| 中國(guó)改革開(kāi)放20年來(lái)最有意義的事件之一就是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的異軍突起，特別是近年來(lái)，一大批植根于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沃土的民營(yíng)企業(yè)以其靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和旺盛的創(chuàng)新活動(dòng)為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了活力，它們?cè)谔岣呓?jīng)濟(jì)運(yùn)行效率與增長(zhǎng)質(zhì)量、增加社會(huì)就業(yè)方面的作用為社會(huì)各界廣泛認(rèn)同，但我們也看到，當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)環(huán)境并不寬松，融資難已成為制約民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙，這一問(wèn)題若不能得到有效解決，將會(huì)影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和既定發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
一、民營(yíng)中小企業(yè)融資難的原因探析
當(dāng)前，各類民營(yíng)中小企業(yè)融資困難的原因主要來(lái)自以下幾方面：
(一)“成份論”的陰影揮之難去 改革開(kāi)放以來(lái)，相對(duì)于其他產(chǎn)業(yè)而言，我國(guó)金融業(yè)幾乎是與原有體制決裂程度最低的產(chǎn)業(yè)，盡管“姓資”、“姓社”的爭(zhēng)論早已塵埃落定，但在銀行信貸活動(dòng)中，“成份論”的陰影依舊揮之難去。占國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)份額80％的國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)將目標(biāo)市場(chǎng)定位于國(guó)有企業(yè)，直至今日，在選擇貸款對(duì)象時(shí)，還很大程度上受企業(yè)所有制性質(zhì)的左右，貸款不主要考慮項(xiàng)目前景和企業(yè)效益，而是看企業(yè)性質(zhì)與規(guī)模，民營(yíng)企業(yè)即使效益好、信譽(yù)高也很難獲得國(guó)有銀行的資金，而一些效率低下的國(guó)有企業(yè)卻屢屢得到銀行的青睞，國(guó)有商業(yè)銀行的此種操作顯然無(wú)法避開(kāi)這樣一種邏輯：國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)都是國(guó)家的，即使貸款出了風(fēng)險(xiǎn)，損失也是國(guó)家的。當(dāng)然，我們也必須承認(rèn)，我國(guó)國(guó)有銀行的商業(yè)化改革尚未完全到位，銀行信貸活動(dòng)中還不時(shí)透出行政干預(yù)的影子。
(二)面向中小企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)十分缺乏如果說(shuō)國(guó)有銀行完全放棄民營(yíng)企業(yè)是不符合事實(shí)的，我們注意到，一些規(guī)模大、效益好、品牌知名度高的民營(yíng)企業(yè)也陸續(xù)成為國(guó)有銀行的服務(wù)對(duì)象，然而眾多的民營(yíng)中小企業(yè)卻很難有此機(jī)遇，銀行如此操作是出于其經(jīng)濟(jì)性考慮，國(guó)有銀行都是大銀行，運(yùn)行成本高效率低，從盈利角度出發(fā)，更愿意做大筆批發(fā)業(yè)務(wù)，而民營(yíng)中小企業(yè)對(duì)貸款的要求則呈現(xiàn)出金額小、筆數(shù)多、時(shí)間緊的特點(diǎn)，盡管如此，銀行信貸的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)(包括客戶調(diào)查、資信評(píng)估、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)督)卻不能因此而減少，由于固定成本基本不變而經(jīng)營(yíng)規(guī)模大大減小，相對(duì)而言，銀行貸款的單位交易成本上升，有人統(tǒng)計(jì)，國(guó)有銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款成本是對(duì)大企業(yè)成本的5倍，這豈能不使大銀行對(duì)中小企業(yè)失去熱情?加之現(xiàn)行的國(guó)有銀行貸款審批體制，基層行權(quán)限不足，授信額度小，審批程度繁瑣，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制也不健全，信貸人員對(duì)中小企業(yè)貸款自然缺乏積極性。
(三)銀行現(xiàn)行的信貸條件讓中小企業(yè)望而止步。近年來(lái)，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化運(yùn)作程度的提高，風(fēng)險(xiǎn)管理日益受到重視。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行普遍采取了抵押貸款和擔(dān)保貸款的形式，這讓眾多飽受資金困擾的民營(yíng)中小企業(yè)處于兩難之中。從抵押貸款看，該種方式雖然提高了貸款的安全性，但卻由于多數(shù)中小企業(yè)固定資產(chǎn)少、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后或者專用性強(qiáng)，從而無(wú)物可抵，加之現(xiàn)行抵押手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高，時(shí)間長(zhǎng)，也增加了貸款成本。從擔(dān)保貸款看，由于中小企業(yè)自身資信較差，效益好的單位不愿為其擔(dān)保，而一般企業(yè)作擔(dān)保銀行又不認(rèn)可，再者民營(yíng)中小企業(yè)又不象國(guó)有企業(yè)有政府部門(mén)或上級(jí)主管部門(mén)的支持與擔(dān)保。為解決擔(dān)保問(wèn)題，近年來(lái)一些金融機(jī)構(gòu)嘗試建立中小企業(yè)擔(dān)?；穑捎诜苫A(chǔ)薄弱，資信評(píng)估滯后，執(zhí)行的結(jié)果并不令人滿意。在擔(dān)保困難的情況下，民營(yíng)企業(yè)只好尋求互保，它們?cè)谙嗷フ{(diào)查資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債水平、信用等級(jí)的基礎(chǔ)上，簽訂互保協(xié)議。但這種互保體系比較脆弱，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，大家都受牽累。
(四)民營(yíng)中小企業(yè)自身存在的不足?？陀^地講，銀行對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)存有“借貸”甚至“恐貸”心理，還與這些企業(yè)自身存在的缺陷有關(guān)。民營(yíng)中小企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備簡(jiǎn)單、產(chǎn)品品種少、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，相當(dāng)一部分企業(yè)還存在著制度混亂、管理弱化、經(jīng)營(yíng)盲目等問(wèn)題。以一些個(gè)體私營(yíng)企業(yè)為例，由于經(jīng)營(yíng)決策者素質(zhì)不高，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略，盲目性大，難免造成低水平重復(fù)建設(shè)，產(chǎn)品檔次低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，從而消化信貸資金的能力較弱，還有一些企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，帳表數(shù)字不符，甚至造假帳，銀行無(wú)法真實(shí)考核企業(yè)狀況和貸款項(xiàng)目，只好采取消極態(tài)度，即不放貸。
二、改善民營(yíng)中小企業(yè)融資環(huán)境的對(duì)策
黨的十五大已明確將非公有制經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，十五屆四中全會(huì)做出的《中共中央關(guān)于國(guó)有企業(yè)改革和發(fā)展若干重大問(wèn)題的決議》，又明確指出要從戰(zhàn)略上調(diào)整國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局，這無(wú)疑為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供了難得的發(fā)展機(jī)遇，關(guān)鍵就看落實(shí)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉教授指出：中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量與既定目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，很大程度上取決于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善和十五屆四中全會(huì)決議的真實(shí)落實(shí)到位，筆者認(rèn)為，改善民營(yíng)中小企業(yè)融資環(huán)境應(yīng)從以下幾方面入手：
(一)國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)奉行市場(chǎng)觀念。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)有銀行既然按市場(chǎng)化規(guī)則運(yùn)作，其經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)就是提高資產(chǎn)質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)效率，使資產(chǎn)保值增值，這就決定了銀行在目標(biāo)市場(chǎng)選擇上不應(yīng)簡(jiǎn)單地以所有制性質(zhì)和企業(yè)規(guī)模為轉(zhuǎn)移，而應(yīng)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極支持那些信譽(yù)好、效益高、成長(zhǎng)性強(qiáng)的企業(yè)，哪怕它們是民營(yíng)企業(yè)或
中小企業(yè)。事實(shí)上，擴(kuò)大對(duì)合格的民營(yíng)企業(yè)的信貸投人，是改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有效途徑。當(dāng)前，中國(guó)人世已指日可待，世貿(mào)組織的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》要求各成員執(zhí)行市場(chǎng)準(zhǔn)人原則與國(guó)民待遇原則。適應(yīng)這一要求，我國(guó)金融主管部門(mén)已制定出銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的時(shí)間表，中國(guó)入世1年后，外資銀行可為中國(guó)客戶提供外匯業(yè)務(wù)，2年后可為企業(yè)商務(wù)活動(dòng)提供人民幣業(yè)務(wù)，5年后可為個(gè)人居民提供金融服務(wù)。據(jù)專家分析，優(yōu)質(zhì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)將成為中外金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后不會(huì)采取拼網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)手段，而是要將主要精力放在開(kāi)發(fā)那些產(chǎn)權(quán)清晰、增長(zhǎng)潛力大、效益好的民營(yíng)企業(yè)身上。應(yīng)該說(shuō)，國(guó)有企業(yè)在這方面占盡天時(shí)地利人和之優(yōu)勢(shì)，如果現(xiàn)在不能先人為主，將喪失一個(gè)寶貴的發(fā)展機(jī)遇。在這一點(diǎn)上，中國(guó)民生銀行走在了前面，該行自成立以來(lái)，一直把民營(yíng)中小企業(yè)和高科技企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，并認(rèn)為這一客戶群體將是人世后最具活力的客戶群體，為此，它們采取了一系列得力措施加大了對(duì)這一市場(chǎng)的開(kāi)拓力度，已取得了初步的良好效果。
(二)積極培育中小金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)，金融業(yè)購(gòu)并浪潮方興未艾，巨型跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，但這一潮流并未讓中小金融機(jī)構(gòu)失去其市場(chǎng)空間，恰恰相反，發(fā)達(dá)國(guó)家的中小金融機(jī)構(gòu)還得以很好地發(fā)展，它們以中小企業(yè)為其目標(biāo)市場(chǎng)，與大銀行并行不停，相得益彰，形成了完整的金融服務(wù)體系，滿足了不同金融客戶的需要。從我國(guó)看，當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)有著廣闊的發(fā)展前景，首先，這是經(jīng)濟(jì)體制改革的必然要求。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)認(rèn)為，市場(chǎng)機(jī)會(huì)就是未被滿足的需求，當(dāng)前，民營(yíng)中小企業(yè)的融資需求在很大程度上未被滿足，而占金融市場(chǎng)絕對(duì)份額的國(guó)有銀行又因體制因素和業(yè)務(wù)特點(diǎn)不愿開(kāi)拓這一市場(chǎng)，這就給中小金融機(jī)構(gòu)留下了較大的發(fā)展空間，同時(shí)，我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系、內(nèi)部機(jī)制、經(jīng)營(yíng)方式等方面與民營(yíng)中小企業(yè)有諸多相通之處，因而更容易形成融洽的銀企關(guān)系。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地位的進(jìn)一步上升，要求與之相適應(yīng)的中小金融機(jī)構(gòu)的同步發(fā)展。其次，這也是形成健康高效的金融體系的要求。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有銀行是在高度政策壁壘之下進(jìn)行壟斷經(jīng)營(yíng)的，壟斷不僅扼殺了競(jìng)爭(zhēng)與活力，也使經(jīng)營(yíng)者不思進(jìn)取，競(jìng)爭(zhēng)力無(wú)法提高。中小金融機(jī)構(gòu)的興起，必將打破國(guó)有大銀行的壟斷局面，競(jìng)爭(zhēng)的加劇將給金融業(yè)帶來(lái)活力，金融服務(wù)質(zhì)量與效率會(huì)因之提高，競(jìng)爭(zhēng)的壓力也會(huì)加速國(guó)有銀行的商業(yè)化運(yùn)作進(jìn)程，這也是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)迎接人世挑戰(zhàn)必須做好的工作。
在具體操作上，鑒于我國(guó)現(xiàn)有金融資源的總量規(guī)模已經(jīng)不小，因而，充分挖掘現(xiàn)有資源潛力、加快現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)體制轉(zhuǎn)換步伐、引導(dǎo)城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社真正成為服務(wù)民營(yíng)中小企業(yè)的金融組織應(yīng)是工作的重點(diǎn)。針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)在資金、管理、人才、技術(shù)等方面存在的弱勢(shì)，政府應(yīng)在稅收、利率、存款準(zhǔn)備金、再貸款、存款保險(xiǎn)等方面給予政策優(yōu)惠。各中小金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，明確將中小企業(yè)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，根據(jù)客戶需要，在開(kāi)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力發(fā)展有市場(chǎng)潛力的中間業(yè)務(wù)。為了給中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，政府應(yīng)強(qiáng)化對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融行為的治理。
(三)建立民營(yíng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善貸款風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。為有效解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難問(wèn)題，1999年6月5日，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，使信用擔(dān)保向民營(yíng)企業(yè)敞開(kāi)了大門(mén)。至1999年底，全國(guó)已有28個(gè)省區(qū)開(kāi)展了中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作，通過(guò)政府撥款、資產(chǎn)劃撥、會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)金、企業(yè)入股等方式共籌措擔(dān)保資金40億元，并通過(guò)加強(qiáng)與財(cái)政、銀行、稅務(wù)、工商等部門(mén)的配合創(chuàng)造了一個(gè)良好的外部環(huán)境。除了政府部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)在積極推進(jìn)擔(dān)保體系的建設(shè)外，一些有識(shí)之士也看準(zhǔn)了民企貸款的潛在商機(jī)，投資組建社會(huì)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。1999年12月，由深圳中科智發(fā)展有限公司聯(lián)合5家企業(yè)出資5000萬(wàn)元發(fā)起成立了專門(mén)為中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)的公司，公司實(shí)行會(huì)員制，會(huì)員優(yōu)先擔(dān)保，同時(shí)還為會(huì)員提供政策咨詢、融資顧問(wèn)、管理診斷、項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)重組、資產(chǎn)評(píng)估等多項(xiàng)服務(wù)，市場(chǎng)前景良好。當(dāng)然，我國(guó)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展還遠(yuǎn)未成熟，當(dāng)前應(yīng)解決好兩個(gè)問(wèn)題，一是盡快出臺(tái)中小企業(yè)信用擔(dān)保法，以使這項(xiàng)業(yè)務(wù)有法可依，規(guī)范發(fā)展；二是盡可能保證各項(xiàng)擔(dān)?；鹛貏e是政府設(shè)立的擔(dān)?；鸬氖袌?chǎng)化運(yùn)作，以確保擔(dān)?；鸬男?，降低風(fēng)險(xiǎn)。
(四)建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，支持民營(yíng)高科技企業(yè)的發(fā)展。創(chuàng)新是社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，也是企業(yè)發(fā)展的源泉，但技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新的要件之一是資金。在我國(guó)的企業(yè)創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步中，民營(yíng)企業(yè)已成為一支主要力量，全國(guó)國(guó)家級(jí)高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)85％的企業(yè)是民營(yíng)科技企業(yè)，它們?cè)谟?jì)算機(jī)、通信設(shè)備、機(jī)電一體化設(shè)備、生物工程、新材料新能源等高技術(shù)產(chǎn)業(yè)中已成為中堅(jiān)力量。然而，我們也看到，相當(dāng)一批民營(yíng)企業(yè)因?yàn)槿鄙賱?chuàng)業(yè)資金而使有著良好市場(chǎng)前景的高新技術(shù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年產(chǎn)生的技術(shù)成果超過(guò)一萬(wàn)項(xiàng)，但轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的不足10％，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家60％—80％的水平。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，解決這一問(wèn)題的有效途徑是建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。在西方，風(fēng)險(xiǎn)投資被視為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推進(jìn)器，它是指向主要屬于技術(shù)型的高成長(zhǎng)性創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供股本資本，并同時(shí)提供經(jīng)營(yíng)管理和咨詢服務(wù)，以期在被投資企業(yè)發(fā)展成熟后，通過(guò)股權(quán)轉(zhuǎn)讓獲取中長(zhǎng)期資本增值收益的投資行為。建立風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制的目的在于促進(jìn)高新技術(shù)成果走向市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，提高技術(shù)進(jìn)步對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí)。
目前，風(fēng)險(xiǎn)投資在我國(guó)剛剛起步，發(fā)展中還存在一些亟待解決的問(wèn)題，為使這一新生事物健康發(fā)展，有效解決民營(yíng)高科技企業(yè)融資難問(wèn)題，政府應(yīng)加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)的扶持引導(dǎo)，當(dāng)前較迫切的工作包括：完善法規(guī)，國(guó)內(nèi)至今尚未出臺(tái)《風(fēng)險(xiǎn)投資法》、《風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)法》等相關(guān)法規(guī)，無(wú)法規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作；拓寬風(fēng)險(xiǎn)投資資金渠道，按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)投資基金主要以民間資本為主，政府的職能在于引導(dǎo)、扶持、規(guī)范。從我國(guó)看，風(fēng)險(xiǎn)投資資金來(lái)源可以多渠道，除財(cái)政部分出資、銀行科技貸款外，還可通過(guò)向社會(huì)公眾發(fā)行可上市流通的風(fēng)險(xiǎn)投資基金、發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)投資債券、允許保險(xiǎn)基金投入風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作、適當(dāng)吸引外資等方式籌措資金；完善風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)投資是投資者甘冒風(fēng)險(xiǎn)追求超常投資回報(bào)，項(xiàng)目成功后即會(huì)撤出并將回收資金循環(huán)投入其他高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，因而風(fēng)險(xiǎn)投資
能否順利退出與資金籌措是同等重要的問(wèn)題。一般而言，風(fēng)險(xiǎn)投資主要通過(guò)公開(kāi)上市和企業(yè)購(gòu)并撤出，其中前者是被優(yōu)先考慮的退出方式，鑒此，我們應(yīng)采取有效措施支持民營(yíng)高科技企業(yè)上市。據(jù)悉，國(guó)家有關(guān)部門(mén)已批準(zhǔn)今年在滬、深兩個(gè)證券交易所設(shè)立高新技術(shù)板塊，單獨(dú)編制股票指數(shù)，放寬高新技術(shù)企業(yè)上市條件，為高新技術(shù)企業(yè)發(fā)行上市創(chuàng)造更加優(yōu)惠的條件。同時(shí)，我們還可利用海外資本市場(chǎng)籌資，目前我國(guó)已有數(shù)家民營(yíng)科技企業(yè)在香港創(chuàng)業(yè)板成功掛牌，還有數(shù)家民企正待進(jìn)入納斯達(dá)克市場(chǎng)。此外，政府還應(yīng)在稅收優(yōu)惠、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；?、加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、搞好咨詢服務(wù)等方面做好工作，培育我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)，促進(jìn)民營(yíng)高技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。
(五)民營(yíng)中小企業(yè)應(yīng)苦練內(nèi)功。解決民企融資難的根本目的在于突破民企現(xiàn)行的發(fā)展瓶頸，而民企要有新突破，必須內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，因?yàn)橥庖蛞ㄟ^(guò)內(nèi)因起作用，如果民企融資的外部環(huán)境大大改善而內(nèi)部情形不變，其吸收消化貸款的能力仍然難以提高，貸款風(fēng)險(xiǎn)還是很大。為此，民營(yíng)中小企業(yè)不應(yīng)一味地抱怨貸款難，而應(yīng)把主要精力放在練好內(nèi)功上，如進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革、建立規(guī)范的管理制度、樹(shù)立現(xiàn)代營(yíng)銷理念、實(shí)施戰(zhàn)略管理、大力開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、提高經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)和決策水平，當(dāng)企業(yè)具有增長(zhǎng)潛力與發(fā)展后勁、品牌知名度提高之時(shí)，銀行自會(huì)主動(dòng)為之服務(wù)，這也是近年來(lái)部分民企得到國(guó)有銀行青睞的關(guān)鍵所在。 | 
