近年來，涉嫌信用卡詐騙犯罪呈上升趨勢，其中大多數(shù)為“惡意透支”信用卡詐騙犯罪。行為人透支一定款項(xiàng)后，經(jīng)發(fā)卡銀行催收兩次，超過三個月仍不歸還，有涉嫌非法占有透支款故意的，應(yīng)認(rèn)定為信用卡詐騙犯罪。但實(shí)踐中出現(xiàn)的特殊情況，給該罪認(rèn)定帶來較大困難。
一、透支后還款對透支本金及定罪的影響。行為人使用信用卡透支和還款情況較為復(fù)雜。銀行發(fā)放給用戶一定授信額度的信用卡，用戶透支消費(fèi)或取現(xiàn)后，在當(dāng)期應(yīng)還款日前將透支款全部歸還，使賬戶余額為零或正數(shù)，除取現(xiàn)外亦不產(chǎn)生透支利息。這是銀行和持卡人都追求的正常用卡狀態(tài)，是行為人與銀行之間民事合約的自愿履行，此期間對本金的償還不應(yīng)抵償對惡意透支后本金的歸還。
持卡人使用信用卡透支消費(fèi)或取現(xiàn)后，如果持卡人一次或幾次大額透支后，再不還款，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收，超過三個月未還，行為人有非法占有透支款的故意，應(yīng)認(rèn)定“惡意透支”詐騙犯罪，此種情況定罪較為容易。但基于持卡人因主觀原因或經(jīng)濟(jì)狀況無力還款，透支后當(dāng)期可能未及時還款，而在下期或以后時間歸還了欠款，且歸還時間、歸還數(shù)額不定，就存在既有透支不能按時歸還、又有后續(xù)還款行為，按期還款和超期還款并存，透支本金額變化不定，賬戶余額正負(fù)不定的情況，實(shí)踐中此類個案亦較多，給定罪帶來很大困難。
筆者認(rèn)為，可以從持卡人賬戶交易明細(xì)上看，按上述還款次序的規(guī)定確定該信用卡各時間實(shí)際透支本金額，從持卡人第一次透支本金額超過1萬元開始，如果發(fā)卡銀行向持卡人催收兩次后，超過三個月未還，或其間又有透支行為，持卡人有非法占有透支款的故意，至案發(fā)，可以認(rèn)定持卡人構(gòu)成“惡意透支”型詐騙犯罪;如果在此透支期間持卡人又部分還款，但透支本金額始終未低于1萬元，則不影響“惡意透支”詐騙犯罪的認(rèn)定，部分還款行為依然不能排除持卡人非法占有剩余透支款項(xiàng)的故意;如果透支超過1萬元期間內(nèi)，未達(dá)到發(fā)卡銀行催收兩次后、超過三個月不還這一條件，持卡人有部分還款行為，使透支本金額減至1萬元以下，則持卡人在此次透支超過1萬元期間不夠成犯罪，透支額減至1萬元期間當(dāng)然不夠成犯罪，然后再看持卡人以后有無透支本金額超過1萬元期間出現(xiàn)，如有再使用上述方法確定該期間是否構(gòu)成犯罪。直至將交易明細(xì)全部檢索完畢。總之，應(yīng)嚴(yán)格按照“透支1萬元以上，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過三個月仍未歸還”這一條件作為構(gòu)罪的必要條件。
二、辦理分期付款后未歸還對認(rèn)定透支本金的影響。實(shí)踐中，持卡人可以將大額透支的款項(xiàng)向銀行辦理分期付款手續(xù)，將總透支款分成等額若干期歸還(如一年12期或兩年24期，每月一期歸還一次)。若持卡人某一期未按時歸還，銀行即將該期應(yīng)收款項(xiàng)作為欠款計入信用卡賬戶。行為人若未按期歸還分期付款應(yīng)當(dāng)計入認(rèn)定犯罪的透支本金額中，但對案發(fā)后未到期的分期還款金額是否計入認(rèn)定犯罪的透支本金額呢?可以認(rèn)為，行為人只對到期未歸還的分期付款承擔(dān)責(zé)任，對到期未歸還的，如果經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后，超過三個月仍未歸還的，可以計入“惡意透支”本金數(shù)額;對未到期的分期付款本金不應(yīng)計入透支犯罪本金數(shù)額中。但實(shí)際上，持卡人在向銀行申請辦理分期付款時，銀行在業(yè)務(wù)申請表下都有關(guān)于不按期歸還分期付款達(dá)到一定嚴(yán)重程度后即取消分期付款業(yè)務(wù)、將未到期欠款全部計入賬戶并無不妥。如果此后銀行對此款催收兩次后，超過三個月未歸還的，則應(yīng)當(dāng)計入全部透支本金額中。
(作者單位:河南省安陽市殷都區(qū)人民檢察院)
