四年積累，令恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)在中國壽(601628,股吧)險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)者調(diào)研領(lǐng)域小有所成。指數(shù)項(xiàng)目組既聚焦于本年度指數(shù)的數(shù)據(jù)研究，也通覽2007 年至今的指數(shù)變化趨勢，從中提煉出反映國人險(xiǎn)商現(xiàn)狀的十個(gè)特征。這是恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)問世四年來的階段性成果。
FEATURE ONE愛心與財(cái)富同成長
人們對(duì)父母、配偶、子女、自己以及對(duì)社會(huì)的關(guān)愛是人類文明的體現(xiàn)。2007~2010 年， 中國的國民財(cái)富逐年增長， 國人的關(guān)愛指數(shù)也總體逐年遞增， 趨勢明顯。一個(gè)有趣的現(xiàn)象是， 關(guān)愛指數(shù)年變化趨勢和經(jīng)濟(jì)總體趨勢的變化同步。若以上證指數(shù)代表經(jīng)濟(jì)狀況， 發(fā)展兩者走勢的相互吻合： 在2008 年及2010 年， 指數(shù)均值有下降趨勢， 而關(guān)愛指數(shù)也相應(yīng)略降。毫無疑問， 愛可以成為創(chuàng)造財(cái)富的動(dòng)力。反之， 財(cái)富增長也對(duì)愛心的增加有所催化， 促進(jìn)了社會(huì)的福祉。說出你的愛！世界富豪們正在用慈善傳達(dá)愛心， 超過40 位的億萬富豪加入了“ 捐贈(zèng)承諾” 行動(dòng)。中國人也愿意用捐贈(zèng)表達(dá)愛心， 社會(huì)關(guān)愛指數(shù)在經(jīng)歷過2008 年的災(zāi)難之后， 顯著上升。同時(shí)，其他類別關(guān)愛指數(shù)也有不同程度的增幅。然而，2010 年的各項(xiàng)關(guān)愛指數(shù)稍有回落。相互關(guān)愛應(yīng)成為全社會(huì)的常態(tài)，表達(dá)愛能令生活幸福感顯著提升。
FEATURE TWO孝心為先
人們常說“ 現(xiàn)代人更加自我” ， 然而指數(shù)調(diào)查顯示， 親情仍是最偉大的愛， 養(yǎng)育之恩永遠(yuǎn)是第一位的?！?百善孝為先”：2010 年的關(guān)愛指數(shù)中， 對(duì)父母的關(guān)愛是所有指數(shù)中最高的， 分值高達(dá)92.62 。同時(shí)， 這與社會(huì)步入老齡化也有一定關(guān)系， 預(yù)計(jì)中國2015 年60 歲以上人口總量將突破2 億， 占總?cè)丝诘?4.8%，老年人需要更多的關(guān)愛。
如何向父母表達(dá)愛意？古語云：“ 子欲養(yǎng)而親不待。” 比爾蓋茨則說：“ 天下最不能等待的事情莫過于孝敬父母?！备改覆饺肜夏?， 尤其需要精神上和生活上的陪伴?，F(xiàn)代生活節(jié)奏飛快， 大城市居民多不在父母身邊。但孝敬父母其實(shí)并不困難， 多抽空陪伴， 多幫父母做事， 贊美關(guān)心， 都能讓父母感到快樂。
孝敬不同年齡的父母：
50 歲以下： 除精神與生活上的陪伴外， 沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的子女可節(jié)省自己的開支， 而有經(jīng)濟(jì)能力的可以考慮為父母購買健康險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)。
50～75 歲： 增加與父母相處的時(shí)間， 陪父母體檢， 為自己設(shè)計(jì)保障， 為父母購買意外傷害保險(xiǎn)。
75 歲以上： 與父母一起享受天倫之樂，保持健康。
FEATURE THREE先給孩子買壽險(xiǎn)
人們對(duì)子女的關(guān)愛永遠(yuǎn)高于自己。在物質(zhì)生活上， 每個(gè)家庭都會(huì)竭盡所能創(chuàng)造良好條件； 在教育金上， 很多父母也很早開始準(zhǔn)備， 打算盡力支持； 恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)近三年的調(diào)查顯示， 父母們?yōu)楹⒆拥母冻霾挥?jì)回報(bào)， 愿意付出能力范圍內(nèi)的任何投資。另一個(gè)話題由此而生： 怎樣付出財(cái)富， 什么才是對(duì)子女真正的愛？
誰是孩子的根本保障？在保險(xiǎn)領(lǐng)域，秉持“一切為了孩子”的思路，很多父母選擇給尚處幼年的孩子購買各種類型的保險(xiǎn)，自己卻一份保險(xiǎn)都沒有。然而事實(shí)上，父母才是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，才是子女們最根本的保障來源。在一個(gè)家庭中，應(yīng)優(yōu)先為主要經(jīng)濟(jì)來源購買人壽保險(xiǎn)。
這是目前中國人壽(601628,股吧)險(xiǎn)消費(fèi)中的一大誤區(qū)。
FEATURE FOUR “不會(huì)發(fā)生在我身上。”
指數(shù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，人們趨向于刻意回避風(fēng)險(xiǎn)的存在，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)存在的認(rèn)知指數(shù)為所有指數(shù)中最低，大大拉低了中國人的險(xiǎn)商水平。心理學(xué)、行為學(xué)等學(xué)科的實(shí)驗(yàn)證實(shí)：人類普遍抱有“樂觀主義”的傾向。人們總是不相信小概率事件會(huì)發(fā)生在自己身上。就如同人們不相信自己會(huì)創(chuàng)造奇跡一樣，大家也傾向于相信風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)在自身降臨。
你在忽視風(fēng)險(xiǎn)嗎 你是否曾經(jīng)或正在忽視風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)伴隨人生始終，不應(yīng)該如此確信自己不會(huì)遭遇風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)并不可怕，可怕的是不愿正視他的存在，或者夸大自己對(duì)局面的控制能力。比如，人一生中可能遇到如下危險(xiǎn)：死于心臟病，危險(xiǎn)概率是1/3；死于癌癥，危險(xiǎn)概率是1/5；死于車禍，危險(xiǎn)概率是1/45。
FEATURE FIVE 壽險(xiǎn)需求逐年穩(wěn)增
“風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度指數(shù)”反映個(gè)人對(duì)壽險(xiǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)；反映在消費(fèi)者眼中：壽險(xiǎn)能否幫助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
2008年、2009年、2010年，“風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度指數(shù)”逐年遞增，從68.65上升至71.26，說明人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的心理感受和關(guān)注度越來越高，這種態(tài)度顯示出保險(xiǎn)需求正在逐漸增加。會(huì)使個(gè)人及家庭深陷困境的風(fēng)險(xiǎn)包括：罹患重大疾病、疾病導(dǎo)致身故、意外身故、意外殘疾。將導(dǎo)致生活質(zhì)量降低的風(fēng)險(xiǎn)：住院治療、壽命超出預(yù)期等。
FEATURE SIX 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知阻“愛”
購買保險(xiǎn)是為了表達(dá)和實(shí)現(xiàn)關(guān)愛，將你愛的人作為受益人是一種行動(dòng)體現(xiàn)。目前，中國人購買保險(xiǎn)的人數(shù)比例依然很低。風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，防范意識(shí)薄弱，是人們未將“關(guān)愛”付諸“行動(dòng)”的重大根源。
雖然“風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度指數(shù)”呈逐年提高趨勢，但分值偏低?？傮w而言，國人的“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知”水平仍然偏低。2010年“風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知指數(shù)”僅為63.9，該指數(shù)四年來最高值也僅為2007年的66.33。
你愛的人面臨風(fēng)險(xiǎn)嗎 對(duì)不同人群而言，忽視、漠視風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)因多種多樣，上述對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)存在認(rèn)知”的“僥幸主義”是典型原因之一。長久以來，國人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，相關(guān)理念和知識(shí)的傳播與引導(dǎo)亟待加強(qiáng)。感知的麻木、失察，阻礙著我們用財(cái)務(wù)保障的方式表達(dá)對(duì)所愛之人的關(guān)懷。風(fēng)險(xiǎn)客觀存在嗎？嚴(yán)肅思考片刻，答案顯而易見。
當(dāng)確定風(fēng)險(xiǎn)很可能發(fā)生時(shí)，人們較愿意為防范風(fēng)險(xiǎn)做出規(guī)劃。因此，對(duì)于發(fā)生可能性較大的風(fēng)險(xiǎn)，例如壽命超出預(yù)期，中國人更愿意做出財(cái)務(wù)規(guī)劃。但是，大部分受訪對(duì)象缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，比如對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的存在及其內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不足。
兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)指數(shù)的鮮明對(duì)比顯示出，中國人并非不重視風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，而是沒有認(rèn)識(shí)到。
人們?nèi)舨恢烙泻畏N風(fēng)險(xiǎn)，或者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)很片面，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解只是一種模糊的概念情況下，很難做有效、適合的風(fēng)險(xiǎn)防范及相關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)劃。
看清認(rèn)識(shí)與行動(dòng)間的巨大鴻溝，行動(dòng)起來吧！
FEATURE SEVEN 開始尋求專業(yè)建議
2007～2010年，專業(yè)建議價(jià)值認(rèn)知指數(shù)總體趨勢的緩慢上升趨勢反映了人們對(duì)壽險(xiǎn)專業(yè)建議逐步認(rèn)可，越來越需要專業(yè)建議。對(duì)保險(xiǎn)代理人的認(rèn)可，最終有助于加速消費(fèi)者對(duì)于壽險(xiǎn)價(jià)值的認(rèn)可及購買意向的形成。調(diào)查顯示，受訪者需要這樣的專業(yè)建議：1.具有理財(cái)顧問資格的專業(yè)財(cái)務(wù)分析。2.從顧客實(shí)際需求出發(fā)。3.具有豐富的工作經(jīng)驗(yàn)及人生閱歷。4.誠實(shí)、可靠。
FEATURE EIGHT “不安全感”影響財(cái)務(wù)規(guī)劃
2007年至2010年期間，2008年安全財(cái)務(wù)規(guī)劃指數(shù)最高。實(shí)際上，是人們內(nèi)心“不安全感”的作用，這種感受源于多種方面，包括重大自然災(zāi)害（如地震）、金融危機(jī)、國際經(jīng)濟(jì)政治局勢以及輿論導(dǎo)向的影響。安全財(cái)務(wù)規(guī)劃反映了人們對(duì)時(shí)下經(jīng)濟(jì)整個(gè)形勢的擔(dān)憂。消費(fèi)者是否進(jìn)行了財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)務(wù)規(guī)劃的方式，將產(chǎn)生對(duì)壽險(xiǎn)的需求和購買意向。從圖8趨勢中可見，在相關(guān)事件發(fā)生較少，“不安全感”得到緩解的2009年，安全財(cái)務(wù)規(guī)劃指數(shù)出現(xiàn)下滑。而在極端氣候和自然災(zāi)害頻發(fā)的2010年，相關(guān)指數(shù)則再次上升。
FEATURE NINE 中國壽險(xiǎn)行業(yè)去“妖魔化”
中國壽險(xiǎn)行業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象正在明顯好轉(zhuǎn)。
四年來，壽險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值認(rèn)知指數(shù)逐年遞增，反映了人們正在逐漸走出對(duì)保險(xiǎn)的信任危機(jī)。其間，保險(xiǎn)代理人的整體素質(zhì)所有提高，保險(xiǎn)占有的市場份額也在增加。2002年以來，中國保費(fèi)收入世界排名平均每年上升1位，中國保險(xiǎn)市場規(guī)模年均增長近30%。中國人無論是對(duì)保險(xiǎn)法知識(shí)、還是服務(wù)的認(rèn)知都有了全面的提升。尤其需要指出的是，壽險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值認(rèn)知指數(shù)從58.27上升到74.19，表示大部分人從不接受到開始認(rèn)可壽險(xiǎn)。
在本年度指數(shù)的定性調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)知不充分的、對(duì)行業(yè)抱有懷疑態(tài)度的群體，大多是源于保險(xiǎn)代理人不夠?qū)I(yè)。因此，有必要提高專業(yè)建議的質(zhì)量，其中包括了保險(xiǎn)代理人的知識(shí)層面和素質(zhì)的全面提升。
受訪者表示最不能忍受的代理人行為是：欺騙投保人，死纏爛打，咄咄逼人。
FEATURE TEN 想買保險(xiǎn)的中國人
隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)公司正開發(fā)出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型，以滿足不同消費(fèi)群體的需求。幫助消費(fèi)者分散風(fēng)險(xiǎn)及提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、保障；安全財(cái)務(wù)規(guī)劃、現(xiàn)金流分配、強(qiáng)制理財(cái)；保單現(xiàn)金價(jià)值抵押貸款；財(cái)富傳承及分配；個(gè)人生命末期尊嚴(yán)的保障——保險(xiǎn)產(chǎn)品的一系列保障和理財(cái)功能逐漸深入人心。
另一個(gè)重要的趨勢是：從2007年至2010年，購買意向指數(shù)顯著增加。這一趨勢與其他相關(guān)趨勢相互作用，同步演進(jìn)：（a）關(guān)愛程度逐年增加；（b）風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度逐年增加；（c）專業(yè)建議認(rèn)知增強(qiáng)；（d）對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)知增強(qiáng)。保險(xiǎn)購買對(duì)消費(fèi)者而言是一個(gè)十分復(fù)雜的決策。它與對(duì)家人的關(guān)愛、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)及產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、對(duì)保險(xiǎn)代理人的認(rèn)可緊密相關(guān)，此外，保險(xiǎn)公司的實(shí)力及品牌也是關(guān)鍵的影響因素。
本年度指數(shù)定性調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分擁有商業(yè)保險(xiǎn)的人并不能完全理解自己所購買的產(chǎn)品，尤其是人情保單的購買者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少。盡管如此，中國人的壽險(xiǎn)購買意向四年來確實(shí)正隨時(shí)間慢慢發(fā)酵，這對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)而言是一個(gè)可貴的、積極的信號(hào)。
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