“我眼看就要退休了，突然從忙碌轉(zhuǎn)到悠閑的狀態(tài)，我覺著自己可能會(huì)有些不太適應(yīng)。因此，我現(xiàn)在就已經(jīng)開始規(guī)劃退休后的生活，理財(cái)就是我規(guī)劃內(nèi)容之一。不過(guò)，我很困惑，不知道從哪里開始我的理財(cái)生活。”54歲的中學(xué)教師張女士如是表示。
張女士明年馬上面臨退休的問(wèn)題，她的丈夫朱先生今年也已經(jīng)56歲，在一家設(shè)計(jì)院擔(dān)任總工。兒子今年即將大學(xué)畢業(yè)。
生活簡(jiǎn)單結(jié)余多
張女士在中學(xué)里教的是數(shù)學(xué)，每月工資收入有7000元，先生月收入有12000元。除此外，張女士介紹，家里還有一份房租收入平均約有6000元。
“我們兩人的生活非常簡(jiǎn)單，飲食清淡，生活規(guī)律，日常開銷比較少，唯一花費(fèi)多的可能就是看病了，不過(guò)這些都有單位報(bào)銷呢?！睆埮空f(shuō)，家里每月的基本開銷，以及每月給兒子的生活費(fèi)用，加起來(lái)也就在五六千元，一張工資卡足夠應(yīng)對(duì)了。
張女士家庭的年度收入主要來(lái)自年終獎(jiǎng)金，約12萬(wàn)元。而年度支出主要是花在兒子身上，包括假期旅行和學(xué)費(fèi)。這方面的支出約兩萬(wàn)元，全家購(gòu)物休閑兩萬(wàn)元左右。
“我們學(xué)校每年都會(huì)組織一到兩次的旅游，先生單位也已經(jīng)形成慣例，而且他們單位特別人性化，通常可以帶上家屬。這樣，我們就不必再自己掏錢出游了?！?
主要投資是國(guó)債
目前，張女士和先生住的房子是單位公房，此外，他們還在北四環(huán)的望京附近有一套商品房，目前正在出租。
“房子是2004年房?jī)r(jià)還沒怎么漲起來(lái)的時(shí)候買入的，成本比較低?！闭f(shuō)到這套房子，張女士很為當(dāng)年的果斷而自豪。近幾年望京地區(qū)房?jī)r(jià)上漲比較快，張女士的房子房?jī)r(jià)已經(jīng)翻了4～5倍，現(xiàn)在的市值約有300萬(wàn)元。
張女士介紹，兒子是很懂事的孩子，從不亂花錢。夫妻倆的生活又比較簡(jiǎn)單，因此，每年都有不少的結(jié)余。不過(guò)，因?yàn)橐郧岸脊ぷ髅β?，他們的結(jié)余主要是存銀行定期和買國(guó)債。
“兒子經(jīng)常說(shuō)我們太OUT了，存銀行那么點(diǎn)利息，都不夠被通貨膨脹侵蝕的?！?
理財(cái)充實(shí)退休生活
張女士所在學(xué)校是北京比較知名的一所學(xué)校，退休后完全可以接受聘用到一些社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)從事教學(xué)工作，而且，工資會(huì)比原來(lái)在學(xué)校高得多。不過(guò)，張女士表示，工作了一輩子，不想退休后還那么辛苦。再說(shuō)，眼看兒子馬上大學(xué)畢業(yè)能夠自食其力了，本來(lái)就不緊張的生活會(huì)更加寬松。
“我對(duì)物質(zhì)方面也沒有太高要求，等到老伴也退休的時(shí)候，夫妻倆每年能出國(guó)開開眼界，也就知足了?！?
此外，張女士給自己退休生活安排的一項(xiàng)主要內(nèi)容就是理財(cái)。“也不想有多高的收益率，借用一句時(shí)髦的話：能跑贏通脹，然后再有些收益就行了?！敝皇?，張女士困惑的是，她不知道該如何著手，也不知道都有什么樣的理財(cái)方式適合她這樣的年齡。她該怎樣從零起步制定自己的理財(cái)規(guī)劃。
“除了等今年兒子畢業(yè)后給他買輛15萬(wàn)元的代步車外，家里未來(lái)幾年都沒有什么大的支出?！?
每月收支狀況（ 單位／元 ）
收入 支出
本人月收入 7000 房租（房貸） 0
配偶收入 12000 基本生活開銷 4000
租金收入 6000 教育 2000
合計(jì) 25000 合計(jì) 6000
每月結(jié)余 19000
年度收支狀況 單位／ 萬(wàn) 元
收入 支出
年終獎(jiǎng)金 12 保費(fèi)支出 0
其他收入 0 購(gòu)物休閑 2
合計(jì) 12 旅游及教育 2
合計(jì) 4
年度結(jié)余 8
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況 單位／萬(wàn)元
家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債
活期及現(xiàn)金 20 房屋貸款 0
定期存款 50 其他貸款 0
國(guó)債 60 合計(jì) 0
投資房 300
總計(jì) 430
家庭資產(chǎn)凈值 430
跑贏通脹提升生活品質(zhì)
本刊金融工作室 上海市理財(cái)規(guī)劃師 張安立
張女士和先生目前有著不錯(cuò)的收入水平，同時(shí)由于開支有限，有著豐富的結(jié)余。每月收入25000元中，結(jié)余19000元，而年度收入12萬(wàn)元中，也能有8萬(wàn)元的結(jié)余。一年全部的結(jié)余金額可達(dá)30萬(wàn)元，結(jié)余比例高達(dá)73%。
不過(guò)我們發(fā)現(xiàn)，對(duì)待結(jié)余的方法張女士有些過(guò)于保守了。在目前張女士家庭資產(chǎn)中，除投資房300萬(wàn)元外，其他金融資產(chǎn)局限于存款、國(guó)債中，以目前的通脹水平預(yù)計(jì)，實(shí)際價(jià)值會(huì)不斷縮水。當(dāng)張女士夫婦仍有著源源不斷收入進(jìn)賬時(shí)，這點(diǎn)應(yīng)予以重視。
養(yǎng)老生活應(yīng)追求品質(zhì)
張女士55歲即將退休，事業(yè)單位退休者的收入水平不會(huì)太低，先生還有4年才到法定退休年齡，而且投資房租金每月進(jìn)賬6000元，可以說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)水平不會(huì)有大幅度下降。即便是退休后無(wú)法享受每年單位組織的旅行，也可以用每年的收入結(jié)余自費(fèi)旅行。
在消費(fèi)方面，張女士夫婦完全不需要節(jié)省，退休并不是勤儉節(jié)約地過(guò)日子，而是享受生活的開始。兩人可以制訂一份旅行計(jì)劃，每年到一兩個(gè)境內(nèi)外勝地旅游。
現(xiàn)在，夫妻倆每年的購(gòu)物休閑花費(fèi)在兩萬(wàn)元左右，按現(xiàn)有的收入水平來(lái)說(shuō)太過(guò)節(jié)儉了。退休后，可以隨著周游全球的腳步增加一些消費(fèi)。
改變儲(chǔ)蓄模式跑贏通脹
當(dāng)然，要想更持續(xù)地維持甚至提升生活品質(zhì)，我們建議張女士和先生改變現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄模式。
現(xiàn)在，一年期定期存款利率為3.25%，而今年一季度CPI同比上漲5%，其中3月份CPI同比上漲5.4%。相當(dāng)于去年3月份存入一筆1萬(wàn)元一年期定存，今年3月到期后可取出10325元，而這10325元若用于日常消費(fèi)，僅相當(dāng)于一年前的9796元，貶值204元。因此，如果不改變現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄方式，實(shí)際資產(chǎn)價(jià)值正遇到貶值威脅。
張女士和先生可以考慮組合式的投資方式，選擇一些技術(shù)要求較低的品種。例如，利用50萬(wàn)元的定期存款，可成為銀行貴賓客戶，購(gòu)買一些收益水平較有保證、且高于定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品。
而國(guó)債產(chǎn)品則可以轉(zhuǎn)投基金。在多變的環(huán)境中，杠桿基金有其獨(dú)有的魅力。張女士和先生可以考慮配置一定比例低風(fēng)險(xiǎn)份額，同時(shí)在股市相對(duì)低迷的時(shí)候配置一定高風(fēng)險(xiǎn)份額。前者一般會(huì)約定高于存款年利率上一定比例的收益率，后者則利用杠桿，讓投資者享受高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的機(jī)會(huì)。兩者平衡下，風(fēng)險(xiǎn)性既能得到控制，收益率也可能較高。
可用活存培養(yǎng)兒子理財(cái)能力
至于活期存款部分，可以留作給兒子買車的資助。實(shí)際上，我們并不建議父母在孩子畢業(yè)后直接贈(zèng)予一輛轎車作為畢業(yè)禮，而是主張?jiān)诤⒆訁⑴c到工作后，若根據(jù)實(shí)際情況有買車需求，可在其自身能力不夠時(shí)再給予一定的補(bǔ)貼。這樣，可以讓孩子有一定的攢錢意識(shí)，避免成為月光族，同時(shí)更有一份買車的成就感。
另一種方法是將這筆錢借給兒子，由其根據(jù)銀行存款利率歸還。兒子可以選擇買車，也可以選擇投資，當(dāng)然兩種選擇下都需要還款。
從張女士的介紹中我們發(fā)現(xiàn)，兒子具備一定的投資意識(shí)，他明白父母現(xiàn)在的存款實(shí)際上在貶值，不如借此機(jī)會(huì)鼓勵(lì)其參與到金融市場(chǎng)中，培養(yǎng)他的理財(cái)頭腦。同時(shí)對(duì)父母來(lái)說(shuō)，也能有一筆額外的固定收入（雙方可約定按月還款），退休生活更加無(wú)憂。
兒子婚慶可能需要大額花費(fèi)
雖然張女士和先生沒有提及，但兒子結(jié)婚的開支不可小覷。即便現(xiàn)有的投資房可以作為婚房，但喜宴、婚戒等花費(fèi)仍需要不少，數(shù)額可能需要二三十萬(wàn)元。這筆費(fèi)用若動(dòng)用兩人的退休儲(chǔ)備可能會(huì)影響日后養(yǎng)老水平，不妨考慮從投資盈利中取出。當(dāng)然，現(xiàn)在也可以告訴兒子一個(gè)贊助額，今后超標(biāo)部分需由其自己負(fù)擔(dān)。
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