轉(zhuǎn)入合規(guī)監(jiān)管
“我們明年的工作就是要從合規(guī)監(jiān)管入手，強調(diào)風險監(jiān)管。”即將上任的銀監(jiān)會合作金融機構(gòu)監(jiān)管部主任臧景范說，銀監(jiān)會對農(nóng)信社的監(jiān)管重點應從對改革進展的監(jiān)督逐漸轉(zhuǎn)移到風險監(jiān)管、合規(guī)監(jiān)管上，這一轉(zhuǎn)變意義深遠。
對此，合作部副主任李均鋒也表示：“針對農(nóng)信社管理現(xiàn)狀，當前必須把合規(guī)性監(jiān)管放在農(nóng)村信用社風險監(jiān)管的重要位置，作為防范經(jīng)營風險的重點。”他認為，合規(guī)性監(jiān)管應突出三方面。
首當其沖的是，要加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)的合規(guī)建設(shè)，農(nóng)信社省級聯(lián)社的合規(guī)管理，以及監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)監(jiān)管。
與此同時，根據(jù)分類監(jiān)管的原則，銀監(jiān)會正在對農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、省級聯(lián)社、縣統(tǒng)一法人社和兩級法人社分別制定監(jiān)管標準和管理辦法，以提高監(jiān)管的有效性。
李均鋒還表示，風險監(jiān)管要求銀監(jiān)會對農(nóng)信社實施審慎、持續(xù)監(jiān)管。農(nóng)信社要全面實施貸款五級分類，在準確分類的基礎(chǔ)上逐步提足風險專項撥備，同時做實利潤；最后資本充足率達標。“當然，對農(nóng)信社的監(jiān)管標準不會等同于商業(yè)銀行。”李說。
2005年10月末的數(shù)據(jù)顯示，全國農(nóng)信社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）不良貸款余額為3546億元，比改革前的2002年底減少1601億元，扣除專項票據(jù)置換因素，實際減少517億元；不良貸款占比15.85％，扣除專項票據(jù)置換因素實際下降16.24個百分點；全國農(nóng)信社資本凈額1510億元；資產(chǎn)充足率由負轉(zhuǎn)正，達8.4％。
盡管數(shù)據(jù)上的變化令人驚喜，但銀監(jiān)會內(nèi)部有意見認為，一方面，農(nóng)信社不良貸款占比仍高達15％，仍有1177億元的歷年掛虧，歷史包袱沒有全部消化是農(nóng)信社健康發(fā)展的潛在風險。另一方面，部分地區(qū)農(nóng)信社在改革政策到位后仍然可能面臨生存問題。例如四川、貴州等地區(qū)的部分老少邊窮地區(qū)和東北老工業(yè)基地的一些農(nóng)信社，因受所在地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境制約，業(yè)務量不足以維持自身生存；又如少數(shù)城市郊區(qū)的農(nóng)信社，在過去的經(jīng)營中造成嚴重資不抵債，風險隱患很大，今后的生存也存在問題。這類農(nóng)信社約占法人社總量的20％。
“督促農(nóng)信社轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，真正達到花錢買機制的目的，這是銀監(jiān)會工作的主要出發(fā)點。”李均鋒說。
“8＋21＋1”改革格局
據(jù)李均鋒透露，國務院已于11月份批準了海南省政府上報的《海南省人民政府關(guān)于參加深化農(nóng)村信用社改革的請示》。目前，海南省政府正在根據(jù)本省農(nóng)信社的實際情況，制定改革實施方案。
此前，由于海南省經(jīng)濟的部分歷史遺留問題，該省沒有參與全國農(nóng)信社第一批8省市試點，以及第二批21省市的改革試點。“這意味著，除西藏沒有農(nóng)信社外，全國30個省市均開展了農(nóng)信社改革試點，形成了‘8＋21＋1’的先后改革格局。”李均鋒說。
李同時表示：“在管理體制改革方面，全國農(nóng)信社形成了‘25＋2＋1’的格局。”也就是說，目前除新疆和海南外，全國28個省市對農(nóng)信社的省級管理機構(gòu)均已成立。其中：25個省市選擇組建省級聯(lián)社；北京、上海選擇在原市聯(lián)社的基礎(chǔ)上，改制為全市統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行；天津市選擇了市、區(qū)（縣）兩級法人的農(nóng)村合作銀行模式。
也有銀監(jiān)會人士透露，新疆區(qū)有望在年底成立農(nóng)信社省級聯(lián)社。
“在管理體制改革問題上，必須重點處理好兩個關(guān)系，即省政府與省級聯(lián)社的關(guān)系，省級聯(lián)社與基層信用社的關(guān)系。省級政府和省級聯(lián)社如何承擔起管理責任，又不干預下級單位的業(yè)務經(jīng)營，這需要探索。”李均鋒說。
在農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革方面，國務院2003年8月印發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》明確提出了股份制、股份合作制以及合作制3種制度模式和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市）為單位統(tǒng)一法人以及縣鄉(xiāng)兩級法人等4種組織形式供各地選擇。
據(jù)銀監(jiān)會目前的最新統(tǒng)計，全國共組建了銀行類機構(gòu)55家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行11家、農(nóng)村合作銀行44家，另有11家銀行類機構(gòu)批準籌建；組建以縣（市）為單位統(tǒng)一法人機構(gòu)325家，另有200家已批準籌建。
按照銀監(jiān)會的目標，“十一五”規(guī)劃結(jié)束時，農(nóng)村銀行類機構(gòu)將達到150家左右；以縣為單位統(tǒng)一法人社將達到1700家左右；兩級法人社將達到500多家。
支農(nóng)貸款占比達90％
記者11月初在云南看到，工、中、建行的分支機構(gòu)已撤離了多個縣鄉(xiāng)。在這些地區(qū)，只剩下農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和郵政儲蓄。如不計農(nóng)發(fā)行的糧棉油政策性貸款，一些基層農(nóng)信社的支農(nóng)貸款占比甚至高達90％。
從銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，上述現(xiàn)象在全國并不少見。截至2005年9月末，全國農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額10511億元，比2002年末增長88.4％，高于同期各項貸款增長28個百分點。農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款總額的47％，比2002年末提高7個百分點。如不計農(nóng)發(fā)行政策性貸款，全國農(nóng)信社對農(nóng)貸款占比已高達88％。
在農(nóng)信社提供的農(nóng)業(yè)貸款中，農(nóng)戶貸款占比達80％；小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款分別比2002年末增長140％和294％。據(jù)銀監(jiān)會初步統(tǒng)計，全國24000萬農(nóng)戶中，7000萬農(nóng)戶已得到農(nóng)信社的小額信貸及聯(lián)保貸款；50％的農(nóng)民在農(nóng)信社得到了貸款支持。
加強支農(nóng)服務，農(nóng)信社的成績有目共睹。但銀監(jiān)會有人士認為，目前農(nóng)信社支農(nóng)的問題集中在四個方面：一是盡管農(nóng)信社投放了大量的農(nóng)業(yè)貸款，但與“三農(nóng)”需要相比仍存在差距，自身服務還需要進一步改進；二是對金融支農(nóng)問題，國家在制度安排上，沒有建立起長效的激勵機制，正向引導不足；三是解決“三農(nóng)”問題，不能僅僅依靠農(nóng)信社單兵突進，需要農(nóng)村金融改革整體推進，相關(guān)配套改革需加快進行；四是為增加農(nóng)信社的支農(nóng)服務能力，中央的資金扶持政策要到位，地方政府承諾的扶持政策也要及時落實。
“銀監(jiān)會近期的目標是致力于改進農(nóng)信社對縣域內(nèi)小企業(yè)的金融服務。我們正在制訂相關(guān)指引和指導意見。”李均鋒強調(diào)說，“‘三農(nóng)’需要什么樣的服務，農(nóng)信社就應該及時開辦什么樣的業(yè)務。這才是農(nóng)信社支農(nóng)力量的體現(xiàn)。”
