5年前， Willian接到一個電話，教育了他對財富管理業(yè)的看法。
“Willian先生，我看到您銀行儲蓄里有60萬閑錢，我給您些增值建議？有沒有興趣喝杯咖啡？”
這個電話來自他的某個銀行理財師小張。Willian找了個有空的時間和他見了幾次面，幾杯咖啡的時間不足以讓Willian了解究竟小張給自己配了怎樣的資產，也沒有學會任何理財技巧，他只知道，自己儲蓄銀行里的60萬即將進入某種 “優(yōu)質理財組合”中。
小張從此再未出現(xiàn)，他還有很多客戶要跑，逢年過節(jié)Willian會接到祝福短信刷刷存在感。第三年，Willian想起該”優(yōu)質理財組合“，打開賬戶，赫然顯示著“18萬人民幣”余額——3年虧到只剩30%！Willian抄起電話打給小張。得到的回復卻是，“呃，我已經跳槽了?！?
Willian不再相信理財師的兜售。時隔五年后，他終于才又開始接受資產配置建議服務——此次他選擇了一款數字化資產配置app，可以迅速定制科學的資產組合，告知用戶配置詳情，并給予1V1的用戶理財教育和配置再平衡策略，用Willian的話說，“相信理財師不如相信科技”。
不可逆的新趨勢：數字化
Willian作為用戶的選擇并不是出于偶然，數字化正成為財富管理業(yè)不可逆的趨勢。
數字化資產配置（Digital Asset Allocation）于2010年左右興起于美國，屬于數字化投資（Digital Investment）中的一種，民間也泛泛的將數字化投資稱為 Robo-advisor、智能投顧等。
近年來，全球最大的資產管理公司貝萊德、被動型指數基金管理公司Vanguard、華爾街投行高盛、美國最大的網絡券商嘉信理財、私行巨頭UBS等業(yè)界的巨頭都瞄準了這一市場，技術正成為傳統(tǒng)投資顧問、財富管理更可靠的方法。
“科技為傳統(tǒng)財富管理業(yè)行業(yè)帶來了新的活力，財富管理業(yè)對此也是歡迎的?！眹鴥戎麛底只Y產配置服務商璇璣CEO鄭毓棟說。
璇璣是PINTEC智能金融公司旗下子公司，專注于數字化資產配置，正在與國內第三方財富管理機構、基金公司、商業(yè)銀行等共同探索業(yè)內數字化路徑?！拌^為其提供算法、模型等整套資產配置服務。
相比于人工，數字化的運作可以在數秒內計算多種資產配置的優(yōu)劣，選用科學有效的資產配置方式，降低人工理財規(guī)劃師的參與，且能夠降低投資理財的服務費用、提高投資顧問服務的效率。KPMG的一份報告預計，2020年僅僅在美國市場上，就將有超過20000億美元的資產由Robo-advisor管理。
理財師的痛點與努力
“現(xiàn)在市場的發(fā)展對FA（理財師）的專業(yè)度技術要求很高，如何想做到基于客戶的理財目標，構建資產組合并且實時再平衡從幾千只公募基金挑選合適的組合配置……行業(yè)，必須有需要金融科技的支持數字化創(chuàng)新。” 國內知名財策流程服務商理財顧問公司金石財策CEO劉干霄說。
金石正在和璇璣合作，結合金融算法技術數字化投顧與專業(yè)顧問專業(yè)理財師優(yōu)勢，武裝理財師的綜合財富管理能力，讓理財師從繁瑣的計算和配置策略中解放出來幫助客戶更智能的做好全球資產配置。
“目前傳統(tǒng)的理財師工作流程很繁瑣，”劉干霄介紹道，以每個理財師服務100個客戶的市場平均水平為例，若理財師每年為每個客戶進行兩到三次四次互動回訪，減去節(jié)假日，一個理財師每天都要見一到兩個既有客戶，“這還不算他去學習、以及處理新業(yè)務拓展、更多用戶的時間?！?/p>
由于國內混分業(yè)經營，保險業(yè)理財師可能對基金毫無了解，基金理財師也可能難以拿到證券資源，理財師隊伍整體存在各金融機構理財師普遍知識架構結構不完整不足，專業(yè)度不夠；其次，由于國內理財師主要依靠傭金為收入，潛在中無形中理財師會鼓勵客戶頻繁交易，出售特定產品，因此會有存在一定的道德風險。種種原因導致理財師專業(yè)價值無法得到充分體現(xiàn)。
業(yè)內也嘗試過很多別的改革和努力，如獨立理財師模式、理財師合伙人模式等。如米多財富等公司，鼓勵獨立理財師模式，理財師不受任職機構的影響，避免了理財師兜售產品的道德風險，讓理財師真正為客戶服務；如春華財富等第三方財富管理機構采用了“理財師合伙人”模式，希望通過合伙經營、共同創(chuàng)收的方式激勵專業(yè)的理財師加入，從而增強人才能力，提升公司自身價值。
然而這些改變或許仍然只是治標不治本。理財顧問產品服務同質化嚴重、投資工具缺乏、高素質人才隊伍規(guī)模較小、風險管控不嚴、創(chuàng)新動力不足等諸多問題，并不能通過少數幾個公司集中優(yōu)質人才資源而解決。如今，網絡上時時還能夠搜索到一些所謂的“獨立理財師”專業(yè)度不夠、預測失誤導致大幅虧損；而理財師由于要服務多名客戶，還要進行復雜的資產配置研究，常常被曝7*24小時無休工作；在經濟不景氣的情況下，理財師的工作壓力更非同一般，創(chuàng)收難，跳槽頻繁。
“人機結合”，而非機器替代人類
一個負責的理財師若需要為客戶進行資產配置，首先需要兩三次見面以了解客戶，然后研究投資策略，為客戶推薦最合適的財富管理方案，給客戶展示報告，告知其風險、收益、歷史表現(xiàn)、風格等，在用戶同意該方案后，再執(zhí)行方案。這樣的流程，可能在購買理財前就花了一周時間，還需要錄音、記錄、提交文件、簽字、備份等一系列流程。
購買后，負責的理財師可能會每三個月告知一次方案運營情況，是否調倉、買賣等——隨著理財師客戶增多，經常會出現(xiàn)部分資產配置方案收益與預期大相徑庭，客戶中期投資被迫轉長期，理財師吃力不討好?！斑@是一套專業(yè)、縝密、繁復的工作體系，需要強 、權威、豐富的資源與科技支持。在當下的金融環(huán)境中，如果理財師獨自面對，通常會發(fā)現(xiàn)高效和專業(yè)難以共存?！眲⒏上稣f。
正如機床剛出現(xiàn)的時候，人們恐慌于機床會搶走車間工人的工作；robo-advisor概念出現(xiàn)初期，人們也擔憂機器人理財師會代替?zhèn)鹘y(tǒng)理財師。事實上是，機床讓車間工人擺脫了嘈雜、單一、低收入的工作，去做更有技術性、創(chuàng)造性的控制機器的工作，理財師們也不會局限于現(xiàn)在的初級水準。
“財富管理業(yè)正在快速地改造財富管理行業(yè)，”劉干霄說，理財師在數字化的幫助下能更輕松地服務更多人，大家應該關心財富管理業(yè)如何擺脫初級階段，更好地服務客戶、實現(xiàn)業(yè)務升級。
在金石財策與璇璣的合作中，雙方在人員培訓、智慧資本、技術開發(fā)、品牌推廣、運營團隊等所有領域都深度融合，金石以專業(yè)理財顧問為優(yōu)勢，璇璣則用從金融科技人工智能、數字化顧問等領域進一步提升顧問能力和配套服務，從而實現(xiàn)用數字化的方式讓傳統(tǒng)理財顧問實現(xiàn)業(yè)務升級，為客戶提供個性化的專家服務，數字化配置技術和全球化的資產部署能力。
“在理財投資領域，機器擅長數據處理與分析，而人工則擅長與投資者的溝通，現(xiàn)階段，兩者都不可或缺?！编嵷箺澱f。
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