Michael Wong高級區(qū)域經(jīng)理
前幾天，中宏人壽和Ipsos(易普索)聯(lián)合推出一個白皮書，關(guān)于中國都市人群的保險消費(fèi)理念白皮書。調(diào)查和執(zhí)行方是Ipsos，有定性和定量的調(diào)查，樣本量分別是112和1030人，具體收入分布如下圖，應(yīng)該還是以城市中產(chǎn)階層為代表的一本調(diào)研報告，比較有代表性。
整個篇章分成了5個部分，分別是都市人群的保險觀，不同人群保險的配置差異，都市人群保險購買的決策洞察，都市人群的保險偏好，都市人群保險服務(wù)偏好。這篇文章重點介紹都市人群的保險觀，不同人群保險的配置差異和都市人群的保險偏好。
都市人群的保險觀
整體來看，國民對于保險的認(rèn)知趨于成熟，對保險的保障功能也愈加認(rèn)可。 國民對于保險的信心增強(qiáng)。越來越多國民將保險作為家庭保障的必備工具。中國市場的保險深度提升到4.22%，密度穩(wěn)健提升至2724元。
雖然進(jìn)展良好，但是和世界上主流的發(fā)達(dá)國家比，我們還有非常大的提升能力。這也是為什么很多保險巨頭紛紛壓住新興發(fā)展中國家，大力拓展亞洲業(yè)務(wù)的原因了。
如上圖所示，是瑞再研究院在2017提供的一個數(shù)據(jù)，我們可以看到，相比美國（7.1%， 4216），日本（8.6%，3312），英國（9.6%， 3810），法國（8.9%，3446）而言，我們保險（4.6%，384）的密度和深度進(jìn)一步提升的潛力非常大。但是2017年中國的壽險和非壽險的保費(fèi)規(guī)模增長分別達(dá)到了21.1%和10.2%，基本上整個新興市場的保費(fèi)規(guī)模增長都跟著中國走的。雖然俄羅斯的壽險市場也突飛猛進(jìn)，但是成績并不穩(wěn)定。在2007年以來，十年的時間里，中國的非壽險領(lǐng)域的保費(fèi)規(guī)模實現(xiàn)了平均10%的增長率。
如上圖所示，無論是大眾人群還是高凈值人群，絕大部分的人群在購買保險的時候，以下四個原因，成為了重要的考量：
不希望發(fā)生意外或不幸時成為家庭的負(fù)擔(dān)
到了人生的某個重要時期，覺得應(yīng)該配備保險
擔(dān)心自己罹患重大疾病而負(fù)擔(dān)不起醫(yī)療費(fèi)用
為了孩子將來更有保障
對于高凈值人群而言，財富的傳承和父母輩的耳濡目染也是重要的因素。約43%的高凈值人群是因為父母從小為自己配置保險，而具有保險意識。而這類型人群，無論是宏觀政策的變化，還是自身收入水平的提升，大家都愿意在一些重要節(jié)點為自己配置加保具體的產(chǎn)品。
不同人群保險的配置差異
整體來看，各有不同。
大眾人群 / 新富人群都希望可以通過保險獲取保障，而保障是他們購買保險的重要初衷，在實際操作過程中，他們也更傾向于優(yōu)先配置保障型產(chǎn)品。同時投保以家庭為單位的話，這兩類人群都優(yōu)先考慮為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱投保，出于性價比考慮，也愿意早點為子女投保。但是他們在產(chǎn)品的選擇方面，容易片面的追求保險的性價比，即一款產(chǎn)品兼顧保障的全面性，有更高保額和更廣的保障范圍。
從產(chǎn)品類型的持有比例來看，新富人群和大眾人群還是有一定區(qū)分的。比如新富人群在保障型產(chǎn)品做足的基礎(chǔ)上，會更多的持有儲蓄類型產(chǎn)品。
對于高凈值人群而言，保險是他們作為資產(chǎn)配置的重要工具之一。他們也很認(rèn)同保障型產(chǎn)品的保障功能，但更注重儲蓄型產(chǎn)品的配置。他們在做保單配置的時候，會盡可能的為每一位家庭成員的提供保障，尤其注重為下一代的長遠(yuǎn)保障規(guī)劃（i.e. 教育儲蓄），有意愿的話，會更注重從財富風(fēng)險管理的角度切入（年齡越大，越應(yīng)該考慮低風(fēng)險的投入），靈活調(diào)整保險的投入，從而實現(xiàn)保險投入價值的最大化。
都市人群的保險偏好
“保險的本質(zhì)是保障“，在實際操作的過程中，分別有27%和24%的受訪人群會優(yōu)先選擇重疾和醫(yī)療系，其次20%的人群會選擇壽險（這里特指帶身故保障功能的儲蓄產(chǎn)品，比如Whole Life和Endowment）。
另外從消費(fèi)者壽險的配置情況來看，新富人群及高凈值人群都會將壽險作為重要家庭保障工具。于他們而言，壽險不僅僅是對家庭的保障，同時也用于抵御各類潛在風(fēng)險，是財富傳承 的重要手段。當(dāng)然實際操作過程中，更多的人是拿定期壽險代替壽險了。我覺得是一個見仁見智的問題，對我本人而言，定期壽險我很喜歡。從人性的角度出發(fā)，如果我有儲蓄和傳承的需求，我也會喜歡終身壽險。
對于高凈值人群而言，他們對于財富管理有較強(qiáng)的觀念和規(guī)劃性，且資產(chǎn)配置方式多元化。注重從風(fēng)險平衡和財富管理周期的角度，去規(guī)劃不同資產(chǎn)配置的工具組合。 儲蓄型產(chǎn)品是他們常用于中長期財 富管理及平衡財富風(fēng)險的重要工具之 一，亦是其考慮作為資產(chǎn)傳承的方式 之一。大部分高凈值人群，對于風(fēng)險的預(yù)期會更加樂觀，承受風(fēng)險的能力也更強(qiáng)。因此在選擇儲蓄型產(chǎn)品時，也會勇于嘗試具較大增值潛力的產(chǎn)品。當(dāng)然保險只是他們所有資產(chǎn)配置中的關(guān)鍵一環(huán)，除此之外，股票，基金，海外資產(chǎn)都是比較受歡迎的。
更多內(nèi)容可以參考Ipsos的官網(wǎng)，或者聯(lián)系我咨詢。
編纂By Tutuous-專業(yè)保險人@香港友邦，微信：Tutuous
