一、什么是財務(wù)自由？
財務(wù)自由，是指你不需要為生活開支而奔忙的狀態(tài)。也就是你的被動收入大于或等于你的日常開支。你啥事不干，也能過上舒適安逸不差錢的日子，就是財務(wù)自由。
所謂被動收入，就是不用工作、不用付出勞動就能獲得的收入。具體包括：每月得到的退休金/保險返還、穩(wěn)定的房租收入、穩(wěn)定的股息或基金紅利、穩(wěn)定的理財收益、穩(wěn)定的存款利息或債券利息、穩(wěn)定的土地出租收益、穩(wěn)定的投資項目分紅或委托經(jīng)營收益……
二、財務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)
財務(wù)自由沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，美國、中國、國內(nèi)一線城市、二線城市、縣城、農(nóng)村，標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，我這里簡單的總結(jié)了一下，算是對自家孩子侄子侄女等等年輕人的一種人生啟迪，僅供他們參考。俗話說，“吃不窮、穿不窮，盤算不好一世窮”，很感慨的是：我們年輕的時候，如果有這樣的文章看，或者有相似的人生指導(dǎo)，必然會有不一樣的人生軌跡。
1、美國二三線城市的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)（比如奧斯?。?br>a. 擁有全款購買的位置較好的價值70萬美元左右的獨棟別墅（300㎡左右）；
b. 擁有汽車與其它家用資產(chǎn)30萬美元左右；
c. 子女教育基金30萬美元左右；
d.擁有豐厚的退休金與保險保障，或者擁有100萬美元以上的優(yōu)質(zhì)股票債券類投資性資產(chǎn)（穩(wěn)定收益達到5%以上），可以確保不工作也有超過5萬美元的稅后收入，以保障家庭日常開支。
以上合計，擁有130～230萬美元的有效資產(chǎn)，合理安排生活，就可以實現(xiàn)財務(wù)自由。折合人民幣900～1600萬元。
2、在國內(nèi)一線城市（北上廣深）的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)
a. 擁有全款購買的價值800萬元左右的住房；
b. 擁有汽車與其它家庭財產(chǎn)100萬元；
c. 儲備子女教育基金400萬元；
d. 擁有豐厚的退休金，或者600萬元以上的投資性資產(chǎn)，以確保不工作也有不低于30萬元的稅后收入以供生活開支（600*5%=30）。
以上合計，必須達到1300～1900萬元的有效資產(chǎn)，才能實現(xiàn)財務(wù)自由。
這個標(biāo)準(zhǔn) ，比美國二線城市略高，其實高出的部分，就是考慮了兩個孩子的留學(xué)費用。
3、在中國二線城市的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)
a. 擁有全款購買的價值200萬元左右的住房；b. 擁有汽車與家庭其它資產(chǎn)50萬元；
c. 儲備有子女教育基金50萬元左右；
d. 擁有豐厚的退休金，或者300萬元的收益穩(wěn)定的投資性資產(chǎn)（300*5%=20），確保家用不低于15萬元/年的水平。
以上合計，必須擁有300～600萬元的有效資產(chǎn)，才能實現(xiàn)財務(wù)自由。
4、縣城等五六線城市的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)
a. 擁有全款支付的住房，價值70萬元左右；
b. 擁有汽車與其他家庭資產(chǎn)30萬元；
c. 儲備有子女教育基金50萬元；
d. 有中等偏上的退休工資，或者不少于200萬元的投資資產(chǎn)，以確保家庭開支不低于10萬元/年。
以上合計150～350萬元。顯然，兩口子擁有10萬元/年的退休金，就相當(dāng)于擁有200萬元的投資性優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)
5、廣大農(nóng)村的財務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)
a. 擁有自建房屋，一般使用面積200㎡左右，造價40萬元左右；
b. 擁有汽車與其他家庭資產(chǎn)30萬元左右；
c. 儲備有子女教育基金30萬元左右；
d. 家庭有一人領(lǐng)取退休工資且不低于3萬元/年，或者擁有50萬元的投資性資產(chǎn)（比如股息率不少于5%的優(yōu)質(zhì)股票，或10畝蘋果臍橙等相對穩(wěn)定的大宗水果果園，請人做事也可以獲得純收入2～3萬元/年）。
以上合計，在農(nóng)村要實現(xiàn)財務(wù)自由，金額是最低的，只需要積攢下100～150萬元的有效資產(chǎn)，就可以實現(xiàn)了。
三、普通人如何實現(xiàn)財務(wù)自由
不管是在美國還是在中國，不管是在北上廣深大城市，還是在縣城與農(nóng)村，普通人要想實現(xiàn)財務(wù)自由，都不是一件容易的事情。普通人要想通過工資或體力勞動的收入實現(xiàn)財務(wù)自由，基本是不可能的。但是，古今中外，總有那么一些人，通過自己的勤勞節(jié)儉、創(chuàng)業(yè)經(jīng)商、投資理財、通過提升自己的實力，或者通過培養(yǎng)子女，實現(xiàn)鯉魚跳龍門的壯舉，實現(xiàn)了財務(wù)自由或階級提升，雖然這些人都是少數(shù)，但卻是值得總結(jié)與學(xué)習(xí)的榜樣。
1、如果你落戶在美國二線城市，而且具有研究生以上學(xué)歷，是比較容易實現(xiàn)財務(wù)自由的。畢竟，在美國，具有碩士研究生以上學(xué)歷的人，只有10%，夫妻同時具有碩士以上學(xué)歷的家庭，就更少了，而截至目前家庭年收入超過20萬美元的工薪階層（注意：工薪階層），絕大多數(shù)都是這些高學(xué)歷的家庭。
家庭年收入20萬，稅后可以拿到12萬左右，如果房子由父輩解決，家庭日常開支5萬、子女教育基金積攢2萬以后，可以拿出5萬左右用于投資理財，子女教育基金按5%的年度復(fù)合收益，10年以后就是25萬美元，足可以滿足小孩小學(xué)到高中的教育開支了，第二個十年，同樣可以積攢到25萬美元，足可以滿足上大學(xué)以后的教育開支了。
每年結(jié)余5萬美元用于投資，爭取8%左右的稅后年化收益，到第15年底，投資性資產(chǎn)有望達到135萬凈值，如果此后這筆投資性資產(chǎn)每年給你們帶來5%以上的稅后凈收益（7萬美元/年左右），你們也就基本實現(xiàn)財務(wù)自由了。此時，你們40歲左右。
如果房子由你們自己按揭購買，那么按10年平均3.6%的按揭利率，50萬美元貸款的10年期的月供金額，是4968元，一年6萬美元，稅收優(yōu)惠以后，與前述方案每年節(jié)攢5萬美元用于投資理財?shù)闹С鼋痤~，基本相當(dāng)。因此，第一個十年基本就買房了（首付20萬美元還要六個錢包抬轎）。從第二個十年開始，與前述方案一致，到你們50歲左右的時候，投資性資產(chǎn)有望達到150萬左右的凈值，應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由。
2、如果你們落戶在中國一線城市，如何實現(xiàn)財務(wù)自由？
以你們的學(xué)歷和資歷，回到北上廣深，兩人合計應(yīng)該也能夠拿到稅前120萬左右的年薪，五險一金以及稅后剩下80萬左右，如果800萬的房子首付+稅費+裝修300萬左右由六個錢包解決，貸款560萬元/30年期/利率按4.9%，月供金額為29721元，供房一年就要開支36萬，日常生活與小孩教育開支按2萬元/月、24萬/年，子女教育基金按1萬元/月或12萬元/年，低風(fēng)險投資收益率追求5%，應(yīng)該可以滿足兩個小孩從小學(xué)到出國留學(xué)的大額開支（20年積攢到400萬元左右）。余下可用于投資理財?shù)馁Y金，就只剩下8萬塊錢左右了（80-36-24-12=8）
，這么一點錢用于理財，確保年化收益8%的前提下，30年以后，你們的投資賬戶凈值，大概是900萬元左右，基本也算得上實現(xiàn)財務(wù)自由了。此時，你們的年紀(jì)，是55歲左右，就算退休年齡推遲到65/60（男/女），考慮到你們必然有豐厚的退休金，因此50歲以后，就應(yīng)該算是實現(xiàn)財務(wù)自由了。
上面兩個比較，回國內(nèi)一線，還不如留在美國二線。工作壓力、生活壓力與子女教育壓力，以及實現(xiàn)財務(wù)自由的難度。在中國一線城市生存，比在美國二線城市生存，難度要大的多。
3、在中國二線城市如何實現(xiàn)財務(wù)自由？
在國內(nèi)二線城市，如果家庭年收入能夠達到36萬元左右，繳納五險一金后，到手25萬左右的稅后凈收入，如果房子首付+稅費+裝修資金90萬元左右由父輩解決，余下200*70%的140萬元貸款由年輕人自己分30年償還，月供7430元，年度償還9萬元，那么就剩下16萬元，可以用于生活開支/預(yù)算7萬元/年、子女教育/預(yù)算2萬元/年、積累教育基金2萬元/年，年化收益率追求5%二十年后積累66萬元，應(yīng)該可以滿足兩個小孩的就讀國內(nèi)大學(xué)的費用。余下可投資資金，還有5萬元，追求年化8%的投資收益，30年以后，當(dāng)你們55歲左右的時候，有望達到600萬元左右的投資賬戶凈值，基本實現(xiàn)財務(wù)自由。
4、在縣城如何實現(xiàn)財務(wù)自由？
在縣城，如果一家四口人（夫妻+兩個小孩）年度收入能夠達到15萬元以上，凈收入達到12萬元以上，房子首付+稅費+裝修合計40萬元由父母解決，房貸42萬元由年輕人分30年償還，月供是2229元，年度償還本息2.7萬元，生活費2.4+車輛消耗1.2+小孩教育經(jīng)費2.4三項合計按6萬元/年，教育基金積累按2萬元/年（按5%年化收益率，20年積累到66萬元，滿足兩個小孩國內(nèi)上大學(xué)的費用），余下可以用于投資理財?shù)馁Y金，就只剩下1.3萬元/年了，追求年化收益率8%，30年以后，這筆投資資金凈值，應(yīng)該可以達到150萬元左右，如果這個150萬元能夠達到5%的收益，按目前的物價，也能夠滿足縣城的日常生活開支了，如果加上退休金，就更有保障了，因此，縣城公務(wù)員或者享受公務(wù)員待遇的人們，只要積極工作、節(jié)儉理財，到退休前后（55歲以后），基本都可以實現(xiàn)財務(wù)自由。
或者說，一個縣城年收入十來萬的公務(wù)員家庭，生活質(zhì)量不一定比北上廣深年薪百萬的家庭差（很多人一定不同意這個觀點）。
5、農(nóng)村里的農(nóng)民兄弟如何實現(xiàn)財務(wù)自由？
農(nóng)民兄弟實現(xiàn)財務(wù)自由也不容易。如果四口之家的農(nóng)民家庭一年能夠掙到6～7萬元（不管你是種田還是打工），消費后積攢下4～5萬元，前十年吃喝拉撒以后，是可以修建好自己的“獨棟別墅”的，花費一般不會超過40萬元，這恰恰相當(dāng)于這位農(nóng)民家庭十年的結(jié)余。十年以后，農(nóng)民兄弟家庭年收入還是按照6～7萬元，生活開支以后，每年還能夠積攢下4～5萬元，假設(shè)每年教育經(jīng)費開支1萬元，教育基金積累2萬元（按年化收益率5%，十年后有望積累到25萬元，以不變價計算，勉強滿足兩個孩子的大學(xué)費用），那么，每年還應(yīng)該攢下1～2萬元用于投資理財（這是必須的），這個1～2萬元，只要達到8%的年化收益率，20年以后（農(nóng)民兄弟55歲左右的時候），就有望積攢到50～100萬元的積累，這個50～100萬元的投資資產(chǎn)，可以是一片果園，也可以是一個商業(yè)門店，還可以是一項生意，也可以是持有優(yōu)質(zhì)股票+基金的股市凈值。只要這個50～100萬元的資產(chǎn)每年給他們帶來5%左右的投資收益，就不用勞動也衣食無憂了，這就是財務(wù)自由的狀態(tài)。
