2012年10月，《私人銀行》雜志發(fā)表了范璟 采訪本人的文章，現(xiàn)將照片及文字稿貼上，請(qǐng)分享。
私人銀行跨業(yè)、跨市場(chǎng)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)乃方向
——專訪中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平
文/范璟
從印度到歐洲，五位銀行家跟隨著自己的印度客戶，不離不棄。最終，經(jīng)過(guò)幾代人的努力，客戶在世界各地開枝散葉，銀行的服務(wù)隊(duì)伍也隨之?dāng)U大了數(shù)十倍，并成為一個(gè)團(tuán)隊(duì)。
這是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平對(duì)私人銀行的最初印象。
自從在2006年赴匯豐銀行考察中聽說(shuō)這一跟隨式服務(wù)的例子，鮮活而有趣的私人銀行服務(wù)就印在了楊再平腦海中，揮之不去。直覺(jué)告訴他，這是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要方向。
2008年金融危機(jī)到來(lái)，也造就了中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇。楊再平在多個(gè)場(chǎng)合大力呼吁發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)。2011年，在楊再平的組織下，銀行業(yè)協(xié)會(huì)下屬的私人銀行聯(lián)席會(huì)議成立。
2012年，時(shí)值中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展五年之際，《私人銀行》雜志在北京專訪了楊再平，就私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、發(fā)展方向和前進(jìn)障礙進(jìn)行了對(duì)話。
私人銀行彌補(bǔ)公司業(yè)務(wù)缺口
《私人銀行》：國(guó)內(nèi)的私人銀行從起步至今已過(guò)去五年，您如何評(píng)價(jià)目前的發(fā)展情況？
楊再平：當(dāng)下國(guó)內(nèi)主要銀行均已開展了私人銀行業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)或稱“分中心”，或稱“分部”，一些城商行和外資法人銀行（如花旗銀行、德意志銀行）也開展了一些私人銀行業(yè)務(wù)。
國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)現(xiàn)在還處于起步階段，相關(guān)監(jiān)管還不夠到位，拿到牌照的私人銀行還很少。不少銀行的私人銀行部門隸屬于理財(cái)部門，只是客戶更加高端而已。雖然各家銀行都看到私人銀行的重要性，也很重視，并將其當(dāng)作“戰(zhàn)略高地”來(lái)發(fā)展，但目前還難以提供成熟、全面、全方位的私人銀行業(yè)務(wù)。
《私人銀行》：利率市場(chǎng)化步步推進(jìn)、金融脫媒大勢(shì)所趨，私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行在此背景下的轉(zhuǎn)型，有哪些重要意義？
楊再平：這兩方面是商業(yè)銀行面臨的非?，F(xiàn)實(shí)、嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。首先隨著利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的利差縮小，利潤(rùn)空間被壓縮，同時(shí)因?yàn)槔暑l繁的波動(dòng)，會(huì)面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。此外，金融脫媒會(huì)壓縮商業(yè)銀行的生存空間，通過(guò)大力發(fā)展資本市場(chǎng)和直接融資，發(fā)展較好的公司會(huì)走向資本市場(chǎng)，銀行的生存空間會(huì)被壓縮。這些都意味著過(guò)去銀行業(yè)以公司業(yè)務(wù)為主的模式需要轉(zhuǎn)變。能夠替代的，是成長(zhǎng)起來(lái)的高凈值客戶，也就是私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的群體。
一個(gè)資產(chǎn)規(guī)模較大的私人客戶給銀行所帶來(lái)的利潤(rùn)、業(yè)務(wù)量、資金量，可能不亞于一個(gè)資質(zhì)較好甚至相當(dāng)規(guī)模的公司。銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中，實(shí)際上公司業(yè)務(wù)在削弱，代替的方向就是私人銀行客戶?，F(xiàn)在各行都很重視這項(xiàng)業(yè)務(wù)，像工行、建行、中行都發(fā)展得很快。
《私人銀行》：推進(jìn)銀行業(yè)服務(wù)水平是這幾年銀監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)工作之一。在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，富人的財(cái)富來(lái)源及群體結(jié)構(gòu)發(fā)生變化的大環(huán)境下，商業(yè)銀行當(dāng)提供什么樣的高端財(cái)富管理服務(wù)？
楊再平：過(guò)去銀行以粗放型的公司業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)向個(gè)金業(yè)務(wù)，私人銀行就屬于個(gè)金業(yè)務(wù)中的高端。我覺(jué)得首先是要針對(duì)客戶的需求，就是以客戶中心去研究他們個(gè)性化的需求，提供全方位服務(wù)。
提供服務(wù)首先要建一個(gè)后臺(tái)，例如相應(yīng)的市場(chǎng)、金融體系等。這一體系還包括一批真正懂高端客戶，又很了解金融市場(chǎng)的人才。因?yàn)樗饺算y行提供的不只是銀行服務(wù)，還覆蓋了資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、甚至產(chǎn)業(yè)、私募等。另外，服務(wù)還涉及個(gè)人的文化修養(yǎng)、慈善事業(yè)、子女培養(yǎng)……這就需要前臺(tái)為其提供相應(yīng)的、有針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)，甚至“一對(duì)一”服務(wù)。
大銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)
《私人銀行》：我們看到，券商、基金、信托、第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)等金融主體的高端理財(cái)業(yè)務(wù)正在興起，業(yè)務(wù)邊界、投資方向、服務(wù)方式不斷延伸，這對(duì)銀行的高端財(cái)富管理有何影響？銀行如何找到機(jī)會(huì)，吸引客戶？
楊再平：券商主要是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，基金主要投資短期貨幣市場(chǎng)。信托有一些跨產(chǎn)品、混業(yè)的優(yōu)勢(shì)，但銀行也有自身的優(yōu)勢(shì)。
一是銀行的網(wǎng)絡(luò)、體系優(yōu)勢(shì)，再者是銀行的信用優(yōu)勢(shì)。在我國(guó)，大家還是更相信銀行。尤其是現(xiàn)在股市低迷，大家覺(jué)得銀行相對(duì)更穩(wěn)健，代表著穩(wěn)健和長(zhǎng)期的投資。另外，銀行有更好的后臺(tái)支撐。在我國(guó)的國(guó)情下，銀行“大而不能倒”，小也不能倒，所以銀行要珍惜這種公信力，這對(duì)銀行是一大優(yōu)勢(shì)。
《私人銀行》：銀行有這種優(yōu)勢(shì)，怎么才能進(jìn)一步形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力？據(jù)您觀察，國(guó)內(nèi)不同的銀行在財(cái)富管理的服務(wù)內(nèi)容、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理模式上有何區(qū)別？
楊再平：我覺(jué)得現(xiàn)在做得好的還是大銀行，大行有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，例如工行就做得尤其好。
不少私人銀行客戶的財(cái)富不只是在國(guó)內(nèi)，也跟國(guó)際市場(chǎng)連接，這可能是大行在財(cái)富管理上的一個(gè)優(yōu)勢(shì)。2006年我去英國(guó)匯豐銀行考察，他們的私人銀行專門有一個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)印度富人進(jìn)行跟隨式服務(wù)。印度有一部分富人，第一代在印度，第二、三代離開印度到歐洲等地，銀行跟隨著這些人進(jìn)行世世代代的服務(wù)，后來(lái)這一團(tuán)隊(duì)從最初的五個(gè)人發(fā)展到幾十個(gè)人。大銀行有跨國(guó)的網(wǎng)絡(luò)體系，在這方面有優(yōu)勢(shì)?？蛻糇叩侥睦锞透S到哪里，而且不只是服務(wù)一代人，而是二、三代甚至更久，要做這類財(cái)富傳承方面的服務(wù)。
小銀行則可能在個(gè)性化服務(wù)方面更有優(yōu)勢(shì)。比如，北京銀行對(duì)影藝圈的一批人提供了很多服務(wù)。一些著名的相聲演員、文藝工作者資產(chǎn)不少，但不是很懂理財(cái)，所以銀行針對(duì)他們的個(gè)性化需求來(lái)設(shè)計(jì)服務(wù)，成為一大特點(diǎn)。
總之，私人銀行還屬于跑馬圈地的階段，等大家都把地圈完后就是市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)。不同銀行根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)，去服務(wù)特定的私人銀行群體。如果小型金融機(jī)構(gòu)能做出自己的特色，就會(huì)形成一個(gè)很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。
《私人銀行》：您覺(jué)得，私人銀行未來(lái)的創(chuàng)新方向在哪里？
楊再平：創(chuàng)新實(shí)際上就是根據(jù)客戶不斷變化的需求，來(lái)提供相應(yīng)的產(chǎn)品。所以，創(chuàng)新實(shí)際上首先是以客戶中心，把客戶琢磨透，再細(xì)分客戶，找自己最適合做哪一類型的客戶，然后針對(duì)這類客戶的需求去設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，這是一個(gè)方面。
另一方面是，要有一個(gè)相應(yīng)的后臺(tái)，比如專家團(tuán)隊(duì)。私人銀行服務(wù)是一對(duì)一的跟隨性服務(wù)，專家的實(shí)力能否讓客戶信服很重要，要在客戶信賴的基礎(chǔ)上，逐步形成自己的品牌。
跨業(yè)開閘乃方向
《私人銀行》：據(jù)我個(gè)人的觀察，私人銀行的發(fā)展還存在一些內(nèi)外部障礙。在內(nèi)部，私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)有限，造成不少銀行對(duì)此的資源傾斜不足；外部則缺少個(gè)人信托、全權(quán)資產(chǎn)委托等制度。突破這些障礙的方向在哪里？
楊再平：現(xiàn)在其實(shí)各行都高度重視私人銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)部的問(wèn)題在于機(jī)構(gòu)設(shè)置，機(jī)構(gòu)不獨(dú)立出來(lái)很難提供專業(yè)化服務(wù)。獨(dú)立出來(lái)就涉及到外部的障礙，真正的問(wèn)題是外部監(jiān)管和法律體系的不完善。
我們現(xiàn)在還是一個(gè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，但私人銀行涉及到跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)甚至跨國(guó)的服務(wù)，這方面的政策配套沒(méi)跟上。
《私人銀行》：您覺(jué)得未來(lái)十年內(nèi)監(jiān)管制度上可能出現(xiàn)哪些突破？哪些是你們現(xiàn)在已經(jīng)在做的？
楊再平：可能在跨市場(chǎng)，或者說(shuō)綜合經(jīng)營(yíng)方面會(huì)有所突破。比如，允許私人銀行跨業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)、跨國(guó)，并有相應(yīng)的法律配套措施支持。監(jiān)管可能采取功能性監(jiān)管。
我們?nèi)ツ瓿闪⒘怂饺算y行聯(lián)席會(huì)議，進(jìn)行過(guò)很多研討。因?yàn)橄嚓P(guān)的指引并不完善，我們希望自己做一些規(guī)范，可能一段時(shí)間后把聯(lián)席會(huì)議升格為專業(yè)委員會(huì)。
《私人銀行》：以您對(duì)國(guó)內(nèi)高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)多年來(lái)的觀察，高凈值人群應(yīng)當(dāng)如何選擇一家合適的私人銀行？
楊再平：首先，財(cái)富保值增值是首位。有財(cái)富的人有很多選擇，選擇意味著機(jī)會(huì)成本，選擇后要讓自己的財(cái)富最大限度保值增值。所以私人銀行在金融服務(wù)方面的能力很重要。
其次是個(gè)性化服務(wù)，服務(wù)團(tuán)隊(duì)的親和力和吸引力很重要。因此這對(duì)私人銀行的要求很高，不僅懂客戶的財(cái)富，還要懂他們的心理、生活等。
第三是私密性，最后是銀行的后臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)。
