事情大家都知道了，香港X誠(chéng)拒賠一宗重疾險(xiǎn)保單，客戶到海港城拉橫幅，經(jīng)過各種大小媒體報(bào)道發(fā)酵后，香港保險(xiǎn)再次被推到了風(fēng)口浪尖。
無疑這是一次行業(yè)危機(jī)，同業(yè)群里已經(jīng)有不少人表示，客戶本來已定好行程，因?yàn)槔瓩M幅事件改變主意轉(zhuǎn)投內(nèi)陸保險(xiǎn)了，并且許多過往買了保險(xiǎn)的客戶紛紛表示擔(dān)憂，突然想起幾年前得過感冒咳嗽用社?？ㄔ谒幏抠I了感冒藥，要求讓顧問進(jìn)行補(bǔ)充告知。
一時(shí)間，人心惶惶。
關(guān)于案子的是非，不是當(dāng)事人，不想過多議論，只想談?wù)勏愀郾ｋU(xiǎn)的不可異議條款。
不可異議條款，是指保單生效一定時(shí)間之后（大陸、香港、美國(guó)都是兩年，有些地方是5年，也有1年的），保險(xiǎn)公司不可以撤銷這張保單。
在司法實(shí)踐上，大陸的不可異議條款確實(shí)是保護(hù)消費(fèi)者的。
《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)公司知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)公司不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”
最高人民法院關(guān)于《保險(xiǎn)法》司法解釋一里面第五條第三款：
(三)保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定請(qǐng)求解除合同，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的二年。十六條第二款就是投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
需要注意的是，這里不解除合同并不等于要履行合同。
舉個(gè)栗子，比如某人購(gòu)買了大陸重大疾病險(xiǎn)，大陸的重大疾病險(xiǎn)里面有一個(gè)條款是“必須首次患有該重大疾病”。該男在投保前已經(jīng)患有該保險(xiǎn)合同里面列明的重大疾病，合同生效兩年之后去理賠，被保險(xiǎn)公司拒賠之后訴諸法院，法院認(rèn)為雖然合同不能撤銷，但是因?yàn)槟衬兴贾卮蠹膊〔皇鞘状晤净?，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠。所以并不是有了不可爭(zhēng)議條款就一定會(huì)履行合同。
再來看看香港的不可異議條款。
香港是沒有完整的保險(xiǎn)法的，只有保險(xiǎn)公司條例，是用來規(guī)管保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，并不是真正意義上的保險(xiǎn)法律。香港在保險(xiǎn)的司法實(shí)踐中主要沿用1997年回歸以前的判例以及1906年的英國(guó)保險(xiǎn)法，這些司法實(shí)踐幾乎都是基于無限告知義務(wù)。也就是說客戶在投保的時(shí)候必須就可能影響核保決定的事情做無限披露，并且這個(gè)是否影響核保決定不是由客戶或銷售人員決定，是由保險(xiǎn)公司決定的。
可以看到，香港各家保險(xiǎn)公司關(guān)于不可異議的條款內(nèi)容各不相同。相對(duì)來說，AIA不可異議條款的適用范圍最寬，人壽保障和重疾保障同樣適用該條款。而其他幾家主流的保險(xiǎn)公司，不可異議條款都僅限身故保障。
投保了AIA重疾險(xiǎn)的同學(xué)可能在暗自慶幸，但同樣需要注意，香港的誠(chéng)信告知和不可異議條款是不兼容的。不可異議條款有效的前提是誠(chéng)信告知，也就是說只要客戶投保的時(shí)候沒有披露的事實(shí)屬于重大事實(shí)，保險(xiǎn)公司就可以不執(zhí)行不可爭(zhēng)議條款，那么保單從始至終都是可以爭(zhēng)議的。
看一下另一家保險(xiǎn)公司針對(duì)此次事件發(fā)出的Memo，再次強(qiáng)調(diào)投保時(shí)須披露過去所有“將直接影響保單會(huì)否被批核或?qū)⒀苌@批核的特別條款”相關(guān)的重要事實(shí)。
問題在于，實(shí)踐中作為沒有專業(yè)知識(shí)背景的投保人，并不清楚哪些事實(shí)屬于保險(xiǎn)公司所規(guī)定的重要事實(shí)，因此在實(shí)際操作過程中，作為我個(gè)人，總是會(huì)提醒客戶檢視過往所有健康檢查記錄和病歷記錄，就自己已知和能想起來的所有體況問題進(jìn)行如實(shí)告知。
作為從業(yè)人員，最不希望看到的就是理賠糾紛。然而香港保險(xiǎn)不好的地方，我們需要正視它，若是能通過此次事件推動(dòng)香港保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于不可異議條款的改進(jìn)，善莫大焉。
實(shí)際上，香港保險(xiǎn)在司法實(shí)踐方面確實(shí)已經(jīng)落后了，英美等國(guó)家的保險(xiǎn)法早已實(shí)踐“合理期待原則”，當(dāng)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的“專業(yè)理解”與被保險(xiǎn)人的“合理期待”產(chǎn)生沖突的時(shí)候，法院應(yīng)當(dāng)做出有利于投保人和被保險(xiǎn)人的解釋，大陸地區(qū)在司法實(shí)踐中對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人的保護(hù)就更不用說了，而香港在這方面還有很大的改善空間。
這里提醒大家，來香港投保重疾保險(xiǎn)一定要做好最大誠(chéng)信原則的把握，同時(shí)找到專業(yè)靠譜的銷售人員，這樣可以最大程度避免將來理賠糾紛的發(fā)生，同樣，保險(xiǎn)公司和銷售人員也應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)投保時(shí)對(duì)客戶如實(shí)申報(bào)的提醒！
最后，據(jù)了解海港城事件當(dāng)事人目前已經(jīng)開始走正常的申訴途徑了，我們一起期待事件的進(jìn)展。
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