開創(chuàng)普惠金融發(fā)展新路徑
作者：浙江省聯(lián)社理事長姚世新
來源：《中國農(nóng)村金融》2016年第1期
自浙江省誕生首家農(nóng)村信用社以來，浙江農(nóng)信一直都是普惠金融的探索者、踐行者和推動(dòng)者。從初創(chuàng)時(shí)期的“窮人幫窮人”開始，浙江農(nóng)信始終與廣大農(nóng)民兄弟和小微企業(yè)相扶相伴、共同成長。2013年，浙江省聯(lián)社實(shí)施浙江農(nóng)信普惠金融工程，提出構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務(wù)體系，將浙江農(nóng)信普惠金融事業(yè)的實(shí)踐上升到了全局性、持續(xù)性、民生性工程的高度，努力讓每一位浙江人都享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)利，讓每一位浙江人都享有參與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的機(jī)會(huì)。幾年來，浙江農(nóng)信努力譜寫四篇文章，在普惠金融之路上探索出一條富有特色的發(fā)展之路，讓普惠金融綻放異彩。
普惠金融之道——眾
普惠金融的核心要義是“眾”，是服務(wù)大眾的金融，是面向所有人群的金融，必須突出普遍性、普及性和廣泛性。普惠金融之“眾”包含兩層含義：一是服務(wù)對象的包容性，每個(gè)人都有獲得金融服務(wù)的平等權(quán)利;二是服務(wù)功能的全面性，不僅提供存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，還應(yīng)為具備條件的客戶提供結(jié)算、信貸等一攬子金融服務(wù)。
從服務(wù)對象角度看，“三農(nóng)”和小微企業(yè)無疑是最廣大的最需要金融服務(wù)的龐大群體。近幾年，全國各省農(nóng)信社積極參與解決空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)問題，并逐步取得了較好的成效。但在一些中西部省份，由于地理特征，以及經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展水平不平衡等因素，使得海島、山區(qū)、邊遠(yuǎn)農(nóng)村的金融服務(wù)問題仍然比較突出。而在一些東部沿海地區(qū)，創(chuàng)業(yè)熱潮不斷高漲，小企業(yè)如雨后春筍般萌芽發(fā)展，但由于其“短、小、頻、急”的融資需求特點(diǎn)，以及經(jīng)營管理不規(guī)范、普遍缺乏抵押物等原因，融資需求尚未得到完全滿足。
從農(nóng)信社角度看，農(nóng)信系統(tǒng)具有“小法人、大系統(tǒng)”“小銀行、大平臺(tái)”的獨(dú)特體制架構(gòu)，有著“額小、分散”的股權(quán)結(jié)構(gòu)，同時(shí)具備支農(nóng)支小的方向定位以及扎根農(nóng)村的牢固優(yōu)勢。這一系列金融服務(wù)的供給條件與“三農(nóng)”和小微企業(yè)小需求、大流量的金融服務(wù)需求高度匹配。因此，農(nóng)信社應(yīng)信瞄準(zhǔn)并專注于“二八”法則中的“八”，致力于為這些傳統(tǒng)金融服務(wù)不足的農(nóng)民、小微企業(yè)以及弱勢人群提供均等化服務(wù)，朝著“讓人人都享有基礎(chǔ)金融服務(wù)”的終極目標(biāo)而不懈努力。此外，在推動(dòng)金融服務(wù)最大包容性的同時(shí)，還應(yīng)著力提升金融服務(wù)功能的全面性，特別是在圍繞創(chuàng)業(yè)普惠方面，要從老百姓的實(shí)際需求出發(fā)，量身定制服務(wù)產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，全力支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。
從浙江農(nóng)信來看，普惠金融服務(wù)之“眾”，主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面：一是為全省5000多萬群眾提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，金融服務(wù)覆蓋面居全省銀行業(yè)首位。二是貸款規(guī)模率先全省銀行業(yè)突破萬億元，占全省銀行業(yè)的七分之一;貸款支持200多萬戶農(nóng)戶和小微企業(yè)，承擔(dān)了全省三分之二的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款。三是金融服務(wù)涵蓋存款、取款、結(jié)算、貸款、理財(cái)、代收代繳等各項(xiàng)業(yè)務(wù)范疇，特別是全面代理社?？?、市民卡等服務(wù)，為老百姓提供一攬子民生金融服務(wù)。四是高度重視對農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)，承擔(dān)45類政府惠農(nóng)資金的發(fā)放，覆蓋全省1500萬農(nóng)戶，及時(shí)將黨和政府的政策溫暖傳遞到老百姓的手中。
普惠金融之法——信
金融服務(wù)中存在“三農(nóng)”和小微企業(yè)“貸款難”與銀行機(jī)構(gòu)“難貸款”的矛盾。信息不對稱是導(dǎo)致這個(gè)矛盾的主要原因，而發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵之處，就在于通過服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，顯著降低信息不對稱程度，從而在風(fēng)險(xiǎn)和成本既定可控的情況下，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的平等性、可得性、優(yōu)惠性和可持續(xù)性。
解決“銀行不了解客戶”的問題。農(nóng)信社長期扎根農(nóng)村，要積極發(fā)揮地緣、人緣優(yōu)勢，與老百姓結(jié)下深厚感情，形成了樸素的熟人文化，發(fā)展起以信息、信用為基礎(chǔ)的關(guān)系型融資。一是要扎扎實(shí)實(shí)開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動(dòng)，打造老百姓心目中的民心工程。二是要深入推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。通過信用評定，讓農(nóng)民的信用品質(zhì)看得見、信用價(jià)值可量化，形成和諧共贏的信用文化與機(jī)制。
解決“客戶不了解銀行”的問題。普惠金融不全是業(yè)務(wù)問題，既包括金融業(yè)務(wù)本身，也包括金融教育，讓老百姓接受金融知識(shí)教育，使其更加了解金融知識(shí)，從而享受到與自身需求相匹配的金融服務(wù)。對此，農(nóng)信社應(yīng)大力發(fā)展陽光普惠，讓老百姓全面了解并認(rèn)同農(nóng)信服務(wù);推行“陽光信貸”，堅(jiān)持公開、公平、公正，貸款信息在營業(yè)場所上墻公示，貸款過程接受全程監(jiān)督，贏得老百姓的信任;盡最大限度減免卡年費(fèi)、異地取款手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，降低老百姓享受金融服務(wù)的成本。
普惠金融之術(shù)——融
“融入、融合，與客戶打成一片”是發(fā)展普惠金融過程中非常關(guān)鍵的方法?？傮w來說，“三農(nóng)”和小微企業(yè)群體所處位置相對偏遠(yuǎn)，受自身素質(zhì)和金融知識(shí)的限制，對高科技金融服務(wù)的接受度相對較弱，更加青睞于傳統(tǒng)的面對面的金融服務(wù)。農(nóng)信社應(yīng)緊緊圍繞“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鎮(zhèn)”的目標(biāo)，全面實(shí)施便捷普惠，深入推進(jìn)社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)，融入農(nóng)村、融入社區(qū)，努力讓每一位老百姓都能在“家門口”享受到“鄰里式”的貼心服務(wù)。
充分發(fā)揮傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)作用。傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)有著不可替代的作用，尤其在一些邊遠(yuǎn)海島、山區(qū)，農(nóng)信社網(wǎng)點(diǎn)是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C(jī)構(gòu)。農(nóng)信社推進(jìn)普惠金融應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任、擔(dān)當(dāng)農(nóng)村金融事業(yè)和服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，以強(qiáng)大的“三農(nóng)”情懷服務(wù)農(nóng)村，不計(jì)盈虧、常年駐守。例如，浙江農(nóng)信有81家行社，4200多個(gè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，居全省銀行業(yè)首位，占比達(dá)40%。
積極布設(shè)自助機(jī)具和便民金融服務(wù)點(diǎn)。農(nóng)信社應(yīng)深入實(shí)施村村通工程，在居民集聚區(qū)、工業(yè)園區(qū)及較大的行政村加大ATM等自助機(jī)具布設(shè)力度，全面推進(jìn)農(nóng)信服務(wù)點(diǎn)進(jìn)駐村級便民服務(wù)中心，為客戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù);創(chuàng)新金融便利店模式，采用“錯(cuò)時(shí)+延時(shí)”、“人工+自助”方式，突破傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)在時(shí)間和空間上的限制;針對偏遠(yuǎn)地區(qū)，可推出流動(dòng)銀行服務(wù)車，定時(shí)駐點(diǎn)服務(wù);探索建設(shè)豐收驛站，將農(nóng)村老百姓感興趣、有需求的非金融服務(wù)融入到農(nóng)信服務(wù)中。
打造人員服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)信社應(yīng)培養(yǎng)一支優(yōu)秀的干部員工隊(duì)伍，始終堅(jiān)持扎根農(nóng)村，傳承老農(nóng)金人“三水”精神、背包精神，弘揚(yáng)新時(shí)代的普惠精神，真正做到了知農(nóng)、愛農(nóng)和支農(nóng)，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供貼心的金融服務(wù);應(yīng)不斷創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，選派優(yōu)秀農(nóng)信干部到鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔(dān)任普惠金融特派員，選派優(yōu)秀青年干部到各市縣團(tuán)委掛職，切實(shí)當(dāng)好普惠金融的“宣傳員、參謀員、服務(wù)員、指導(dǎo)員、聯(lián)絡(luò)員”，更加深入地了解當(dāng)?shù)亟鹑谛枨?，更好地對接支農(nóng)支小服務(wù);要組建起支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，發(fā)揮聯(lián)絡(luò)員的紐帶作用，傳遞金融政策，宣傳金融服務(wù)，幫助協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)。
普惠金融之器——技
當(dāng)前，科技已從金融的工具，發(fā)展為與金融創(chuàng)新融合、乃至引領(lǐng)金融創(chuàng)新的重要力量，現(xiàn)代科技提升了金融服務(wù)的可得性、便利性、優(yōu)惠性，是發(fā)展普惠金融的強(qiáng)大“武器”。各省農(nóng)信應(yīng)依托省聯(lián)社的力量打造功能強(qiáng)大的省級服務(wù)大平臺(tái)，依托先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，構(gòu)建方便快捷的線上服務(wù)渠道，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，使更多客戶享受更豐富便捷的服務(wù)。
打造互聯(lián)網(wǎng)金融，推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科技的完美融合。農(nóng)信社應(yīng)積極順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)趨勢，樹立“重在建設(shè)、重在線下”的服務(wù)理念，堅(jiān)持“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的發(fā)展模式，扎扎實(shí)實(shí)打牢線下基礎(chǔ)，積極穩(wěn)妥建設(shè)線上平臺(tái)，努力實(shí)現(xiàn)線上線下的良性互動(dòng)、融合發(fā)展。例如，浙江農(nóng)信在發(fā)展網(wǎng)銀、手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，為滿足老百姓對互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)需求，打造“豐收購”電商平臺(tái)，主打“浙江名品、農(nóng)家精品、放心優(yōu)品”;打造“豐收家”社區(qū)O2O平臺(tái)，將金融服務(wù)、便民服務(wù)、信息服務(wù)等融為一體，構(gòu)建起具有浙江農(nóng)信特色的互聯(lián)網(wǎng)“生活圈”。
打造大數(shù)據(jù)時(shí)代的信貸服務(wù)加速器，推動(dòng)線下服務(wù)和線上服務(wù)向便捷化、高效化發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)圍繞“小額貸款更快捷”目標(biāo)，創(chuàng)新推出“普惠快車”等便捷、高效、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)模式。通過事先采集錄入客戶信息，建立信息檔案，并開展預(yù)授信，并梳理整合各個(gè)環(huán)節(jié)，將多個(gè)流程整合壓縮更為簡單、便捷的幾個(gè)步驟，大大精簡辦貸流程，縮短單筆貸款時(shí)間，大幅提升服務(wù)效率，讓客戶獲得更加方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。
近幾年，圍繞普惠金融的道、法、術(shù)、器，浙江農(nóng)信在發(fā)展普惠金融過程中，不僅實(shí)現(xiàn)了發(fā)展，也收獲了不少啟示。其一，普惠金融是為所有人群提供服務(wù)的金融體系，是金融服務(wù)貫徹落實(shí)“堅(jiān)持共享發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果由人民群眾共享”精神的重要體現(xiàn)。其二，普惠金融的重點(diǎn)是解決信息不對稱問題，特別是需要把握好“信息”和“信用”兩個(gè)關(guān)鍵。其三，普惠金融是一項(xiàng)義利并舉的工作，需要一套科學(xué)的機(jī)制促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。其四，發(fā)展普惠金融離不開現(xiàn)代科技的支撐，需要積極順應(yīng)、開放包容，使金融與科技深度融合、良性互動(dòng)發(fā)展。其五，普惠金融是一項(xiàng)系統(tǒng)性、長期性、復(fù)雜性、綜合性工程，不是一家金融機(jī)構(gòu)能做好的，需要各級黨委政府和有關(guān)部門通力協(xié)作、分工有序、形成合力，做到政府部門、金融系統(tǒng)、社會(huì)各界、弱勢群體之間既幫扶又合作的良性循環(huán)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。
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