聶晶 2015年05月15日
《財(cái)富》（中文版）-- 什么是財(cái)富管理？維基百科是這樣定義的：財(cái)富管理是金融服務(wù)界中財(cái)務(wù)策劃的一項(xiàng)分支服務(wù)。它的誕生是為高資產(chǎn)凈值的家庭或個(gè)體，提供多項(xiàng)針對(duì)豐厚資產(chǎn)的服務(wù)，主要包括私人銀行、資產(chǎn)管理、遺產(chǎn)規(guī)劃、投資管理及相關(guān)法律資源等?？赐曛?，也許會(huì)有人脫口而出“原來(lái)就是投資?。 ?/p>
我身邊就有一些朋友常常將財(cái)富管理與投資混淆，其實(shí)二者有著本質(zhì)的區(qū)別。
財(cái)富管理與單一的投資概念還有一個(gè)重要的不同，即財(cái)富管理注重的是總體最優(yōu)，投資更注重每一步最優(yōu)。而每一步最優(yōu)加在一起并不總是總體最優(yōu)。例如兩個(gè)人A和B大學(xué)畢業(yè)，A進(jìn)入了世界500強(qiáng)企業(yè)，而B則選擇自己創(chuàng)業(yè)，最后A在這家企業(yè)做了高級(jí)管理者，而B創(chuàng)立公司生產(chǎn)的產(chǎn)品全球市場(chǎng)份額達(dá)到了10%。這其中當(dāng)然有志向不同的原因，我們這里僅從擁有財(cái)富的角度來(lái)說(shuō)。希望這個(gè)例子可以簡(jiǎn)單地說(shuō)明總體最優(yōu)和每一步最優(yōu)之間的區(qū)別。投資是一門專業(yè)技術(shù)，而財(cái)富管理就好像是一個(gè)總體最優(yōu)的策略，有時(shí)候?yàn)榱吮３謴娜莸纳顮顟B(tài)，不得不選擇放棄一些好的投資（降低負(fù)債率），從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度去看，目的是為了更好的生活，提高生活的品質(zhì)。財(cái)富管理需要我們?cè)诖蚶碜约旱馁Y產(chǎn)時(shí)，更多地考慮自身的財(cái)富目標(biāo)、生活品質(zhì)、年齡階段，甚至于身體狀況。當(dāng)我們一旦擁有了這樣全面的思考，就會(huì)更關(guān)注目標(biāo)與方向的正確性，而減少對(duì)于短期波動(dòng)的關(guān)注。財(cái)富管理不是簡(jiǎn)單的投資，擁有好的財(cái)富管理觀念，讓我們更有時(shí)間與空間追求充實(shí)、精彩的生活，也是家庭生活穩(wěn)固和安全的基礎(chǔ)。
譚劍偉，永隆銀行執(zhí)行副總裁兼私人銀行及財(cái)富管理主管。他在被問及如何選擇好的財(cái)富管理方式時(shí)，就向我們提到了“財(cái)富傳承”這一新概念。他說(shuō)：“這是針對(duì)中港兩地高端客戶所需提供的一個(gè)方案，香港是國(guó)際金融中心，也是內(nèi)陸通往國(guó)外的重要窗口。隨著跨境貿(mào)易及投資活動(dòng)日漸增加，人民幣國(guó)際化的進(jìn)程不斷邁進(jìn)，進(jìn)一步鞏固香港作為全球人民幣業(yè)務(wù)樞紐地位。在圍繞新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)將促進(jìn)跨境投融資及匯兌便利，跨境金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新與發(fā)展，金融資源在境內(nèi)外將更加便利地流通。永隆銀行自1933年創(chuàng)立至今，是香港具悠久歷史的華資銀行之一，于2008年成為招商銀行集團(tuán)成員。作為招商銀行首間境外私人銀行中心，永隆私人銀行中心及財(cái)富管理服務(wù)透過開放式產(chǎn)品平臺(tái)、大額保險(xiǎn)、環(huán)球股票、另類投資等產(chǎn)品，配合專戶理財(cái)及環(huán)球資產(chǎn)配置服務(wù)，致力為中港兩地高端客戶提供專屬的財(cái)富管理方案。針對(duì)高端客戶財(cái)富傳承所需，永隆銀行更設(shè)有自家信托服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶搭建合適信托架構(gòu)、成立家族信托、提供信托受托人及在香港的信托行政管理服務(wù)?！?/p>
永隆銀行這樣的特色化財(cái)富管理方案讓我不禁想到如今越發(fā)被精英人士關(guān)注的私人銀行概念。私人銀行是一種富含個(gè)性化的高端金融理財(cái)服務(wù)?！皬膿u籃到墳?zāi)埂笔鞘澜缟献罟爬系乃饺算y行瑞士隆奧達(dá)亨銀行的服務(wù)信念。私人銀行就是通過其特有的服務(wù)，來(lái)保持客戶業(yè)務(wù)的連續(xù)性和高度穩(wěn)定性，同時(shí)積累客戶自身的財(cái)富。網(wǎng)上調(diào)查結(jié)果顯示，雖然收費(fèi)昂貴，但國(guó)內(nèi)75.73%的被調(diào)查者傾向于選擇私人銀行提供服務(wù)。對(duì)于私人銀行來(lái)說(shuō)，真正的殺手锏，正是這種普通客戶甚至貴賓客戶都無(wú)法輕易獲得的個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容。
提到銀行，不論是外資在華開設(shè)的還是根植于本土的國(guó)有銀行，高端信用卡是商務(wù)精英們?cè)偈煜げ贿^的金融產(chǎn)品了。
有銀行高管曾對(duì)自家的特色信用卡產(chǎn)品如是說(shuō)：“我們希望通過信用卡傳達(dá)一種價(jià)值，一個(gè)信息，它將重新定義高端商旅出行服務(wù)?！钡拇_，對(duì)于不同門類屬性的高端卡而言，你的選擇代表的正是你所過的生活。相比于早些年信用卡市場(chǎng)的規(guī)模之爭(zhēng)，在高端客戶的爭(zhēng)奪上，信用卡產(chǎn)品的個(gè)性化顯得更為重要。而從目前市場(chǎng)上已有的高端信用卡產(chǎn)品看，除了額度高低不同之外，各家銀行發(fā)行高端信用卡，無(wú)一不是在信用卡的增值服務(wù)上狠下功夫。比如，機(jī)場(chǎng)貴賓通道、高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)、多家高爾夫球場(chǎng)的優(yōu)惠服務(wù)及球賽邀請(qǐng)、還有一對(duì)一的私人商旅秘書……幾乎都是緊貼高端商務(wù)人士的消費(fèi)和生活需求而提供。
中國(guó)光大銀行
（CEB）
中國(guó)光大銀行推出的陽(yáng)光致尚存貸合一鉆石IC信用卡，擁有一卡雙賬戶，包括儲(chǔ)蓄（借記）賬戶和消費(fèi)（貸記）賬戶。儲(chǔ)蓄賬戶可以向客戶提供儲(chǔ)蓄存款、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳代發(fā)、國(guó)債買賣、第三方存管、基金投資等服務(wù)，消費(fèi)賬戶可以向客戶提供在卡片授信額度內(nèi)進(jìn)行透支使用的功能。持有該卡的客戶可享受中國(guó)光大銀行鉆石信用卡的所有基本服務(wù)。此外，還配備了中國(guó)光大銀行鉆石級(jí)信用卡標(biāo)準(zhǔn)增值服務(wù)包。
花旗中國(guó)
（Citibank）
作為中國(guó)首家發(fā)行獨(dú)立品牌信用卡的全球性銀行，目前，花旗中國(guó)已發(fā)行三大類信用卡—ULTIMA花旗至極黑卡、花旗禮程白金卡和花旗禮享卡，以滿足消費(fèi)者的不同消費(fèi)需求和偏好。其中花旗禮程白金卡的目標(biāo)客戶為經(jīng)常出差和旅行的人群，他們追求精致的生活方式，渴望愉快的旅途經(jīng)歷。持卡人將享有全球超過70多家航空公司的里程選擇，每年可在全球超過700個(gè)機(jī)場(chǎng)的貴賓室享有全年六次免費(fèi)服務(wù)，全年2次的專車接送機(jī)優(yōu)惠服務(wù)覆蓋全國(guó)近40個(gè)機(jī)場(chǎng)，還可以靈活地將花旗禮程贈(zèng)予親友。花旗禮程白金卡中的里程和積分永不過期。
VISA
對(duì)于Visa來(lái)說(shuō)，信用卡的級(jí)別被依次劃分為普通卡、金卡、白金卡、Signature卡和無(wú)限卡。其中無(wú)限卡是最高端的信用卡產(chǎn)品，通常并不接受申請(qǐng)，持卡人只有在發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)過嚴(yán)格的條件審核后才被“邀請(qǐng)入會(huì)”。而這些能夠通過審核的持卡人通常來(lái)自于高收入群體，通常被業(yè)內(nèi)貫以“金字塔頂端1%”的人群的稱謂。
Visa已經(jīng)在中國(guó)與多家銀行合作推出無(wú)限卡，其中中信銀行推出的Visa無(wú)限信用卡是國(guó)內(nèi)首張真金定制的頂級(jí)信用卡，也是國(guó)內(nèi)首張采用K金鑲嵌工藝的高端信用卡產(chǎn)品。當(dāng)然，中信無(wú)限卡的“含金量”并不只體現(xiàn)在卡片的制作工藝上。該卡持卡人不僅可以享受包括五星級(jí)酒店免費(fèi)健身、精致餐飲兩人同行一人免單、不限里程的機(jī)場(chǎng)豪車接送等在內(nèi)的Visa高端產(chǎn)品尊崇禮遇，還可以享受中信無(wú)限卡精選升級(jí)的尊貴服務(wù)，比如全球商旅權(quán)益、全球健康管理以及全球私人服務(wù)，星巴克咖啡免費(fèi)暢飲等眾多頂級(jí)服務(wù)，總禮遇價(jià)值非?？捎^。
中國(guó)工商銀行私人銀行
（ICBC Private Banking）
中國(guó)工商銀行的規(guī)模與體量，為私人銀行業(yè)務(wù)提供了在客戶基數(shù)、資源及全球資產(chǎn)配置能力等方面的優(yōu)勢(shì)，為客戶遴選優(yōu)質(zhì)的第三方金融合作伙伴。工行私人銀行為高凈值人士提供高度個(gè)性化服務(wù)的能力，是其成功至今的關(guān)鍵。其產(chǎn)品包含：核心凈值型全權(quán)委托組合理財(cái)產(chǎn)品、RQFII（全球理財(cái)基金）、專戶全權(quán)委托組合理財(cái)產(chǎn)品、資本市場(chǎng)遴選產(chǎn)品、貨架式全權(quán)委托組合理財(cái)產(chǎn)品、區(qū)域投融資理財(cái)產(chǎn)品等。投資標(biāo)的包括：貨幣市場(chǎng)類、固定收益類、股權(quán)投資類、權(quán)益投資類、另類投資類、跨境投資類。產(chǎn)品線可以滿足客戶不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)、不同偏好的需求。
此外，中國(guó)工商銀行私人銀行對(duì)客戶的關(guān)注超出了銀行服務(wù)，如一系列的增值服務(wù)，包括：養(yǎng)生講座、高爾夫、時(shí)尚藝術(shù)活動(dòng)、客戶子女財(cái)能實(shí)踐營(yíng)等。
澳新銀行
（ANZ）
澳新銀行（中國(guó)）是首家在中國(guó)設(shè)立法人銀行的澳大利亞銀行，通過多元化的理財(cái)產(chǎn)品，如代客境外理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和雙幣掛鉤外匯投資產(chǎn)品，幫助客戶建立合適的投資組合以充分發(fā)揮財(cái)富潛力；通過一站式的跨境金融服務(wù)，幫助客戶在前往海外其他國(guó)家和地區(qū)尤其是澳大利亞和新西蘭前做好充足的準(zhǔn)備并盡快融入當(dāng)?shù)氐膶W(xué)習(xí)和生活；通過所代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供涵蓋健康、養(yǎng)老、教育和投資等全方位的保險(xiǎn)保障方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)人生不同階段的保障和投資需求，為客戶和其家人帶來(lái)安心；還有房屋貸款服務(wù)，通過更加便捷的貸款審批流程及全方位的置業(yè)融資方案，幫助客戶輕松實(shí)現(xiàn)置業(yè)夢(mèng)想。
渣打銀行
（Standard Chartered Bank）
作為家庭的中流砥柱，您既要在事業(yè)上全力打拼，又要兼顧家庭，給家人最好的照顧，您的時(shí)間和精力都非常寶貴。渣打優(yōu)先理財(cái)“家庭共享計(jì)劃”：您家庭各成員的存款與投資只需加總達(dá)到“優(yōu)先理財(cái)”資質(zhì)要求，所有成員便可免除“優(yōu)先理財(cái)”賬戶管理費(fèi)，共同悠享外資銀行的一流服務(wù)及各項(xiàng)尊崇禮遇、產(chǎn)品及費(fèi)率優(yōu)惠，和優(yōu)先銀行服務(wù)。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)您成功申請(qǐng)?jiān)蛐庞每ê?，可以為您的另一半辦理附屬卡，讓其與您共同享受至尊生活；通過“家庭共享計(jì)劃”，您的父母可以升級(jí)為優(yōu)先理財(cái)客戶，可以在環(huán)境清雅舒適的外資銀行，享受最貼心周到的服務(wù)，免去排隊(duì)等候之累；通過兒童銀行存折、青少年借記卡，作為家長(zhǎng)，您可以為其設(shè)定每月取現(xiàn)、消費(fèi)額度，培養(yǎng)孩子良好的消費(fèi)習(xí)慣。（財(cái)富中文網(wǎng)）
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