1000萬，養(yǎng)老未必夠？
“類似京、滬、廣、深這樣的一線城市，預(yù)備1000萬元養(yǎng)老也未必夠。”最近，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉對(duì)2027年后的退休問題進(jìn)行了一番預(yù)測(cè)。此言一出，引起軒然大波。有拍者說這是“嘩眾取寵”，有頂者說“1700萬才夠用”。對(duì)此，鐘教授本人的回應(yīng)是——
鐘偉（接到記者電話時(shí)，首先表示自己從不接受媒體采訪）無所謂，我從來不與公眾做任何交流；公眾的感受和專業(yè)人員的研究是有很大差距的。我只是推導(dǎo)出我的一個(gè)觀點(diǎn)，不過這個(gè)觀點(diǎn)我自己有點(diǎn)兒害怕。你要是問我養(yǎng)老要花多少錢，是1000萬還是三五百萬？其實(shí)我也沒有答案。
這筆錢大致多少？那要看你哪年退休。如果你身處1987年，問一個(gè)當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備退休的職工，他可能會(huì)認(rèn)為3萬元已經(jīng)足夠了。但如果你是2007年退休，以居民消費(fèi)水平而言，按20年工資計(jì)算大約需要27.5萬元至50萬元。
時(shí)間不是靜止不前的，如果我們?cè)儐栆粋€(gè)將在2027年退休的職工，他極有可能會(huì)認(rèn)為，他需要一筆約為300萬至500萬元的積蓄，才能度過余生。令人遺憾的是，這只是城鎮(zhèn)人口的大致水準(zhǔn)。
[批注]
華迎放（人保部社會(huì)保障研究所研究員，網(wǎng)上看過此文但未細(xì)讀）：看一眼標(biāo)題我就覺得這里面有炒作的成分，是嘩眾取寵。對(duì)于養(yǎng)老成本，很多研究機(jī)構(gòu)都做過精算，你要考慮工資增長水平、利率水平、人口出生率、物價(jià)變動(dòng)水平等等因素。我不知道1000萬這個(gè)數(shù)據(jù)是怎么算出來的，但我從來沒見過這么大的數(shù)。
唐潔（信誠人壽總監(jiān)）：我認(rèn)為自己要在45歲退休需要1700萬！這是把現(xiàn)在每個(gè)月的住房、汽車、生活消費(fèi)，再加上子女教育、生病住院、旅游支出、朋友聚會(huì)等項(xiàng)目支出，按照每年3%的投資回報(bào)以及4%的通脹率，按照我活到80歲計(jì)算，由理財(cái)軟件自動(dòng)生成的結(jié)果。
發(fā)鈔太快，1000萬能掰幾瓣花？
中國人為什么一輩子辛勞也無法解脫？鐘偉給出的根本原因是“幣值不穩(wěn)定”。數(shù)據(jù)顯示，1990年，我國流通中現(xiàn)金余額為2644億元，到了2007年則為3.1萬億，不到20年12倍。“一個(gè)人少壯時(shí)候積攢掙下的錢，老來根本不值錢。”
鐘偉我只是想說明我國金融管理機(jī)構(gòu)發(fā)鈔速度太快的問題，這是近20年來長期存在的情況。如果中國的經(jīng)濟(jì)增長、居民貨幣收入增長以及官方的發(fā)鈔節(jié)奏沒有根本改變，未來肯定會(huì)對(duì)人們的生活造成深遠(yuǎn)的影響。（記者問：如果那時(shí)候大多數(shù)人都有能力承擔(dān)這1000萬元呢？）那你也要考慮貨幣價(jià)值和實(shí)際購買力的問題。
李永森（中國人民大學(xué)金融與證券研究所教授）由于貨幣需求量較大，貨幣發(fā)行速度往往會(huì)高于經(jīng)濟(jì)增長速度。并且隨著經(jīng)濟(jì)增長，居民收入水平也會(huì)提升。發(fā)鈔過快是否會(huì)影響人們的生活水平，要看物價(jià)變動(dòng)的情況，也要看貨幣分布結(jié)構(gòu)的變化。在我看來，當(dāng)前最大的變化是，居民把相當(dāng)多的貨幣量用在了投資領(lǐng)域，這會(huì)減輕發(fā)鈔速度過快帶來的影響。
[批注]
馮建平（60歲，國企退休干部）：我年輕那會(huì)兒，萬元戶就是大款了；現(xiàn)在只要有房的人家，就能算得上“百萬富翁”；再過20年，誰知道1000萬能掰成幾瓣兒花？
唐潔：我部門一個(gè)年輕女孩告訴我，她賺5000元覺得夠花了。她是北京人，住著父母買的房子，開著父母買的車，在父母家吃飯，沒壓力。沒壓力是因?yàn)楹芏噙@樣的年輕人實(shí)際上在花父母的錢。每月三五千是養(yǎng)孩子夠還是買房子夠？
未來20年養(yǎng)老金還無著落？
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國約有5000萬離退休老人，由目前正在繳納養(yǎng)老金的逾1.5億青壯年養(yǎng)活著。鐘偉認(rèn)為，比“發(fā)鈔過快”更令人擔(dān)憂的是，未來的養(yǎng)老金沒有著落，“誰又來養(yǎng)活2027年之后退休的龐大人群？”
鐘偉粗略估算，目前正在領(lǐng)取養(yǎng)老金的人群，在其退休后存活的歲月中，領(lǐng)取的全部養(yǎng)老金大約是其退休前所交納的全部養(yǎng)老金的10至15倍。目前我國覆蓋養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育等五項(xiàng)的社會(huì)保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余，大約在1.5萬億。這個(gè)余額目前僅能供養(yǎng)不足500萬人存活25年的養(yǎng)老所需?；蛘哒f，目前養(yǎng)老金缺口大概在90％，未來20年養(yǎng)老金目前尚無著落。
華迎放未來養(yǎng)老金的收支缺口肯定會(huì)有，但沒有這么聳人聽聞。我國在制定養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)，已經(jīng)為應(yīng)對(duì)這個(gè)形勢(shì)做了準(zhǔn)備。比如在制度結(jié)構(gòu)上采用統(tǒng)賬結(jié)合模式，且實(shí)行做實(shí)個(gè)人養(yǎng)老賬戶的政策；在籌資模式上，由用人單位、個(gè)人和財(cái)政三方承擔(dān)，收支缺口由財(cái)政兜底。另外，全國社?；鹱鳛閲疑鐣?huì)保障戰(zhàn)略儲(chǔ)備基金，規(guī)模在逐步做大，將來也可以用于彌補(bǔ)人口老齡化高峰時(shí)的養(yǎng)老金缺口。
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唐潔：我一個(gè)朋友的孩子才5個(gè)月，從出生到現(xiàn)在已經(jīng)花了10萬。將來如果要買房、買車、生活再小資一點(diǎn)兒，子女教育好一點(diǎn)兒，靠退休金肯定不夠?？孔优B(yǎng)老也不現(xiàn)實(shí)；要是物業(yè)稅出臺(tái)了，指望房子養(yǎng)老也不靠譜兒。
攢不出1000萬怎么辦？
鐘偉我只是說出事情可能的傾向，至于這個(gè)傾向是好的方向還是壞的方向，我并不關(guān)心，因?yàn)槲也皇钦块T的決策者。但是負(fù)責(zé)任的政府部門應(yīng)該考慮，貨幣政策是否應(yīng)該更謹(jǐn)慎？是否應(yīng)該鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？用于基本生活保障、醫(yī)療保障和住房保障的養(yǎng)老金是不是都能落實(shí)到位？
李永森只要中國經(jīng)濟(jì)還在增長，生活水平還在提升，就完全沒有必要為20年后的事情憂慮。老百姓也可以做個(gè)測(cè)算：20年前養(yǎng)老需要多少錢，現(xiàn)在養(yǎng)老需要多少錢，考慮到物價(jià)因素和收入因素，20年后是不是真的需要1000萬？即便那時(shí)候非要1000萬才能養(yǎng)老，只要經(jīng)濟(jì)在增長，我相信絕大多數(shù)老百姓就有能力承擔(dān)這筆養(yǎng)老金
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