文|周橡
作者介紹：自由投資人。從業(yè)銀行業(yè)二十年，線下小貸三年，開過一個(gè)平臺(tái)。現(xiàn)組建全透明平臺(tái)。房產(chǎn)，汽車抵押全套流程實(shí)際操作者。
據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)存的網(wǎng)貸平臺(tái)有1300+，網(wǎng)貸行業(yè)為什么會(huì)這么熱？網(wǎng)貸的優(yōu)勢在哪里？許多人說，這是個(gè)藍(lán)海，為什么這是個(gè)藍(lán)海呢？
投融資一般分兩種，直接和間接。
網(wǎng)貸和銀行，小額公司，民間借貸公司的相同與不同點(diǎn):這是最簡單的一個(gè)描述。
大家要注意的是，這里有三個(gè)身份，一個(gè)是投資者，一個(gè)是平臺(tái)，還有最重要的一個(gè)，融資者，就是我們常說的借款人。
那這里我們說的，就是我們要了解網(wǎng)貸的第一基本要素
一、網(wǎng)貸，是什么？
他是一個(gè)中介，是一個(gè)債權(quán)對接中介，P2P（peer to peer）,就是個(gè)人對個(gè)人(或公司)之間的一個(gè)投融資的服務(wù)平臺(tái)（這里我們留一個(gè)問題，如果一個(gè)平臺(tái)，既是一個(gè)債權(quán)對接的平臺(tái)，又是一個(gè)股權(quán)眾籌的平臺(tái)，會(huì)是一個(gè)什么情況）
那第二是什么，
二、網(wǎng)貸，做什么？
我們都說，P2P是互聯(lián)網(wǎng)金融，好，那我們就看銀行做什么的。銀行，是賣產(chǎn)品的，這個(gè)做過保險(xiǎn)的，應(yīng)該都有所了解，我們 說什么什么保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行，也是賣產(chǎn)品，你存了一年定期，就是你買了某個(gè)銀行的一年期定期產(chǎn)品，到期回報(bào)多少。貸款也是，現(xiàn)在銀行流行賣套餐，就是在主產(chǎn)品之上，配上其他副產(chǎn)品，變相提高融資者的成本，增加銀行及個(gè)人的收益（比如承兌等）。銀行的信貸產(chǎn)品，從對象而言，就是兩類，對公，和對私。從業(yè)務(wù)種類而言，一般是生產(chǎn)流動(dòng)資金貸款，項(xiàng)目貸款，消費(fèi)貸款，等等，就擔(dān)保性質(zhì)而言，就是抵押擔(dān)保，質(zhì)押擔(dān)保，信用擔(dān)保，擔(dān)保公司擔(dān)保。但是，網(wǎng)貸上的標(biāo)天花亂墜，秒標(biāo)，天標(biāo)，月月贏啊，什么寶啊，新手標(biāo)啊，我們怎么來區(qū)分他發(fā)的標(biāo)，是一種什么產(chǎn)品呢？我們把復(fù)雜的事情簡單化，看擔(dān)保性質(zhì)或者類型。我們關(guān)心我們的錢去了哪里了，找一個(gè)基本點(diǎn)，就是擔(dān)保類型，再由這個(gè)點(diǎn)，慢慢延伸下去。抓住了這個(gè)點(diǎn)之后，所有的事，都會(huì)因此而起。（我們現(xiàn)在所說的一切，都是以真實(shí)的借款人為依據(jù)的）
好，那我們看擔(dān)保類型，先看最多的抵押
1、抵押：債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。這是術(shù)語，那我們簡單說，抵押就是，你的東西還是你的，使用權(quán)還是在你的地方，不發(fā)生轉(zhuǎn)移，但是他項(xiàng)權(quán)利（抵押權(quán)）歸抵押權(quán)人，如果不解除這個(gè)抵押權(quán)，你不能轉(zhuǎn)讓這樣?xùn)|西的所有權(quán)。栗子：你住的房子抵押了，你還是能夠繼續(xù)居住，實(shí)際使用不發(fā)生任何影響，但是你如果打算把房子賣了的話，就得先將房子抵押注銷，然后才能過戶。
2、質(zhì)押：就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。再簡單說， 質(zhì)押就是，你的東西還是你的，但是東西的使用權(quán)你失去了，轉(zhuǎn)移到了質(zhì)權(quán)人的手上。栗子：你的汽車質(zhì)押給了張三，那么如果這個(gè)質(zhì)押成立的話，你的汽車就交給張三保管了，但是張三沒有處分這個(gè)汽車的權(quán)利（類似于人質(zhì)）；如果你說你把汽車質(zhì)押給了張三，但是你依舊能夠開著汽車的話，那么這個(gè)質(zhì)押不成立。
大家如果有投資的話，先拿 一個(gè)出來，一起看看，說說，你投的那個(gè)標(biāo)，也就是你買的那個(gè)產(chǎn)品，是不是屬于抵押，或質(zhì)押，至于那個(gè)抵押或質(zhì)押是不是給了你，我們下一步再說。
3、信用擔(dān)保。這個(gè)人人貸基本上做得都是這個(gè)東西。
4、擔(dān)保公司擔(dān)保?，F(xiàn)在大多數(shù)的網(wǎng)貸，都承諾本金保障，而本金保障不外乎“風(fēng)險(xiǎn)保證金”還有就是擔(dān)保公司作保。這也是一種形式，我們等下再談這種形式的真正內(nèi)容。
大家基本清楚了上面這個(gè)擔(dān)保類型以后，我們一起討論第三個(gè)問題。
三、網(wǎng)貸產(chǎn)品怎么做？
（一）、我們先說簡單的質(zhì)押，比如汽車，我們這里說的是押車，就是扣車的那種，如果不押車，那就是抵押了。因?yàn)槭褂脵?quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移。
做每一項(xiàng)產(chǎn)品，都有一個(gè)流程，工業(yè)產(chǎn)品是這樣，貿(mào)易是這樣，那么，網(wǎng)貸，同樣是這樣的。汽車質(zhì)押，我們需要什么材料，做怎么樣的流程，才能完成這個(gè)質(zhì)押？，
第一、材料。銀行做授信一般都是先整理資料，那我們這里也是
身份證原件，行駛證原件，登記證書，鑰匙。其他的書面材料。比如，驗(yàn)車單，交接單，借款質(zhì)押合同，轉(zhuǎn)讓合同，車輛照片，違章記錄。（詳細(xì)見我的另一篇文章：P2P平臺(tái)做汽車質(zhì)押、抵押風(fēng)控流程http://www.medai360.com/article/6704）
最后，把車押起來，放在一個(gè)地方。
好，有了這些以后，是辦好了質(zhì)押手續(xù)，你的錢也打出去了，平臺(tái)的錢，也真實(shí)的借給了融資者。那現(xiàn)在是不是可以安心睡著掙錢了呢？這中間還有什么事情沒有？
有！怎么證明，你投的這個(gè)錢，是借給了那個(gè)押車的人？
第二、網(wǎng)站和你之間的手續(xù)（我們以下所說的，是債權(quán)眾籌模式）
1、委托：首先，你要給網(wǎng)站，一個(gè)委托，委托他處理你出錢借給別人，讓他辦手續(xù)這個(gè)事。但網(wǎng)站是中介，不能辦金融業(yè)務(wù)，怎么辦？個(gè)人可以，那就是民間借貸，法律允許，所以，你這個(gè)委托，只能是個(gè)人，也就是說，網(wǎng)站辦理借款合同的那個(gè)人，那個(gè)質(zhì)押權(quán)利的受益人。這是一個(gè)總的，應(yīng)該說，在你成為網(wǎng)站會(huì)員的時(shí)候，一般都應(yīng)該會(huì)有這個(gè)委托，如果沒有這個(gè)委托，那網(wǎng)站的所有合同，都是他們兩個(gè)人的事，沒有你什么事。網(wǎng)站現(xiàn)在有居間合同，是應(yīng)該有的，除了這個(gè)以后，他還應(yīng)該讓你給他一份委托書，不然，他做不了什么事。
2、合同：網(wǎng)站在把你的錢凍結(jié)，并轉(zhuǎn)走后，肯定會(huì)給你一張合同之類的東西，每個(gè)網(wǎng)站這個(gè)東西不會(huì)少的。有標(biāo)準(zhǔn)格式化的東西，好，這個(gè)時(shí)候，你要看什么？記住 ，看標(biāo)，你投的標(biāo)，是怎么寫的？這個(gè)標(biāo)的，一般會(huì)有個(gè)編號，這個(gè)編號，有沒有在你的合同內(nèi)？這個(gè)很關(guān)鍵，就是在你維權(quán)的時(shí)候，不是籠統(tǒng)的，你借給了網(wǎng)站，而是你借給了某個(gè)人，某個(gè)人，欠你多少，以什么作抵押。說得難聽點(diǎn)，萬一網(wǎng)站不行了，如果那個(gè)借款人還在的話，你還是能從那里拿 到你投的錢的。這個(gè)就是，你的錢，投到哪里了的關(guān)鍵一點(diǎn)！在那個(gè)以什么汽車做抵押的5萬元借款里面，有你的1000元錢。所以 ，在你投標(biāo)的時(shí)候，要把標(biāo)的所有資料，都下到你自己的電腦上，留存。
3、流程：我們怎么看流程，就是看事情的經(jīng)過。在發(fā)標(biāo)的時(shí)候，你還沒有投標(biāo)，那就是那個(gè)人，還沒有借到錢，這個(gè)時(shí)候，在發(fā)標(biāo)人的資料上，應(yīng)該不會(huì)有匯款單之類的東西，因?yàn)槟莻€(gè)是標(biāo)滿之后的事。好，那我們想想，在發(fā)標(biāo)時(shí)，應(yīng)該 有什么，沒有什么，在滿標(biāo)時(shí)，會(huì)有什么，在匯款以后，還會(huì)有什么。這個(gè)其實(shí)應(yīng)該很簡單。那如果在發(fā)標(biāo)時(shí)，什么都有了呢？那他就是把他的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓給你了。好了，債權(quán)轉(zhuǎn)讓是一樣的道理的，就是，那個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給你的時(shí)候，有沒有標(biāo)清是什么質(zhì)押物下面的債權(quán)。（這個(gè)就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的一種操作）
基本上，有這以上這些東西后，一是你的錢基本沒問題，第二，你也可以清楚的知道，你投的錢，去了哪里。
為什么我們要先談質(zhì)押標(biāo)呢，因?yàn)樵诰W(wǎng)貸市場上，就我認(rèn)為，是質(zhì)押標(biāo)的市場最大，而且，是最容易操作的東西。汽車質(zhì)押這種小而散的東西，銀行永遠(yuǎn)不會(huì)做，而網(wǎng)貸，只能是做銀行不做的產(chǎn)品，如果是做的和銀行一樣的產(chǎn)品，那網(wǎng)貸這么高的利率，誰會(huì)去借？大家討論一下，可以做質(zhì)押的，還有些什么東西。還有，比如，黃金，比如，存單。
（二）房產(chǎn)抵押（擔(dān)保）
房產(chǎn)抵押和汽車質(zhì)押有相同，有區(qū)別。我們前面質(zhì)押說的那么細(xì)，就是前兩項(xiàng)是相同的，就是一個(gè)委托，一個(gè)合同，這兩個(gè)都是必不可少的。多出的那一個(gè)，就是他項(xiàng)權(quán)利，因?yàn)榉孔邮遣粍?dòng)產(chǎn)，你沒有辦法拿過來，那么，只能把他的權(quán)利，既所有權(quán)，暫時(shí)抵押給你，這個(gè)抵押權(quán)的行使，只有在債務(wù)發(fā)生逾期時(shí)，才會(huì)用到，現(xiàn)在是暫時(shí)的。
好，我們還是整理材料。
身份證，兩方，結(jié)婚證，戶口本，抵押合同，借款合同，匯款憑證，公證書，他項(xiàng)證書。這是個(gè)人，對個(gè)人的，一般只能，做個(gè)人對個(gè)人，因?yàn)槿绻麢?quán)證的抬頭是公司的話，需要的東西還要多，而且，能不能做公證，這個(gè)我不清楚。因?yàn)闆]了解過。
好， 這么多的東西，自然，他也有個(gè)前，和后的問題，就是什么，發(fā)標(biāo)之前應(yīng)該有，什么，在滿標(biāo)后，才有，有了后，再給你看。就是一個(gè)透明度的問題。
那做好了他項(xiàng)，然后公示以后事，這個(gè)業(yè)務(wù)就基本算是告一個(gè)段落了。等著到期他還錢，你收錢收息了，哈哈。
（三）個(gè)人信用擔(dān)保
這個(gè)，在目前信用違約成本不是很高的前提下，個(gè)人認(rèn)為，不值得討論。
（四）擔(dān)保公司擔(dān)保
根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，要求融資性擔(dān)保公司最低注冊資本為500萬元人民幣，其設(shè)立需監(jiān)管部門審批，不得從事吸收存款、發(fā)放貸款活動(dòng)，而且擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。而為了吸引投資人，不少P2P平臺(tái)自行建立擔(dān)保體系，利用平臺(tái)儲(chǔ)備資金給投資人提供本金保障，此時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)經(jīng)營。而且一旦引發(fā)高杠桿利率風(fēng)險(xiǎn)，承諾的本金保障到時(shí)真的有保障嗎？
對于這類風(fēng)險(xiǎn)的防范，可以借鑒目前浙江省發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)融資性擔(dān)保公司參與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，禁止融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)控股或參股P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，禁止其以任何名義從事P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁為股東或其他關(guān)聯(lián)方的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保，防范股東或關(guān)聯(lián)方借P2P平臺(tái)融入資金自己使用，甚至進(jìn)行非法集資引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
此外，對于P2P平臺(tái)引入第三方擔(dān)保的，一是要審查擔(dān)保人的資質(zhì)，看是否與P2P平臺(tái)具有高度關(guān)聯(lián)性，是否屬于法律明確規(guī)定不得為擔(dān)保人的情形，否則擔(dān)保行為無效；二是對于擔(dān)保物的審查，是否屬于所有權(quán)、使用權(quán)不明或者存在爭議的財(cái)產(chǎn)等法律禁止作為擔(dān)保物；三是對擔(dān)保責(zé)任方式的約定，注意區(qū)分一般保證和連帶責(zé)任保證下實(shí)現(xiàn)到期債權(quán)的法律風(fēng)險(xiǎn)的不同。
而現(xiàn)在，平臺(tái)脫保的趨勢，也正是對平臺(tái)作為真正信息中介的一個(gè)回歸。
通過以上這些，大家看看自己投的標(biāo)，不知道是不是能看清，你的錢，到底投到哪兒去了？如果能找到，恭喜你，你已經(jīng)成為一個(gè)合格的網(wǎng)貸投資者了！
