● 攢著不劃算，提出來卻是個麻煩。群眾對公積金最大的“吐槽”是公積金的實用性。此外，不同的行業(yè)，繳納的比例大不一樣

　　● 公積金的主要功能是發(fā)放購房貸款，一旦這個功能嚴重弱化，似乎就失去了存在的價值。再加上公積金被指“劫貧濟富”，存在貪污挪用、繳存不公等問題，所以，出現(xiàn)“廢除公積金”的聲音很正常。但坦率地說，徹底廢除公積金的可能性很小，為今之計是及時、徹底改革公積金制度

　　《住房公積金管理條例》實施已有12年，公積金到底劃不劃算，有很多算法。以下這個是最新的：

　　以北、上、廣、深四大城市平均收入人群為主，由于個人公積金貸款最多為50萬，假設(shè)貸款年限30年且不提前還款，根據(jù)公積金貸款利率4.5%計算需要支付利息41萬元；而同樣貸款50萬30年期，按照6.55%的商業(yè)貸款利率需要支付利息64萬元，兩者相差23萬。

　　然而，這“看起來很美”的事實背后卻是另外一幅光景。即每月由所在企業(yè)和個人繳納的公積金約為1000元，30年累計公積金總額為36萬元，如果這筆錢用于穩(wěn)健產(chǎn)品投資 (論壇)，復(fù)利投資收益輕松就能突破30萬元，完全能夠抵償公積金貸款所帶來的優(yōu)惠，此外還會有余款。

　　此外，雖然所繳納的公積金存款也能享受利息，但按照現(xiàn)行制度計算，每月1000元的公積金一年下來僅能獲得利息22.75元，“只能買得起一斤瘦肉”。

　　這么一算下來，大量網(wǎng)友跟帖留言表示，自己存款似乎比“那幫公積金管理中心的大老爺們做得更好?！钡灿腥颂岢鲑|(zhì)疑：“如果不繳存公積金，單位還會給出這筆錢嗎？”

　　提取困難、管理混亂、投資水平低下、政府挪用等等，公積金早已飽受詬病，難道真是時候和公積金說再見了？

　　舊政弊端重重

　　住房公積金提取有明文規(guī)定：“購買、建造、翻建、大修自住住房的；償還自住住房貸款本息的；房租支出超出家庭工資收入5%的；生活困難，正在領(lǐng)取城鎮(zhèn)最低生活保障金的；遇到突發(fā)事件，造成家庭生活嚴重困難的；北京住房公積金管理委員會規(guī)定的其他情形，可提取公積金?！?/p>

　　簡單地說，購房、裝修、租房都可以提取公積金。記者在采訪過程中，碰到了不少市民對公積金意見很大?！俺且I房，否則公積金也沒啥用，我倒寧愿工資能多發(fā)點”；“對不買房或者買不起房的人來說公積金就是雞肋，錢放著不能用，要等退休才能拿出來，分分鐘貶值”……

　　各種吐槽，顯然大家對于現(xiàn)有公積金政策的抱怨主要集中在公積金的公平性和實用性上。攢著不劃算，提出來卻是個麻煩。隨著房價的快速上漲，房價收入比趨于懸殊，公積金對職工購房提供的支撐力也相對下滑。尤其是大量付不起首付的職工，實際上無法使用公積金購買住房。除了功能弱化的問題外，公積金的貶值矛盾也在近年來愈發(fā)突顯。根據(jù)住建部公積金監(jiān)管司提供的數(shù)據(jù)，截至今年3月底，全國住房公積金結(jié)余資金9498億元，均以普通存款的形式存放在銀行。數(shù)據(jù)還顯示，過去10年職工個人公積金賬戶加權(quán)平均存款利率僅為1.89%，比同期平均CPI低1.07個百分點。

　　此外，公積金繳存背后的不公也越來越明顯。記者了解到，同樣是畢業(yè)后工作一年的“職場新鮮人”，如教師、中小私企員工每月繳納的公積金在500元左右，部分企業(yè)繳納金額甚至略低于個人繳納；而在電力公司、銀行等國企巨頭任職的普通員工，每月繳納的公積金總額都已超過2000元，對于這些行業(yè)中月工資基數(shù)超過萬元的資深員工，每月個人和單位繳存的公積金合計超過萬元，超過其他行業(yè)職工的二三十倍之多。國家電網(wǎng)重慶市電力公司一位不愿透露姓名的工作人員表示，在參加工作的第二年，每月公積金繳納金額就已接近8000元，“我在大學(xué)的同學(xué)不少去了外企，盡管工資要高過我，但在加金上比我少得多。”

　　現(xiàn)行的公積金管理條例規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%，有條件的城市可以適當提高繳存比例。以上海為例，2014年度職工與單位住房公積金、補充住房公積金繳存比例均為各7%，月繳存上限為2116元；而城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇傭人員、自由職業(yè)者的月繳存上限為3626元。所以即使收入相同，公積金繳存也可能存在較大差距。

　　如果說提取公積金的復(fù)雜直接影響了公積金設(shè)立初衷的話，公積金管理的混亂局面則令大家對住房公積金對買房、租房承擔的作用產(chǎn)生質(zhì)疑。據(jù)了解，目前全國有各級公積金管理機構(gòu)606個，各地公積金管理中心共開發(fā)出幾百套公積金管理系統(tǒng)，每個系統(tǒng)花費數(shù)百萬元到上千萬元，每年還有幾十萬的升級維護費，浪費驚人。各系統(tǒng)沒有統(tǒng)一標準，導(dǎo)致信息難以共享，每月月底，想全國匯總一個數(shù)據(jù)都很難。目前，按規(guī)定不應(yīng)該設(shè)立的機構(gòu)達到264個，占總數(shù)的1/3還要多。

　　改革路在何方

　　公積金制度改革阻力何在？業(yè)內(nèi)人士認為，公積金涉及主體較多，包括單位、職工、中介機構(gòu)、地方政府、管理中心、監(jiān)管部門等，一旦改革，將要觸動不少利益相關(guān)方。比如地方政府，資金管理權(quán)在地方政府，公積金增值收益也作為城市廉租房建設(shè)補充資金上繳財政，一旦對增值收益分配進行調(diào)整，將觸動地方利益。還有經(jīng)辦銀行，公積金歸集和貸款等業(yè)務(wù)都在銀行，這是很大的一筆資金，要提高繳存利率，商業(yè)銀行不會輕易答應(yīng)，且還涉及銀監(jiān)會和人民銀行等。

　　一邊是近萬億結(jié)余資金以存款形式沉淀在銀行，干等貶值；一邊是保障性安居工程需要巨量建設(shè)資金。這其中，有無對接的可能？有人建議將“政策性住宅金融機構(gòu)”作為公積金改革的一個方向，乃至建立“住宅銀行”；但也有人認為此舉在當前條件下實施難度很大。不管怎樣，如何激活沉睡的巨額存量資金并始終確保其姓“公”，迫切需要破解。

　　對此，國內(nèi)知名財經(jīng)評論員余豐慧認為，比較現(xiàn)實的做法不是廢除，而是及時、徹底改革公積金制度，“應(yīng)該從住房保障體制的金融政策性思路出發(fā)，盡快按照十八屆三中全會《決定》要求‘研究建立住宅政策性金融機構(gòu)’，以解決城市低收入者、進城農(nóng)民工和中產(chǎn)夾心階層購房資金不足問題。

　　余豐慧表示，基本思路是將現(xiàn)在的住房公積金規(guī)模和商業(yè)銀行首套房優(yōu)惠貸款資源整合在一起，成立中國特色的、專司住房保障金融支持功能的政策性或者準政策性住宅金融機構(gòu)或者叫做住房保障性銀行。類似于美國政府自助的房利美、房地美公司。不同之處是，美國“兩房”是在住房抵押債券市場給房貸機構(gòu)提供流動性支持，而不是直接發(fā)放住房貸款。

　　“當然，未來的住房保障性銀行發(fā)展到一定規(guī)模后，也可以從事住房債券化業(yè)務(wù)，通過購買商業(yè)銀行等貸款機構(gòu)的住房債券產(chǎn)品給其提供流動性支持。”將職工繳存的住房公積金作為“住房保障性銀行”的特殊股金，不但享受存款利息收益，而且分享年度經(jīng)營紅利分紅，類似農(nóng)村信用社成立之初的模式?！翱傊》抗e金制度必須創(chuàng)新，出路在著眼長遠進行根本性改革?！庇嘭S慧說。

　　獨立經(jīng)濟學(xué)家馬光遠對此也抱有同樣的觀點，馬光遠于近日撰文呼吁，徹底揚棄住房公積金的現(xiàn)有管理制度，重新構(gòu)建一個既能確保資金安全，又能提高資金利用效率和收益的運作模式和管理體系。馬光遠認為，這種機構(gòu)的建立可以考慮兩個路徑：一是通過改造住房公積金管理中心，將住房公積金管理中心從財政部門獨立出來，將其轉(zhuǎn)型成住房銀行，按照政策性銀行的模式納入金融機構(gòu)的主流監(jiān)管體系，不再受財政部門和建設(shè)部門的行政領(lǐng)導(dǎo)，而是成為獨立的資金運作機構(gòu)，具體投資模式無需另行設(shè)計，按照基金的模式進行即可；二是廢除目前的住房公積金管理制度，另起爐灶建立獨立的住房保障銀行。

　　據(jù)說《條例》的修訂工作，又被列入有關(guān)部門2014年重點開展的工作之一，但能否完成，還有待觀察。尤其是，這些年來公積金制度以及制度執(zhí)行所暴露出來的種種問題，能否在修訂后的《條例》中徹底完善，還是一個未知數(shù)。