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　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站13日公布《關(guān)于規(guī)范做好個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)維護(hù)市場(chǎng)秩序的自律共識(shí)的通知》，全面叫停銀行向房貸中介支付“返點(diǎn)”費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士指出，該措施有望凈化二手房交易市場(chǎng)，但是面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的二手房房貸業(yè)務(wù)，銀行在執(zhí)行時(shí)可能將打折扣。

　　觸動(dòng)行業(yè)潛規(guī)則

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取房貸業(yè)務(wù)資源競(jìng)相向房貸中介支付高‘返點(diǎn)’費(fèi)用，這是銀行在爭(zhēng)奪客戶資源過(guò)程中存在的惡性競(jìng)爭(zhēng)。”業(yè)內(nèi)人士向中國(guó)證券報(bào)記者表示。

　　其實(shí)，銀行向房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)提供“返點(diǎn)”，一直以來(lái)被作為行業(yè)潛規(guī)則執(zhí)行。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，許多銀行都在給中介提供“返點(diǎn)”，一般返點(diǎn)費(fèi)用是房貸額的1.5%-2%，而更有一些小銀行為了擴(kuò)充二手房的交易業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)份額，一直在“返點(diǎn)”上下工夫，不斷抬高返點(diǎn)率。

　　個(gè)人按揭貸款由于有房產(chǎn)作為抵押，一直被銀行視作安全的貸款品種。很多中小銀行更是將房貸作為未來(lái)業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)領(lǐng)域。由于新房貸款一般會(huì)和開(kāi)發(fā)貸款捆綁，易于被大銀行壟斷，所以中小銀行只能從二手房貸款入手。

　　某銀行人士告訴中國(guó)證券報(bào)記者，在和中介機(jī)構(gòu)接觸中，銀行特別是中小銀行一直處于弱勢(shì)地位。因此，很多商業(yè)銀行就開(kāi)始通過(guò)提高返點(diǎn)費(fèi)來(lái)博得中介的歡心。“中介公司介紹的客戶都是批量的，一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協(xié)議，銀行的二手房房貸業(yè)務(wù)立即水漲船高。”

　　但在利益輸送的背后，往往犧牲的是商業(yè)銀行自身的盈利。該銀行人士透露，由于返點(diǎn)是一次性交給中介機(jī)構(gòu)，而商業(yè)銀行需要通過(guò)多年經(jīng)營(yíng)房貸業(yè)務(wù)的息差來(lái)彌補(bǔ)“返點(diǎn)”費(fèi)用的支出。但是如果購(gòu)房者選擇提前還款，加上資金成本，銀行往往無(wú)利可圖，甚至還要虧損。

　　另外，為獲得返點(diǎn)費(fèi)的好處，更易引發(fā)中介機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。中介機(jī)構(gòu)為獲得返點(diǎn)費(fèi)，向銀行提供假的客戶資料，假的房產(chǎn)交易，中介在獲得返點(diǎn)后立即還清貸款，如果能和銀行業(yè)內(nèi)人士做到“里應(yīng)外合”，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)可在銀行體系內(nèi)快速積聚。

　　有助凈化二手房交易市場(chǎng)

　　有業(yè)內(nèi)人士抱怨，國(guó)內(nèi)的中介機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用和所能提供的服務(wù)根本不成比例。而他們卻一面從客戶手里收取中介費(fèi)，反過(guò)來(lái)再?gòu)你y行獲得返點(diǎn)上的好處。“這十分不公平，其實(shí)返點(diǎn)費(fèi)應(yīng)該返還給購(gòu)房者或者賣(mài)房者。”有銀行人士表示。

　　但是面對(duì)市場(chǎng)中的惡性競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)的不合理，銀行往往是敢怒不敢言。

　　專家表示，現(xiàn)在銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業(yè)人員支付與所提供的服務(wù)不對(duì)稱、純粹業(yè)務(wù)介紹的“返點(diǎn)”費(fèi)用，將有助于凈化二手房交易市場(chǎng)。

　　有業(yè)內(nèi)人士直言，銀行業(yè)協(xié)會(huì)終究只是行業(yè)自律組織，應(yīng)有銀監(jiān)部門(mén)的介入以及明確的違規(guī)責(zé)任，才有可能讓返點(diǎn)的潛規(guī)則得以較徹底的遏制。不過(guò)，返點(diǎn)退出市場(chǎng)趨勢(shì)已成，銀行業(yè)需對(duì)房貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，在北京地區(qū)，關(guān)于銀行向中介停止支付返點(diǎn)費(fèi)用的要求并沒(méi)有得到有效的貫徹實(shí)施。前述銀行人士說(shuō)，其實(shí)本身返點(diǎn)費(fèi)就無(wú)法見(jiàn)陽(yáng)光，而來(lái)自協(xié)會(huì)和監(jiān)管層面的壓力，只能讓銀行以更加隱晦的渠道為中介提供好處。“畢竟掌握中介的客戶資源才是銀行心甘情愿付費(fèi)的關(guān)鍵，未來(lái)加大對(duì)中介市場(chǎng)的整飭力度才可能從根本上解決這一問(wèn)題。”