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□ 李志華

　　實(shí)踐中，企業(yè)間因融資的需要，經(jīng)常會(huì)委托銀行辦理委托貸款。為了減少風(fēng)險(xiǎn)，委托人（資金融出企業(yè)）要求借款企業(yè)（資金融入企業(yè)）以其依法取得的出讓國(guó)有土地使用權(quán)作為擔(dān)保并申請(qǐng)辦理抵押登記。土地登記機(jī)關(guān)能否辦理？如何辦理？

　　土地登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記

　　《國(guó)土資源部關(guān)于企業(yè)間土地使用權(quán)抵押有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函》（國(guó)土資函〔2000〕582號(hào)）曾明確規(guī)定，“企業(yè)間以土地使用權(quán)進(jìn)行抵押擔(dān)保的前提是企業(yè)之間訂立的債權(quán)債務(wù)主合同必須符合有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定”，委托貸款業(yè)務(wù)不同于企業(yè)之間的直接借貸，符合國(guó)家的法律政策，符合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，當(dāng)借款企業(yè)為保證債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，將依法取得的國(guó)有土地使用權(quán)或依法取得的房屋所有權(quán)連同該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)抵押并申請(qǐng)辦理抵押登記的，登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)辦理。具體的理由如下：

　　委托貸款業(yè)務(wù)是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許開(kāi)展的合法業(yè)務(wù)。委托貸款是一種合法有效的借貸形式，有明確的法律依據(jù)。根據(jù)《貸款通則》（中國(guó)人民銀行1996年6月28日頒布）第七條的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的貸款分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。其中委托貸款，系指“由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款”。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　委托貸款不同于企業(yè)之間的直接借貸。后者是國(guó)家法律政策所明確禁止的。如《貸款通則》第六十一條明確規(guī)定“各級(jí)行政部門(mén)和企事業(yè)單位、供銷(xiāo)合作社等合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村合作基金會(huì)和其他基金會(huì)，不得經(jīng)營(yíng)存貸款等金融業(yè)務(wù)。企業(yè)之間不得違反國(guó)家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)”。

　　開(kāi)展委托貸款業(yè)務(wù)有利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。企業(yè)將其富余的自有資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)借給需要資金的各類(lèi)中小規(guī)模的企業(yè)，既把企業(yè)間借貸資金納入了銀行信貸體系，便于國(guó)家計(jì)量和監(jiān)督，利于國(guó)家金融宏觀(guān)調(diào)控，避免企業(yè)之間因非法拆借而擾亂金融秩序，又使得委托人的資產(chǎn)得以升值，同時(shí)也解決了借款人的資金困難，金融機(jī)構(gòu)因受托進(jìn)行貸款管理而從中收取代理費(fèi)用。委托貸款業(yè)務(wù)是一件一舉多得的好事，受到普遍歡迎。目前銀行不僅開(kāi)展企業(yè)委托貸款業(yè)務(wù)，而且開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)。

　　辦理委托貸款抵押登記業(yè)務(wù)的注意事項(xiàng)

　　委托貸款業(yè)務(wù)的流程一般是：委托人向銀行提出書(shū)面委托貸款申請(qǐng)；銀行審核后，與委托人簽署委托貸款的《代理協(xié)議》；銀行受理借款人貸款申請(qǐng)并經(jīng)委托人審批后，由借款人與銀行簽訂《委托貸款借款合同》，并根據(jù)委托人的要求協(xié)助借款人落實(shí)擔(dān)保、抵押等手續(xù)；銀行根據(jù)委托人通知進(jìn)行貸款發(fā)放并協(xié)助委托人收回貸款本息，對(duì)違約貸款進(jìn)行催收清收等。土地登記機(jī)關(guān)在辦理委托貸款抵押登記業(yè)務(wù)時(shí)，不僅要了解以上流程，而且需要注意以下事項(xiàng)：

　　抵押權(quán)人不是銀行，而是委托貸款人。在委托貸款中，同時(shí)存在名義債權(quán)人和實(shí)質(zhì)債權(quán)人。名義債權(quán)人是貸款銀行（受托人），實(shí)質(zhì)債權(quán)人是委托人。這就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，即在抵押登記辦理過(guò)程中，誰(shuí)應(yīng)該是抵押權(quán)人，抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)?shù)怯浗o誰(shuí)？筆者認(rèn)為，應(yīng)以委托人（資金融出企業(yè)）為抵押權(quán)人。首先，在委托貸款法律關(guān)系中，委托人是承擔(dān)委托貸款法律風(fēng)險(xiǎn)的主體，是實(shí)質(zhì)債權(quán)人，而貸款人（受托人）只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)；其次，根據(jù)《民法通則》的有關(guān)規(guī)定，代理人在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)從事民事法律行為，該代理法律行為的后果歸于被代理人。貸款銀行（受托人）作為名義上的債權(quán)人，其實(shí)質(zhì)是代理人，委托人僅授予銀行與第三人（借款企業(yè)）訂立委托貸款合同?；谠摯硇袨楫a(chǎn)生的利益應(yīng)由被代理人（委托人）享有，即委托人享有對(duì)借款企業(yè)的合法債權(quán)。借款企業(yè)為該債權(quán)實(shí)現(xiàn)提供擔(dān)保，則在委托人（實(shí)質(zhì)債權(quán)人）與借款企業(yè)間形成債權(quán)擔(dān)保法律關(guān)系，即抵押權(quán)人為委托人；再其次，實(shí)踐中有多種擔(dān)保方式可供選擇，如抵押、質(zhì)押、保證、組合擔(dān)保等，土地抵押只是其中的一種。具體選用何種擔(dān)保方式由委托人與借款人自行商定,銀行只是代為辦理抵押登記等擔(dān)保手續(xù)，并不是抵押當(dāng)事人。

　　需要當(dāng)事人提交的資料。當(dāng)事人除了提供各自的身份證明材料之外，委托人應(yīng)當(dāng)提交其與銀行簽署的委托貸款的《代理協(xié)議》，借款人應(yīng)當(dāng)提供其與銀行簽訂《委托貸款借款合同》等相關(guān)的材料。

　　審查需要注意的事項(xiàng)。委托人除了可以是企業(yè)之外，還可以是政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位，甚至是個(gè)人；審查的重點(diǎn)不是貸款的期限、金額，而應(yīng)當(dāng)是委托人、銀行、借款人之間形成的委托貸款法律關(guān)系的書(shū)面文件材料。

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