今年以來(lái)，面對(duì)復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，商業(yè)銀行“穩(wěn)中求進(jìn)”，創(chuàng)新服務(wù)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取得了明顯成效。不過，記者近期在天津市金融機(jī)構(gòu)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理中面臨七個(gè)方面的壓力，同樣不容忽視，需妥善應(yīng)對(duì)。

　　存款波動(dòng)性加劇，流動(dòng)性管理壓力加大。自2011年下半年以來(lái)，銀行存款季初大幅減少、季末大幅增加和月初減少、月末增加的波動(dòng)格局愈演愈烈。特別是今年以來(lái)，由于企業(yè)流動(dòng)資金趨緊，銀行理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款持續(xù)分流，存款增長(zhǎng)整體乏力，商業(yè)銀行通過設(shè)定貸款、承兌匯票、理財(cái)產(chǎn)品到期日以及限制支付和突擊放款等形式，在月末、季末“沖時(shí)點(diǎn)”的現(xiàn)象更為突出，存款的不穩(wěn)定性進(jìn)一步加劇，增大了流動(dòng)性管理的壓力和調(diào)控難度。如天津市各金融機(jī)構(gòu)在今年季初的1、4、7月各項(xiàng)存款分別下降462億元、增加0.8億元、下降194億元，而在季末的3、6、9月則分別大幅增加576億元、761億元、241億元，月度增量最大極差達(dá)到1223億元。

　　貸款有效需求不足，貸款投放壓力加大。這一方面有經(jīng)濟(jì)的因素，國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求減弱及產(chǎn)能過剩引發(fā)光伏、鋼鐵、鋼貿(mào)、有色等行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聚集，一些小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，部分企業(yè)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸有效需求減弱，造成貸款投放難度加大。天津市新增貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化，中長(zhǎng)期貸款增量占比和增速同比雙雙下降，而票據(jù)融資規(guī)模在貼現(xiàn)利率持續(xù)下降的背景下依然不斷擴(kuò)張，驗(yàn)證了實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款有效需求不足。9月末天津各項(xiàng)貸款同比增長(zhǎng)14.9%，比一季度末和二季度末分別回落0.6個(gè)和0.2個(gè)百分點(diǎn)，貸款增速在全國(guó)排名25位，同比下降9位，貸款增量在全國(guó)排名18位，同比下降5位。另一方面也有政策的因素。房地產(chǎn)開發(fā)貸款、融資平臺(tái)貸款和個(gè)別行業(yè)貸款受到限制。截至9月末，天津融資平臺(tái)貸款新增額占全部新增貸款的21.4%，同比增長(zhǎng)4.0%，較去年同期下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。房地產(chǎn)貸款余額比年初增加226億元，同比增長(zhǎng)9.5%，較去年同期下降4.3個(gè)百分點(diǎn)，同比少增75億元。

　　直接融資加速，優(yōu)質(zhì)客戶維護(hù)壓力加大。隨著金融脫媒加快和債券市場(chǎng)的不斷發(fā)展，有條件的企業(yè)更多選擇發(fā)債、票據(jù)、信托等方式融資，直接融資市場(chǎng)對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)不斷顯現(xiàn)。今年以來(lái)，天津以企業(yè)債券為代表的直接融資增長(zhǎng)迅速，前三季度，全市地區(qū)社會(huì)融資規(guī)模為3125億元，同比多增847億元，已接近去年全年總規(guī)模，其中，信托貸款增加349億元，同比多增326億元；企業(yè)債券品種不斷豐富，凈融資增長(zhǎng)迅速，企業(yè)債券融資增加342億元，同比多增295億元，是去年同期融資量的7倍。企業(yè)債券融資中短期融資券和中期票據(jù)分別增加99億元和164億元，同比分別多增101億元和125億元。以工商銀行天津市分行為例，該行今年以來(lái)協(xié)助企業(yè)開展多渠道融資創(chuàng)新幫助企業(yè)解決了近300億元的建設(shè)資金，但也對(duì)該行優(yōu)質(zhì)貸款投放形成了有效替代。

　　利率市場(chǎng)化提速，定價(jià)管理壓力加大。今年6月8日和7月6日，央行兩次調(diào)整人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，并擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，利率市場(chǎng)化步伐加快，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。存款方面，兩次利率調(diào)整央行均下調(diào)了存款利率，但由于存款利率允許上浮10%，出于競(jìng)爭(zhēng)考慮，各銀行普遍對(duì)存款利率進(jìn)行了不同程度的上浮，市場(chǎng)掛牌利率形成大型銀行、中小股份制銀行、地方性銀行三大陣營(yíng)，部分銀行存款利率一浮到頂，對(duì)他行穩(wěn)存增存形成沖擊。貸款方面，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在下行壓力情況下，有效貸款需求下降，而貸款風(fēng)險(xiǎn)則有所加大，優(yōu)質(zhì)企業(yè)的貸款議價(jià)能力不斷提高，貸款買方市場(chǎng)特征明顯。一些優(yōu)質(zhì)客戶大多提出“存款利率上浮到頂，貸款利率下浮到底”的要求，部分客戶提出提前還款申請(qǐng)，希望按照新的利率和下浮幅度辦理新的借款。各銀行為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶也主動(dòng)下調(diào)貸款利率，造成新放貸款整體利率水平的下滑。存貸款掛牌利率的不對(duì)稱下調(diào)，使銀行成本支出上升，利潤(rùn)空間收窄，定價(jià)管理壓力加大。

　　不良貸款反彈，風(fēng)險(xiǎn)管控壓力加大。目前，天津銀行業(yè)貸款質(zhì)量處于歷史較好水平，不良貸款率也處于較低水平。但受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩等復(fù)雜因素影響，不良貸款存在反彈壓力。以天津某國(guó)有銀行為例，從該行今年前三季度的新增不良貸款來(lái)看，呈現(xiàn)季度環(huán)比增加的趨勢(shì)，特別是個(gè)人不良貸款和小企業(yè)不良貸款逐季增加，這是以往年份所沒有的情況。分析表明，小企業(yè)出現(xiàn)不良貸款主要是由于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，資金鏈斷裂；個(gè)人出現(xiàn)不良貸款主要是由于受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響導(dǎo)致收入下降或不穩(wěn)定，出現(xiàn)臨時(shí)性資金緊張而無(wú)力還款。

　　創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大。商業(yè)銀行之間業(yè)務(wù)雷同，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，負(fù)債類產(chǎn)品拼價(jià)格，客戶營(yíng)銷和市場(chǎng)拓展主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)，資產(chǎn)類產(chǎn)品爭(zhēng)規(guī)模，存在項(xiàng)目?jī)?chǔ)備不足，結(jié)構(gòu)優(yōu)化艱難等問題。國(guó)有大型銀行、股份制銀行、地方法人銀行本應(yīng)各具特色，實(shí)現(xiàn)差異化、區(qū)域化發(fā)展，但目前商業(yè)銀行間缺乏“個(gè)性”發(fā)展和特色定位，求大求快，單純追求考核指標(biāo)問題十分突出，尚未真正走上內(nèi)涵式、精細(xì)化發(fā)展道路。

　　銀行社會(huì)關(guān)注度高，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境壓力加大。近年來(lái)，新聞媒體和公眾對(duì)銀行的關(guān)注度日益增加，銀行收費(fèi)、利潤(rùn)、壟斷等問題引發(fā)的質(zhì)疑時(shí)常出現(xiàn)，也引發(fā)監(jiān)管部門高度關(guān)注，使銀行外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境趨緊。銀行一些經(jīng)營(yíng)行為往往伴隨公眾的誤解，如對(duì)高端客戶提供差異化服務(wù)被指責(zé)為“歧視”，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià)被稱作“亂收費(fèi)”，甚至在利率市場(chǎng)化背景下的大小額存單差別利率也可能被認(rèn)為是“嫌貧愛富”，這都造成銀行開拓業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)畏難情緒。此外，目前金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題關(guān)注度不斷提高，客戶維權(quán)意識(shí)增強(qiáng)，但如何在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的正常權(quán)益和自主經(jīng)營(yíng)，似乎還缺乏明確界限。有些情況下，對(duì)因客戶自身原因（如電信詐騙）或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（如理財(cái)產(chǎn)品虧損）造成的資產(chǎn)損失，客戶也要求銀行賠償，或采取種種非理性維權(quán)方式，使銀行面臨巨大投訴壓力，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)形成掣肘