網(wǎng)友資料：
李先生，吉林長春人，今年29歲，從事環(huán)保行業(yè)，每月收入3100元，妻子每月2000元，家庭目前生活支出2700元/月，每月需要還1300元房屋貸款。家庭有房產(chǎn)一套，用于自住，價值30萬，貸款余額8.5萬?，F(xiàn)金及活期存款8000元，基金5500元。保險方面，夫妻倆都有失業(yè)、社會養(yǎng)老、醫(yī)療三險。
理財問題：
李先生剛結(jié)婚半年仍無一點積蓄，手中僅有的8千元還是住房公積金取出1.4萬后的剩余（花6000元買了筆記本電腦），考慮財產(chǎn)保值增收，減輕以后還款壓力，希望能得到理財上的建議。
由于工作關(guān)系，李先生經(jīng)常外出爬高進行危險操作，想給自己購買意外保險，同時給自己和妻子購買重大疾病險，但是目前險種太多，不知如何選擇，同時希望保險能達到儲蓄和理財?shù)哪康摹?/p>
搜狐理財頻道特約漢和理財規(guī)劃中心理財師團隊答復(fù)如下：
家庭財務(wù)分析：
李先生剛剛建立新的家庭，凈資產(chǎn)有22.85萬，已經(jīng)不錯，負債率為27.11%，低于一般參考值50%，整體資產(chǎn)狀況良好，但是資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，其它生息資產(chǎn)太少，流動性資產(chǎn)比率也偏低。另外，家庭月結(jié)余比率不到22%，影響了家庭資產(chǎn)財富的積累，主要原因是，家庭生活支出有些偏高，建議減少不必要的支出，可以采取日常記賬的方式，找出可以減少而又不基本影響生活的那些支出。李先生房貸月供占收入比率為25%，雖然屬于可以承受的范圍，但需要警惕。
理財建議：
1、 現(xiàn)金規(guī)劃：李先生目前家庭流動性比率為2，有些偏低，建議現(xiàn)金及活期存款的8000元用作日常備用金，還需要李先生夫妻各辦一張信用卡，透支額度為1萬元，才能基本滿足意外資金的需求。
2、 保險規(guī)劃：李先生有一定的保險意識，但從事的職業(yè)風(fēng)險相對較高，購買意外險費率要比一般職業(yè)高些。李先生首先應(yīng)該考慮的就是自己的意外險，當然重疾險也是必要的，妻子目前也應(yīng)當先補充重疾和意外險。保險產(chǎn)品選擇方面，應(yīng)當側(cè)重保險的保障功能，對于能達到儲蓄和理財目的的險種，目前暫不適合李先生購買。因為有理財功能的險種如分紅險、萬能險、投資連接險，交的保費一般比較多。建議李先生夫妻選擇定期保險，而且是純消費性質(zhì)的那種重大疾病保險（也就是到期不發(fā)生重大疾病，不會退還保費），同樣的保障，保費要比儲蓄性的重疾險低很多，以后李先生家庭資產(chǎn)積累比較多或者收入增加后，再增加保額時可選擇終身重疾險。意外險的選擇，建議李先生購買卡式的保險，通常是保險期限是一年，李先生可以購買3份，每份一般100元，保額通?？蛇_30萬，李先生妻子買一份就可以了。
3、 投資規(guī)劃：目前，李先生已經(jīng)有一定的投資意識，建議在建立了家庭保險保障后，繼續(xù)增加投資，可以追加指數(shù)基金的定投額。
最后，提醒李先生需要注意的是，李先生剛結(jié)婚，也快30歲，即將面臨生小孩的問題，小孩出生后，家庭支出會增加，需要李先生盡快積累資產(chǎn)，只有同時注重“開源”和“節(jié)流”，才能達到目標，除了增加投資收入外，還需要盡可能增加工資收入（如通過換工作或兼職）。
作者：漢和理財 理財規(guī)劃中心 理財師團隊
