農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介
作者： 榆次區(qū)農(nóng)村信合管理員 發(fā)布時(shí)間： 2010-12-03
統(tǒng)一授信
產(chǎn)品定義：是指農(nóng)村信用社對(duì)單一客戶或集團(tuán)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括貸款、貿(mào)易融資、承兌、信用證、保函、擔(dān)保等表內(nèi)外信用發(fā)放形式的本外幣統(tǒng)一綜合授信。
產(chǎn)品特點(diǎn)：一次核定，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，到期歸還。
產(chǎn)品功能：農(nóng)村信用社內(nèi)只能有一個(gè)經(jīng)營(yíng)社按權(quán)限向單一客戶或集團(tuán)客戶提供最高綜合授信額度和客戶授信額度。并且向客戶提供的各種授信業(yè)務(wù)品種、本外幣授信置于同一授信額度范圍內(nèi)。加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，更好的為客戶提供金融服務(wù)。
適用對(duì)象：
在農(nóng)村信用社已開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶的企事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織，包括單一客戶和集團(tuán)客戶。
1、自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)管和結(jié)算監(jiān)管；
2、客戶生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村信用社的信貸政策；
3、主體合法；
4、持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡；
5、持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（事業(yè)單位還應(yīng)有收費(fèi)許可證）；
6、擁有法定資本金或開(kāi)辦資金（國(guó)內(nèi)個(gè)人獨(dú)資企業(yè)無(wú)需法定資本金）和固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；
7、客戶信用狀況較好，償債能力較強(qiáng)，生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)正常，資金使用合理；
8、具有必要的財(cái)務(wù)核算制度、管理制度、組織機(jī)構(gòu)，能都按照農(nóng)村信用社相關(guān)規(guī)定評(píng)定信用等級(jí)（百分制）或具有農(nóng)村信用社認(rèn)可的專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果；
9、除法律另行規(guī)定外，客戶對(duì)其他企業(yè)投資時(shí)，未成為對(duì)所投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人；
10、項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)取得環(huán)保部門(mén)的許可；
11、客戶未被列入中國(guó)人民銀行和農(nóng)村信用社黑名單；
12、無(wú)不良記錄（若有需特別說(shuō)明）；
13、農(nóng)村信用社要求的其他條件。
操作流程：
1、提出借款申請(qǐng)?？蛻舾鶕?jù)農(nóng)村信用社的要求提交所需的申請(qǐng)材料。
2、調(diào)查客戶基本情況。內(nèi)容主要包括：
（1）收集整理材料和信息；
（2）客戶基本情況；
（3）調(diào)查客戶信用狀況和償債能力；
（4）客戶所在行業(yè)發(fā)展情況；
（5）貸款項(xiàng)目概況、經(jīng)濟(jì)效益和風(fēng)險(xiǎn)；
（6）擔(dān)保人（物）的調(diào)查（如有）等。
3、客戶信用評(píng)級(jí)。在充分調(diào)查基礎(chǔ)上，經(jīng)營(yíng)社客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)客戶信用等級(jí)評(píng)定工作。并計(jì)算客戶的最高綜合授信額度及授信額度。經(jīng)營(yíng)社客戶經(jīng)理評(píng)價(jià)授信額度之后，撰寫(xiě)《授信調(diào)查報(bào)告》，擬定授信方案，報(bào)送同級(jí)審查人員。對(duì)于超過(guò)經(jīng)營(yíng)社權(quán)限的授信項(xiàng)目，管轄縣級(jí)聯(lián)社客戶部門(mén)還應(yīng)重新調(diào)查評(píng)估，撰寫(xiě)《授信調(diào)查報(bào)告》，調(diào)查評(píng)估內(nèi)容同上。
對(duì)集團(tuán)客戶的調(diào)查、評(píng)估。對(duì)于集團(tuán)客戶，經(jīng)成員社客戶經(jīng)理調(diào)查、審查人員審查、貸審組審議同意、主任審定后，由其客戶經(jīng)理將統(tǒng)一授信材料上報(bào)管轄社客戶部門(mén)。成員社還應(yīng)協(xié)助管轄社客戶部門(mén)開(kāi)展調(diào)查、制定集團(tuán)整體授信方案。管轄社客戶部門(mén)匯總各成員社授信材料，擬定集團(tuán)客戶成員名單。在各成員社客戶經(jīng)理協(xié)助下，共同分析集團(tuán)整體的信用狀況、償債能力、集團(tuán)各成員授信項(xiàng)目概況和風(fēng)險(xiǎn)等，撰寫(xiě)《授信調(diào)查報(bào)告》，擬定集團(tuán)整體授信方案及授信額度的分配方案。報(bào)送同級(jí)信貸管理部門(mén)審查。
4、審查。信貸管理部門(mén)（審查人員）審查客戶部門(mén)（客戶經(jīng)理）報(bào)送的統(tǒng)一授信材料。對(duì)于不符合本規(guī)定的，將材料退回客戶部門(mén)；作為管轄社審查集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信時(shí)，還應(yīng)核準(zhǔn)納入集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理范圍的集團(tuán)成員名單。
5、審批。貸審會(huì)（組）、信貸咨詢(xún)委員會(huì)審議信貸管理部門(mén)（審查人員）報(bào)送的統(tǒng)一授信項(xiàng)目形成決議后，報(bào)請(qǐng)主任按權(quán)限審批（咨詢(xún)）。
6、授信審批（咨詢(xún)）同意后：
（1）單一客戶：經(jīng)營(yíng)社客戶經(jīng)理應(yīng)落實(shí)批復(fù)文件或回復(fù)意見(jiàn)要求的條件；
（2）集團(tuán)客戶：管轄社客戶部門(mén)按照授信分配方案向各成員社切分授信額度，并抄送批復(fù)文件或咨詢(xún)回復(fù)意見(jiàn)。各成員社應(yīng)落實(shí)批復(fù)文件或回復(fù)意見(jiàn)要求的條件，并在切分的授信額度范圍內(nèi)發(fā)放具體的授信業(yè)務(wù)。
7、簽訂合同并發(fā)放貸款。
8、貸后管理。經(jīng)營(yíng)社或成員社客戶經(jīng)理對(duì)借款合同執(zhí)行情況、授信直接用途跟蹤檢查。對(duì)于集團(tuán)客戶，成員社發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，還應(yīng)及時(shí)報(bào)備管轄社客戶部門(mén)。
9、貸款回收。授信到期后，經(jīng)營(yíng)社或成員社客戶經(jīng)理應(yīng)做好收貸、抵質(zhì)押物釋放等工作。
10、額度后續(xù)管理。授信到期后，根據(jù)客戶申請(qǐng)，農(nóng)村信用社重新開(kāi)展統(tǒng)一授信工作，重新核定最高綜合授信額度和授信額度。授信額度有效期自統(tǒng)一授信批復(fù)之日起一年內(nèi)有效。有效期屆滿后，批復(fù)自動(dòng)失效。批復(fù)失效后，若再使用授信，應(yīng)重新審批。
開(kāi)辦條件：
具有法人主體資格的縣（市、區(qū)）聯(lián)社。
風(fēng)險(xiǎn)防范：
1、建立健全信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)單一客戶或集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)的管理提供有效的信息支持。通過(guò)共享信貸管理信息系統(tǒng)的信息，有效識(shí)別客戶、各關(guān)聯(lián)方信息、客戶在農(nóng)村信用社的授信情況、信用記錄等，以防范和控制風(fēng)險(xiǎn)；
2、經(jīng)營(yíng)社（包括成員社）在向單一客戶或集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)從中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)系統(tǒng)查詢(xún)單一客戶或集團(tuán)客戶成員的貸款卡信息、負(fù)債信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對(duì)外對(duì)內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟情況等，防止對(duì)單一客戶或集團(tuán)客戶的過(guò)度授信；
3、建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理制度：
（1）根據(jù)單一客戶或集團(tuán)客戶所處的行業(yè)和經(jīng)營(yíng)能力，對(duì)其貸款的變化、經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的異常變化、關(guān)鍵管理人員的變動(dòng)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)、被起訴、欠息、逃廢債、提供虛假資料、貸款本息償還情況等建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；
（2）出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，調(diào)整、調(diào)劑授信方案或減持或主動(dòng)清戶退出；
4、依據(jù)銀監(jiān)會(huì)建立的大額集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)信息，加強(qiáng)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信的風(fēng)險(xiǎn)管理；
5、加強(qiáng)與商業(yè)銀行、其他農(nóng)村信用社之間的合作，相互征詢(xún)單一客戶或集團(tuán)客戶的資信情況，以防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。
