本刊記者 文熙
上一期，我們給一個湖南的準軍官小伙子做了規(guī)劃，后來這個讀者專門加了記者的微信，聊理財事宜。這一期，我們又收到一封湖南長沙辣妹子發(fā)來的求助函，她希望我們的理財師也能給她做一份個人理財規(guī)劃。
個人基本情況如下：
李鳳，生于1985年，長沙人，典型的85后白領，至今單身。
2008年，本科畢業(yè)的她，來到北京的高等學府繼續(xù)求學，碩士畢業(yè)后，孤身一人留在北京奮斗。目前，她在一家雜志社工作，月薪5000元，后期還有上漲空間。單位提供社保，沒有公積金。
工作了幾年，李鳳攢下了一張7萬元的定期存單，三年期，年化收益率5%，明年到期。
說起這張存單，中間還有個小插曲。
“存定期的時候，本來是準備買房的。后來想，一個人，還是再等等吧?！崩铠P告訴記者，兩年前，她本想用這筆錢買個房，但當時她是單身，就想著先把錢存起來，等找到了男朋友，然后一起買房。“結果等到現在，他也沒出現?！?/p>
兩年過去了，李鳳仍是孑然一身，可是房價卻蹭蹭的直線上漲。
現在，李鳳想明白了，男朋友可以暫時沒有，但房子一定得牢牢抓在手心。所以，她想著明年存單到期后，在老家先按揭購買一套小戶型的房。目前，她看中了一套40萬元左右的房子。
除了7萬元存款，她還外借給朋友2萬元，時間為半年，大概有1200元的利息?；钇诘拇婵畈糠郑颈３衷?000-10000元。另外，她從2012年3月開始定投基金，銀行卡每月自動投200元，目前賺了300元左右。
開銷方面，她每月的房租需2100元，生活費需1000到1500元不等。無任何商業(yè)保險。
理財目標：
1、2015年購買一套40萬元左右的小戶型房
2、保險是否需要補充？最好實際點便宜點。
楊波
中國理財規(guī)劃師協會認證理財規(guī)劃師,1997年加盟平安人壽,2010年加盟中意人壽，任資深業(yè)務經理,連續(xù)入圍中意人壽全國高峰會。
“資產配置過于簡單，通過投資提高凈資產規(guī)模的能力偏低，不利于財富的增長?？蛇m度調整資產結構，增加投資資產?！?/p>
財務現狀分析：
李小姐的財務狀況比較好，控制支出能力較強，結余合理。但資產配置過于簡單，通過投資提高凈資產規(guī)模的能力偏低，不利于財富的增長。可適度調整資產結構，增加投資資產，以提高凈資產水平。綜合償債能力很強，負債為零，應當進一步優(yōu)化財務結構，適當提高負債水平，以提高資產規(guī)模。流動性資產規(guī)模偏高，反映資產增值能力不足，需降低流動性資產占比，以提高資產收益性。
李小姐屬于典型的“都市單身女白領”，有穩(wěn)定的工作、良好的生活和消費習慣，注重儲蓄，有一定的風險意識，希望通過自己努力，過獨立自主的生活。
綜合理財建議：
A|緊急備用金
李小姐的結余幾乎全部用于儲蓄，流動性非常高，但收益性相對較差。從緊急備用金角度考慮，銀行儲蓄應為3-6個月家庭開支，以3000元/月、3個月計，只需準備10000元左右的銀行儲蓄，作為緊急備用金即可?？蛇m當增加投資性資產，增加收益。
B|投資調整
李小姐目前最主要的目標是明年購置40萬元小戶型房子一套，目前的投資方式收益偏低，無法滿足購房的計劃。建議將在銀行的定期存款7萬元，以及借給朋友的2萬元，基金定投積累的6100元全部拿出來，投入到收益更高的投資產品中，例如P2P等，估計年收益10%左右。這樣的話，加上本年度結余中提取一部分，基本可以滿足30%的購房首付。
C|保險規(guī)劃
李小姐沒有商業(yè)保險，單位也未繳納住房公積金，只有基本的社保。如果明年購置房產的話，個人抗風險能力太低，如果發(fā)生重大狀況，可用的保障資金很少，而且房產在變現能力上相對較差，所以，個人保障需要首先考慮。而健康保障方面，因為沒有任何商業(yè)保險，所以，重大疾病的保障、意外及醫(yī)療的保障也必須考慮。
保險方案
從保單生效開始，李小姐擁有的壽險保障是200000元，意外保障是400000元，如果有什么不測，至少可以保證李小姐購置的房產不受影響，同時為家人提供充足的保障。重大疾病保障為390000元，輕癥疾病保障90000元，住院報銷10000元/次，可保證疾病發(fā)生時，有足夠的疾病治療費用，可以安心養(yǎng)病。此外，意外醫(yī)療費用10000元，可在社保之外有所補充，住院補貼200元/天，重癥住院400元/天，可以在疾病或意外發(fā)生時，彌補收入損失。
這個計劃，每年需要李小姐從結余中拿出6315元，約占年收入的10%。年度結余的30%，未來隨著收入的增長，可考慮逐步增加保障額度，同時考慮養(yǎng)老、理財規(guī)劃等。
郭孟
中德安聯人壽保險有限公司資深業(yè)務督導,2009年加入安聯，對產品體系、投保、核保規(guī)則、產品賣點尤其健康險、少兒險有深入的研究以及銷售經驗。
“一年內李女士應避免大額消費，節(jié)約生活開支。可以選擇短期銀行儲蓄、貨幣基金、國債等安全保守儲蓄方式，保證現有財務積累資金安全?！?/p>
家庭目前每月收支狀況
李女士收入穩(wěn)定，且正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。財務目標非常明確，希望在明年能夠購買一套40萬元左右的小戶型房產。在接下來的一年中，按照首套房首付30%計算的首付款12萬元左右預算，是首先要滿足湊齊的。
保險方案如下：
李女士現有7萬元存單，明年到期本息共8.05萬元。朋友的借款，收回后共計2.12萬元。定投基金截止到2014年8月有200元×30個月+300元盈利，共6300元。每月5000元左右收入，剛性生活支出約3100～3600元，每月有1900～1400元剩余?？梢院唵芜x擇一年期零存整取銀行儲蓄方式積累下來，12個月后約有2.28～1.68萬元。加上手頭的8000～10000元的活期應急金，明年交付房子的首付12萬元，可以說并無壓力。因為她沒有公積金，只能選擇商業(yè)貸款28萬元左右。按照目前的銀行基準貸款利率估算，以等額本息方式還款、20年貸款期，李女士之后每月要還款2096元。如果李女士選擇繼續(xù)留在北京工作，考慮到未來收入提高，新購房在老家長沙出租所獲得租金以800～1000元估計，每月除生活開支和還貸之外，還能有500～1000元結余。如果未來李女士回到家鄉(xiāng)長沙居住、工作，雖然收入水平有可能波動，但是因為生活消費水平大幅下降，且不需考慮每月2100元房屋租金，所以每月結余可能不會有太多變化。
所以，一年內李女士應避免大額消費，節(jié)約生活開支。可以選擇短期銀行儲蓄、貨幣基金、國債等安全保守儲蓄方式，保證現有財務積累資金安全，確保明年實現購房計劃無壓力。
李女士也將進入而立之年，盡管目前無其他家庭責任和負債，但是無論考慮購房后背負還貸責任和壓力，還是自身健康存在的變化風險，都應該考慮購買保險。保險保障上，建議李女士在意外風險與重大疾病方面做好充分保障。因意外或疾病等重大風險有可能導致工作或生活發(fā)生變故，而讓之前努力付之東流。所選擇產品的交費年限可考慮盡量延長。相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，對目前李女士每月的繳費壓力小。更重要的是，在漫長的繳費期內，考慮到通貨膨脹和李女士的收入實力也會逐步增長，期繳形式更經濟、更能體現購買保險產品四兩撥千斤，轉移重大經濟風險的本質。如不發(fā)生重疾，也是本金零存整取的積累過程。
以中德安聯安康逸生綜合保障計劃為例，它特別適合繳費能力不高的年輕單身族，全面解決人生各項風險，免除后顧之憂，可做重大意外、重大疾病的專項保障金，亦可作為養(yǎng)老之用。（見表）
針對李女士的情況，每月只需月收入的10%左右， 繳費31年至60歲，即可獲得30萬元的重大疾病及身故保障金；如無上述重大風險，70歲仍可獲得30萬元，作為補充養(yǎng)老金。
另外，還可考慮補充意外險的保障，選擇一年期的意外險產品。以安聯的暢行萬里意外險產品為例，每年只需繳368元，即可獲得20萬元意外身故及殘疾保障金、20萬元私家車意外身故及殘疾保障金、80萬元航空意外身故及殘疾保障金、每年3萬元的意外傷害醫(yī)療報銷金。
這樣，可以在李女士經濟承受能力內，給予比較全面的健康、意外保障，配合現有北京市城鎮(zhèn)職工保險。
點評：
對李鳳的建議，個人感覺，首要的是抓緊找個老公，兩人合力購房，輕輕松松。至于理財師楊波提供的P2P建議，筆者認為這是高風險工具，不適合購房款的投資。
來源：騰訊財經-投資與理財
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