繼《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》實(shí)施后，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》又正式出臺(tái)，這給予了金融業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的空間和動(dòng)力。特別是在當(dāng)前利率市場化已是大勢所趨，銀行業(yè)競爭日趨激烈的大背景下，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)調(diào)整戰(zhàn)略的重點(diǎn)。為此，農(nóng)村信用社應(yīng)審時(shí)度勢，抓住機(jī)遇，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新功能，豐富服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)水平，大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，作為信用社提高競爭力，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。
一、重新認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性
信用社經(jīng)過近幾年的改革與發(fā)展，業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)種類有了很大的變化，許多新業(yè)務(wù)得到開發(fā)和普及，金融產(chǎn)品和金融工具日益增多，服務(wù)功能日益擴(kuò)大和完善，但是，與商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和同業(yè)競爭的需要相比還有很大差距。因此，在加快發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，大力拓展中間業(yè)務(wù)，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
（一）大力拓展中間業(yè)務(wù)是擴(kuò)大信用社業(yè)務(wù)領(lǐng)域、完善服務(wù)功能、增強(qiáng)競爭能力的需要。
隨著金融改革的進(jìn)一步深入，各家銀行之間的競爭將更加激勵(lì)。哪家銀行能在更多的領(lǐng)域內(nèi)和更大程度上快捷準(zhǔn)確地解決客戶的金融需要，客戶就會(huì)主動(dòng)和自愿地選擇哪家銀行，哪家銀行就會(huì)爭取到更多的客戶、更多的業(yè)務(wù)和收入，哪家銀行就會(huì)得到更快的發(fā)展，否則，就會(huì)失去客戶，業(yè)務(wù)就會(huì)相對萎縮。由此可見，要在競爭中爭得主動(dòng)，取得優(yōu)勢，就必須在加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，根據(jù)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，大力開拓新業(yè)務(wù)，適時(shí)推出發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具、新的服務(wù)手段，不斷擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)功能。
（二）大力拓展中間業(yè)務(wù)是降低資金成本、優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的需要。
在中間業(yè)務(wù)不發(fā)展的情況下，信用社純收益主要來自存、貸款之間的利差。我國銀行的存貸款利率是人民銀行統(tǒng)一制定的，在貸款結(jié)構(gòu)既定的情況下，誰的低成本存款比重大，誰的存款成本就低，存貸利差就大，誰就能夠獲得更多的收益。要改善信用社的經(jīng)營狀況，除努力提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)收息和控制不必要的支出外，很重要的任務(wù)就是要優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低資金成本。拓展某些新業(yè)務(wù)，如開辦信用卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、代收各種費(fèi)用、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展承兌匯票業(yè)務(wù)，均可吸收大量的低成本存款。大力發(fā)展上述新業(yè)務(wù)，是優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低資金成本的有效途徑。
（三）大力拓展中間業(yè)務(wù)是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的需要。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，這是制約信用社改善經(jīng)營狀況的重要因素之一。在大力盤活存量貸款的同時(shí)，通過開拓新的資金運(yùn)用渠道，開辦新的貸款形式和貸款種類，如通過金融市場拆出，購買國債債券、金融債券、銀行承兌匯票抵押貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、定期存單和國債債券抵押貸款等，不僅可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化，還可以大大降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）大力拓展中間業(yè)務(wù)，是盡快改善信用社經(jīng)營狀況，實(shí)現(xiàn)扭虧增盈的需要。
由于存貸利差過小，甚至倒掛，信用社某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，實(shí)際上是收不抵支的。固守傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，很難在短期內(nèi)從根本上改變經(jīng)營狀況。出路是在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加快新業(yè)務(wù)的發(fā)展。某些新業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)等，盈利越來越大，其他新業(yè)務(wù)特別是中間業(yè)務(wù)，不但能夠擴(kuò)大信用社的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)服務(wù)功能，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，還能夠直接增加大量的非利息收入。目前，世界上一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，非利息收入占全部收入的比重已達(dá)30%左右，有的已占一半以上，仍在提高。業(yè)務(wù)活動(dòng)表外化、金融產(chǎn)品多元化、盈利綜合化，已是金融業(yè)發(fā)展的趨勢。當(dāng)前，信用社的收入主要是利息收入，在存貸利差小和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)化難度很大的情況下，要實(shí)現(xiàn)效益興社的目標(biāo)，在發(fā)展戰(zhàn)略的選擇上，必須把大力發(fā)展新業(yè)務(wù)放在重要位置。
二、拓展中間業(yè)務(wù)的策略
鑒于當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用社經(jīng)營管理水平實(shí)際，筆者認(rèn)為信用社當(dāng)前開拓中間業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“全面啟動(dòng)，重點(diǎn)發(fā)展，優(yōu)勢經(jīng)營，循序漸進(jìn)”的策略。全面啟動(dòng)就是要迅速全方位啟動(dòng)中間業(yè)務(wù)，制訂發(fā)展規(guī)劃，增加人力資源和資本資源投入力度。突出重點(diǎn)，兼顧一般優(yōu)勢經(jīng)營就是充分利用本身優(yōu)勢制定本社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。循序漸進(jìn)就是優(yōu)先迅速發(fā)展投資少、風(fēng)險(xiǎn)小、收益低的中間業(yè)務(wù)，逐步發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大、收益高的中間業(yè)務(wù)。
（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營著力點(diǎn)。近幾年來，我國資金供求一直很緊張，存貸業(yè)務(wù)必然成為金融業(yè)經(jīng)營的著力點(diǎn)。但在新形勢下，存貸款的規(guī)模雖不斷擴(kuò)大，經(jīng)營的難度卻在增加，信用社雖然致力于拉存款、增貸款，但存款結(jié)構(gòu)不優(yōu)，資金成本提高，而清收非正常貸款的攻堅(jiān)戰(zhàn)變成了持久戰(zhàn)，不良貸款和應(yīng)收未收利息仍然居高不下，其主原因是在金融服務(wù)上下功夫不夠。因而要走出信貸擴(kuò)張的怪圈，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營的著力點(diǎn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，通過金融服務(wù)搞活資金、搞活企業(yè)、搞活金融。
（二）大力開拓創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)種類繁多，內(nèi)容豐富，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，大力開拓和創(chuàng)新。
1、推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。結(jié)算業(yè)務(wù)是信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，信用社結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，同國內(nèi)銀行相比，差距都很大。因此，必須后來居上，迎頭趕上，同時(shí)積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。
2、拓展代理業(yè)務(wù)。利用信用社的網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)，大力開展業(yè)務(wù)。一是擴(kuò)大代收代付范圍。向有穩(wěn)定資金來源的企事業(yè)單位和稅務(wù)部門拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金和公用事業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等；二是按規(guī)定辦理代理發(fā)行有價(jià)證券。如代理發(fā)行政府債券等。四是擴(kuò)展代理金融業(yè)務(wù)，如代辦保險(xiǎn)、代理政策性銀行、人行或他行業(yè)務(wù)等。五是開展代理發(fā)放業(yè)務(wù)等。如代發(fā)工資、資金、股息、紅利和其他款項(xiàng)。
3、開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用信用社聯(lián)系面廣、信息靈敏、干部職工素質(zhì)較高的優(yōu)勢，可以接受客戶的委托開展信息咨詢業(yè)務(wù)。一是進(jìn)行資信調(diào)查。即對客戶指定業(yè)務(wù)對象的財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營狀況和資信程度進(jìn)行調(diào)查了解，實(shí)事求是地提供可以公開的數(shù)字和情況，二是受理金融咨詢。即為客戶提供國家有關(guān)法律、制度和金融管理政策，分析和預(yù)測利率和金融市場動(dòng)態(tài)等方面的信息，以及興辦企業(yè)注冊資金的驗(yàn)證的對工商企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估等；三是開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢。即接受委托對某個(gè)建設(shè)項(xiàng)目或某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行全面、系統(tǒng)的調(diào)查、計(jì)算和評(píng)價(jià)，探討其合理性和可行性；四是進(jìn)行投資咨詢。即為客戶提供投資活動(dòng)所需市場、金融規(guī)章、經(jīng)濟(jì)狀況等多方面的資料；五是受理管理咨詢。即對企業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出切合實(shí)際的改進(jìn)建議；六是介紹客戶。即信用社作為中介人，協(xié)助企業(yè)雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與談判，促進(jìn)協(xié)作或達(dá)成協(xié)議。
4、挖掘設(shè)施潛力。利用信用社在安全設(shè)施和技術(shù)方面的優(yōu)勢，可以開展保管箱、電子化等方面的服務(wù)。一是利用信用社堅(jiān)固的庫記和安全設(shè)施，適應(yīng)客戶保管貴重物品和單證的需要，開展保管箱業(yè)務(wù)；二是隨著計(jì)算機(jī)的普及和應(yīng)用，在在計(jì)算機(jī)開發(fā)應(yīng)用方面拓展服務(wù)，如剛剛萌芽的電話銀行，將來可以開辦“家庭銀行”。
（三）深入開展市場調(diào)查。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長的需求，適時(shí)推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。
（四）加大經(jīng)營力度。為了推動(dòng)信用社適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，應(yīng)加大經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的力度。一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要將中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營重點(diǎn)之一，落實(shí)相關(guān)部門進(jìn)行經(jīng)營；要制定發(fā)展規(guī)劃，落實(shí)經(jīng)營措施，總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)，加快開發(fā)步伐。二是充實(shí)業(yè)務(wù)骨干，提高各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新的能力；三是要適應(yīng)客戶需要，更新相關(guān)知識(shí)，不斷提高服務(wù)的水平與質(zhì)量；四是增加投入，并向中間業(yè)務(wù)發(fā)展快的信用社傾斜，以加速服務(wù)手段現(xiàn)代化；五是進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)。考核內(nèi)容包括開辦業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)量和效益等，考核指標(biāo)為人均水平、市場占有率和中間業(yè)務(wù)收入率。
三、需相應(yīng)把握和解決的問題
拓展中間業(yè)務(wù)要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，信用社的經(jīng)營狀況相適應(yīng)，要本著“積極穩(wěn)妥、安全效益”的原則，一能一哄而上，一哄而散；要與當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)國家出臺(tái)的金融法律、法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策相適應(yīng)；要與發(fā)展壯大主營業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，相互促進(jìn)，不能“喧兵奪主”，偏廢主營業(yè)務(wù)，要利用現(xiàn)代科技，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代管理，特別是財(cái)務(wù)管理來推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向更高層次發(fā)展。從而實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便降低成本，多創(chuàng)效益；要通過信用社評(píng)估信用咨詢等中間業(yè)務(wù)的開辦，通過向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，來為信用社的貸款投向投量提供參考依據(jù)。同時(shí)也為信用社經(jīng)營決策提供配套服務(wù)，要整章建制，規(guī)范管理，使中間業(yè)務(wù)制度化、程序化、規(guī)范化，確保中間業(yè)務(wù)開展合規(guī)、合法、安全、有效。
（一）更新觀念，提高認(rèn)識(shí)。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部，要更新觀念，真正解決認(rèn)識(shí)問題，一是解決對中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)效益低下，不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主體業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問題。
（二）更新知識(shí)，提高素質(zhì)。當(dāng)前，人們對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)有認(rèn)識(shí)，但不很熟悉，更缺乏金融創(chuàng)新意識(shí)。對拓展中間業(yè)務(wù)就是普及金融知識(shí)，提高人們的金融意識(shí)，就是更新知識(shí)，提高信合干部的業(yè)務(wù)水平。因而，應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)和舉辦專題講座，通過引進(jìn)人才、借鑒吸收，盡快更新金融知識(shí)，提高業(yè)務(wù)技能。同時(shí)要加大宣傳力度，盡快普及人們的金融知識(shí)，提高客戶對中間業(yè)務(wù)的需求。只有客戶有需求，信用社有能力，才能促使中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康地發(fā)展。
（三）改善服務(wù)，提高質(zhì)量。中間業(yè)務(wù)屬服務(wù)性業(yè)務(wù)，拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于服務(wù)的手段和能力，而且取決于服務(wù)的態(tài)度與質(zhì)量。必須摒棄官商作風(fēng)，以服務(wù)為天職，才能取得客戶信任。
（四）增加收入，完善設(shè)施。應(yīng)把有限的財(cái)務(wù)集中于電子化建設(shè)，改進(jìn)服務(wù)手段，提高經(jīng)營的水平與效率。當(dāng)前電子化建設(shè)既有投入不足、普及率低的問題，又有人才缺乏、軟件開發(fā)不力的問題。所以兩方面都應(yīng)增加投入。
（五）處理好三個(gè)方面的關(guān)系：一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。當(dāng)前要大力開拓開發(fā)中間業(yè)務(wù)，并不是要忽視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)也并不單單就中間業(yè)務(wù)而言，而是要借助中間業(yè)務(wù)更好地鞏固資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)；二是中間業(yè)務(wù)與效益的關(guān)系。加大對中間業(yè)務(wù)資本投入力度，一定要以創(chuàng)新效益為前提，中間業(yè)務(wù)培養(yǎng)造就一批高素質(zhì)人才也一定不能人員惡性膨脹劃等號(hào)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須是投入回報(bào)提高，人員產(chǎn)出增長前提下的發(fā)展；三是中間業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。中間業(yè)務(wù)雖是資產(chǎn)負(fù)債之外的業(yè)務(wù)，但并不是無風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)一樣要注重風(fēng)險(xiǎn)防范，尤其是對于表內(nèi)業(yè)務(wù)有密切關(guān)聯(lián)度的中間業(yè)務(wù)，更要注重其風(fēng)險(xiǎn)向表內(nèi)轉(zhuǎn)移。
