有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2010年底，我國百姓儲蓄已近30萬億元，人均GDP約26500元，儲蓄率在40%以上。國民的大量資本積累正不斷增加，但高通脹也在不斷稀釋日益增長的百姓財富。面對眾多的投資理財產(chǎn)品，如何在即將到來的2011年使自己的財產(chǎn)保值增值，百姓面臨新的抉擇。

　　儲蓄期宜短不宜長

　　長期來，我國百姓都有儲蓄的傳統(tǒng)習(xí)慣，按現(xiàn)行利率標(biāo)準(zhǔn)，儲蓄時間長短決定利率的高低，一般情況下，人們更多的會選擇長期儲蓄。但2011年就不一定了，因為新的一年，總體物價還會上漲，通脹還會加劇，按照專家的預(yù)測，2011年物價上漲會在4%左右，這已大大高于目前一年期儲蓄2.5%的利率水平。在高通脹下，雖然央行把調(diào)高存款準(zhǔn)備金率作為主打牌，但調(diào)高利率的可能性仍然很大。按照儲蓄規(guī)則，一存定終身，利率不再上調(diào)，所以在利率上調(diào)預(yù)期中，百姓存長期儲蓄，面臨收益減少的風(fēng)險，因此，新一年儲蓄期宜短不宜長。

　　股票投資重在七行業(yè)

　　隨著我國股市20年大擴(kuò)張，股票投資已成為百姓理財?shù)闹匾x擇。實踐證明，炒股重在選對行業(yè)和個股，即使在弱市中，只要選對行業(yè)和個股，也會得到較好的收益。

　　2011年，股票投資要緊緊圍繞“十二五”規(guī)劃所確定的七大行業(yè)選擇個股。需要提醒投資者的是，在這些行業(yè)中，去年已被大炒一把的應(yīng)盡量避開，要選擇一些未被爆炒的行業(yè)和個股，如“十二五”規(guī)劃中的高端制造行業(yè)，特別是在國內(nèi)外市場具有巨大發(fā)展?jié)摿凸乐祪?yōu)勢的高鐵行業(yè)及個股，進(jìn)行中長線布局。這是因為國家對該行業(yè)投資最大、持續(xù)最長，且具有國家相對壟斷地位，會給投資人帶來良好的回報。

　　打新理財勝過炒股

　　2010年，上證指數(shù)大致下跌10%，這意味著凡是投資上海股市的股民，總體上賠了10%。而從事打新股的投資者，都得到不錯的收獲。2010年發(fā)行A股的上市企業(yè)約350家，其中上市首日漲幅最大的是新亞制程(002388,股吧)，達(dá)到275.33%，最差的奧克股份(300082,股吧)上市首日跌9.91%，但如同奧克股份上市首日下跌的是極少數(shù)，多數(shù)都呈現(xiàn)20%以上漲幅，收益遠(yuǎn)大于風(fēng)險。預(yù)計2011年我國新股發(fā)行規(guī)模和速度不會放慢，在緊縮銀根、大盤加劇震蕩的形勢下，參于打新股既可避免大盤震蕩帶來的風(fēng)險，也可得到不錯的收益。

　　基金投資要用心選

　　在許多股民看來，基金公司都是專家理財，有專門的調(diào)研機(jī)構(gòu)，以及高學(xué)歷、高水準(zhǔn)、高專業(yè)屬性，是值得托付的理財機(jī)構(gòu)。但從今年幾百家基金公司的經(jīng)營業(yè)績看，由于公募基金和私募基金的投資策略和風(fēng)格不同，收益差距很大。如著名的基金公司管理人王亞偉，經(jīng)營業(yè)績一直走在各家公司前列，而有的基金則可能不光沒有收益，還會賠本。所以，選擇基金公司重在仔細(xì)研究，把資金托付給可以信賴的管理者。

　　借貸消費要考慮成本

　　由于新一年將進(jìn)入加息期，所以在準(zhǔn)備借貸買房和大宗物品消費時，須考慮預(yù)期增加的借貸成本。假設(shè)借貸10萬元，如一年內(nèi)累計加息1個百分點，則明年一年就增加1000元的利息支出。為什么2010年10月加息后，許多人都在年底以前提前歸還全部或部分貸款，就是因為加息后，借款人增加了還本付息的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以在加息預(yù)期下，有些人已經(jīng)放棄借貸購房的打算。

　　房市投資需謹(jǐn)慎對待過去一年里，從國務(wù)院到各部委，都先后出臺多項抑制房價上漲的政策措施，但目前尚未收到預(yù)期效果。為防范房市泡沫，預(yù)計2011年國家還會出臺更強(qiáng)有力的政策。如房產(chǎn)稅，一旦如期征收，對于炒房、投機(jī)、投資者都會造成嚴(yán)重影響，會大大增加投資成本，給房地產(chǎn)投資帶來風(fēng)險。加上新的一年，國家將推出1000萬套保障房計劃，又會給房市帶來一定沖擊。所以，2011年須給房地產(chǎn)投資者提個醒，不要和國家政策唱“對臺戲”。

　　黃金增值機(jī)會多

　　研究多年來我國黃金現(xiàn)貨市場，會發(fā)現(xiàn)價格基本上呈單邊上揚走勢。目前，我國黃金投資有黃金現(xiàn)貨、期貨等多種形式?，F(xiàn)貨中又分為金條、金幣、各種首飾和工藝品，可適應(yīng)不同愛好的消費者，如果是單純的投資者，可選擇現(xiàn)貨。不過，黃金現(xiàn)貨需要安全保險的儲存環(huán)境，若不具備這樣的條件，可選擇期貨，也能得到收益。尤其隨著今年以來美元走低，各國央行大量收儲黃金，明年金價有望繼續(xù)震蕩走高，給投資者帶來更多投資機(jī)會。

　　國債投資收益穩(wěn)定所謂國債，就是國家以其信用為基礎(chǔ)發(fā)行的債券。投資國債既安全，又有穩(wěn)定收益。如財政部2010年12月6日發(fā)行的第五期憑證式國債，1年期票面年利率2.85%；3年期票面年利率4.25%；5年期票面年利率4.6%，收益都明顯高于同期儲蓄利率。而且，投資者如需提前兌取國債，按實際持有時間及相應(yīng)的分檔利率計付利息，大大優(yōu)于儲蓄提前兌付一律按活期利率執(zhí)行的規(guī)定。因此，新的一年購買國債仍可作為百姓理財?shù)膫鹘y(tǒng)渠道。

　　企業(yè)債券長期看漲去年以來，隨著加息預(yù)期增強(qiáng)，企業(yè)發(fā)行的債券利率也呈上升趨勢，以2010年12月份重慶市渝興資產(chǎn)經(jīng)營有限公司發(fā)行的企業(yè)債券為例，該期債券發(fā)行總額人民幣5億元，期限為7年，票面年利率為7.29%，比5年期以上銀行貸款利率還高1.15個百分點。如果一些投資者不失時機(jī)，購買到企業(yè)發(fā)行的中長期債券，是不錯的投資選擇。

　　委托理財對象是關(guān)鍵個人委托理財是包括個人委托貸款在內(nèi)的理財方式，指由自然人作為委托人提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)。其中，作為有錢委托的一方，選擇好的理財對象是關(guān)鍵，不僅要求理財對象給予的價格高，而且風(fēng)險要小。譬如，在某社區(qū)工作的張先生把10萬元積蓄，通過委托方式借給做生意的王先生，年利率12%。借貸2年，張先生獲利2萬多元，是銀行儲蓄收益的4倍多?？梢?，只要把握好對象，委托理財可以獲得良好收益。

　　銀行保險理財要搞清細(xì)節(jié)目前各商業(yè)銀行和保險公司開展的理財業(yè)務(wù)很多，不少業(yè)務(wù)都是以高收益吸引百姓加入，有的預(yù)期年收益率甚至高達(dá)4%以上。有的理財師更是放言：要讓收益率跑贏CPI。如某國有銀行今年12月推出的理財產(chǎn)品中，有一款預(yù)期最高年化收益率達(dá)到4.5%。從實際收益來看，去年以來，有近3500只銀行理財產(chǎn)品到期，雖然大部分達(dá)到預(yù)期收益，但和CPI的增速相比，多達(dá)七成以上的理財產(chǎn)品未能跑贏

　　CPI，還有的連銀行定期存款都沒能超越。同時，對于保險公司推出的眾多理財品種，有些條款不明確，解釋有很多彈性，如果光看說明書，最終收益很可能大打折扣。所以，新的一年進(jìn)行銀行保險理財，關(guān)鍵還是要提前問清細(xì)節(jié)。

　　收藏投資要有眼光隨著富裕階層的擴(kuò)大，人們把投資想得“更遠(yuǎn)”，收益也定得更高。譬如，最近國內(nèi)外拍賣市場一些文物賣出天價，激起許多人的收藏欲望。于是一些人不再滿足于傳統(tǒng)郵票、錢幣等品種，而是把收藏擴(kuò)展到各個領(lǐng)域，只要是老的、稀罕的、珍貴的都納入收藏行列。實際上，收藏文物要多學(xué)些專業(yè)知識，以免花了大錢買來假貨。收藏不能急功近利，而要作長遠(yuǎn)打算，畢竟許多收藏是樂在當(dāng)代，利在后人。作為收藏投資者，一定要使用閑錢，以免影響今后的生活。

　　不可小視購物理財購物也是理財?shù)闹匾M成部分，特別是收入不高的家庭，更要注重購物。如一些人購買衣服時，冬天的衣服等到春天再買，夏季的衣服等到秋天再買，這樣反季節(jié)購物，可節(jié)省一半甚至三分之二的錢。再如居民購買青菜，到連鎖店比農(nóng)貿(mào)市場便宜，因為許多連鎖店為蔬菜基地直接供貨。家庭過日子，看起來都是小錢，但天長日久，累加起來就不是一個小數(shù)。

　　總之，2011年百姓投資理財，一方面要緊跟不斷變化的新形勢、新特點、新需求，特別是要把握好貨幣政策的基本走向，與時俱進(jìn)。另一方面，也要根據(jù)自身投資理財?shù)男枰?、?yōu)勢、偏好，采取適應(yīng)自己特點的理財方式，從而收到理想的效果。