什么才算得上是好的友情？
我認(rèn)為，能和我維持長(zhǎng)久的關(guān)系，在我需要的時(shí)候及時(shí)支援，并能給我?guī)?lái)一些財(cái)富上的增值，還可以適當(dāng)為我的子女提供些幫助，那么這個(gè)人，就是我的好朋友。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是：情緒慰藉、財(cái)富增值、幫助后代。
如果按這種標(biāo)準(zhǔn)去定義的話，那么香港保險(xiǎn)，也算是我們的好朋友。
梅隆家族是美國(guó)頂級(jí)老錢(qián)家族之一，從19世紀(jì)，家族第一代托馬斯·梅隆創(chuàng)立梅隆銀行發(fā)家開(kāi)始，一直到2020年福布斯統(tǒng)計(jì)，梅隆家的財(cái)產(chǎn)高達(dá)115億美元，相當(dāng)于洛克菲勒家族和肯尼迪家族的總和。
那么，這個(gè)家族到底有多有錢(qián)呢？
最近，又有一批豪奢珠寶要登上蘇富比。
其中最吸睛的，是美國(guó)梅隆家族的珠寶。
據(jù)說(shuō)，這個(gè)家族每次參與拍賣(mài)，都要在市場(chǎng)上引起一波震動(dòng)。早在2014年的拍賣(mài)會(huì)上，梅隆家族的另一位成員——邦尼·梅隆，她一人包括珠寶在內(nèi)的1500多件拍品，就創(chuàng)造了2.18億美元的收入，數(shù)量多、金額高，頓時(shí)轟動(dòng)了整個(gè)拍賣(mài)圈一陣！
梅隆家族的財(cái)富至今已傳承至第7代。這個(gè)家族其實(shí)只有兩三代人是在某個(gè)領(lǐng)域具有高影響力的人物，其他幾代大多都是花天酒地混跡人間，而這些富家子弟的花銷，基本都領(lǐng)取了家族傳承下來(lái)的財(cái)富。
所以梅隆家族是怎么安排財(cái)富進(jìn)行傳承的呢？
梅隆家族也把大部分財(cái)產(chǎn)放入了信托，一是可以增值，二是避免受到離婚或各種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。
通過(guò)這種做法，后代的受益人雖然對(duì)財(cái)產(chǎn)沒(méi)有太大的支配權(quán)，但卻能夠穩(wěn)定地獲取金額不小的收益。
世界很多老牌家族在選擇資產(chǎn)規(guī)劃方式的時(shí)候，首先關(guān)注的就是風(fēng)險(xiǎn)與收益，但高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，不是所有家庭都能承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。
而目前比較低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)規(guī)劃方式，其中之一就是通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)增值與傳承功能，這類型保險(xiǎn)一般是年金險(xiǎn)或增額終A身壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@些保險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，我們也把它們統(tǒng)稱為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。尤其是美元險(xiǎn)種，不但本身具備跨貨幣的風(fēng)險(xiǎn)分散屬性，還能在未來(lái)孩子出國(guó)留學(xué)、定居等提供更多便利。（香港保險(xiǎn)也是美元保單。）
高凈值家庭想要低風(fēng)險(xiǎn)地穩(wěn)健增值，通常會(huì)考慮通過(guò)美元保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃，除了安全性之外，其實(shí)還有以下幾點(diǎn)重要的作用：
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具：合理規(guī)劃財(cái)務(wù)
很多國(guó)外的及卡組會(huì)在財(cái)務(wù)規(guī)劃方面進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，不只是眼前的幾年，甚至市未來(lái)幾十年，甚至幾百年后的幾代人。
美元儲(chǔ)蓄保單具有長(zhǎng)期穩(wěn)健增值的優(yōu)勢(shì)，所以很多高凈值認(rèn)識(shí)的家庭會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)給孩子作為教育金以及養(yǎng)老金。
在有能力的情況下，可以未雨綢繆，只有這樣才能確保無(wú)論后續(xù)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何動(dòng)蕩與變化，都可以源源不斷的從保險(xiǎn)公司零錢(qián)，用來(lái)支付未來(lái)的開(kāi)支。
所以，如果我們有教育金、養(yǎng)老金的需求，也可以在年輕的時(shí)候通過(guò)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)來(lái)解決的。
我們大多數(shù)人消費(fèi)都是非常隨意的，那么這種情況下，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)就是一種不錯(cuò)的選擇。
分散風(fēng)險(xiǎn)：合理配置家庭資產(chǎn)
對(duì)于高凈值人群來(lái)講，資產(chǎn)配置的核心是分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是追求高收益。
所以，我們更多的是想讓財(cái)富穩(wěn)健的增值，那么這種情況下，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)也是一種好的選擇。
比如年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)這兩類產(chǎn)品，最大特點(diǎn)就是鎖定利率，穩(wěn)健增值。美元保險(xiǎn)本身具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，可以沖抵單一人民幣貶值帶來(lái)的資產(chǎn)縮水風(fēng)險(xiǎn)，這就解釋了美元保險(xiǎn)的受歡迎。
長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的特殊作用
保額在千萬(wàn)以上的保單，早已經(jīng)不是什么新鮮事物理，每年拿出幾十萬(wàn)的現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的企業(yè)家不僅不傻，而且相反比大多數(shù)人都要精明。
那么他們購(gòu)買(mǎi)增值型保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)是什么呢？
答案就是：借助保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承，將財(cái)富最終轉(zhuǎn)給指定的受益人，除了實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值外，在一定條件下，還可以解決合理稅籌等問(wèn)題。
總結(jié)下來(lái)主要就是以下幾點(diǎn)：
01財(cái)富分配的確定性
對(duì)于多子女的家庭來(lái)講，可以通過(guò)指定保險(xiǎn)受益人的設(shè)計(jì)，將財(cái)富按照個(gè)人意愿，分配給想繼承的人，從確定性這點(diǎn)來(lái)講，是保險(xiǎn)比較大的優(yōu)勢(shì)。
02財(cái)富傳承長(zhǎng)期穩(wěn)定
美元保單巨額的財(cái)富可以由保險(xiǎn)公司分期、分批給付受益人，保證了財(cái)富的長(zhǎng)期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心態(tài)。
03稅費(fèi)成本較低
雖然我們國(guó)家目前沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但是目前繼承的過(guò)程中各種費(fèi)用也很高，比如律師費(fèi)用、公證費(fèi)用等。這其實(shí)可以節(jié)省的，因?yàn)橥ㄟ^(guò)科學(xué)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，不僅沒(méi)有上述的繁瑣，而且成本幾乎為零。
所以用保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富的代際傳承，可以做到損耗低、有增值的效果，確保資產(chǎn)所有人的意愿，不引起家庭成員之間的糾紛，稅費(fèi)成本低，保密性好，時(shí)效性快。因此，新富群體更應(yīng)清楚如何利用大額壽險(xiǎn)保單的架構(gòu)設(shè)計(jì)去實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保護(hù)和傳承。
最后還需要注意的是：運(yùn)用保險(xiǎn)傳承資產(chǎn)宜早不宜遲，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是有年齡、身體狀況限制，超過(guò)限制則需要加費(fèi)甚至無(wú)法購(gòu)買(mǎi)，早點(diǎn)上車(chē)吧！
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