自今年3月監(jiān)管部門在銀行業(yè)開展為期六個月不法貸款中介專項治理行動已經(jīng)結(jié)束，但要徹底根治不法貸款中介對銀行經(jīng)營管理的影響，需要各家銀行及員工能夠深刻認識到不法貸款中介危害，并據(jù)此采取確實有效的長效治理措施。
筆者看來，不法貸款中介問題的根源，還在于有些銀行員工對不法貸款中介的危害認識還不夠到位，有的甚至還錯誤的認為不法貸款中介是貸款業(yè)務(wù)拓展的重要渠道，再加上不法貸款中介利益拉攏誘惑，銀行員工直接參與、默認、縱容不法貸款中介介入銀行貸款業(yè)務(wù)時有發(fā)生。
（一）不利于構(gòu)建銀行合規(guī)文化，制度執(zhí)行剛性無法得到保障
合規(guī)文化是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、風險管控的基石，合規(guī)文化的建設(shè)永遠在路上，必須長期堅持不懈。為謀取利益，幫助客戶獲取貸款資金，不法貸款中介不管用什么樣的套路，根本目的是通過包裝客戶使其滿足銀行貸款條件。只要銀行向這類客戶發(fā)放貸款，就算是沒有信用風險，但大概率存在貸款資料虛假、貸款三查不到位、貸款用途虛假或不符合規(guī)定等問題，同時在當前強監(jiān)管的背景下，也面臨來自監(jiān)管部門處罰與問責的合規(guī)風險。
銀行辦理不法貸款中介推薦貸款，合規(guī)標準必然逐步下降，甚至會下降到毫無底線的地步，不利于合規(guī)文化的建設(shè)，制度執(zhí)行的剛性無法得到保障。
（二）拉攏誘惑腐蝕銀行員工，極易引發(fā)內(nèi)外勾結(jié)貸款案件發(fā)生
一般來說，不法貸款中介包裝的貸款主要有三個方面違規(guī)：一是客戶身份方面，如偽造個人客戶身份證明、臨時入股企業(yè)等；二是客戶資質(zhì)方面，如偽造客戶財務(wù)數(shù)據(jù)、偽造客戶收入證明、代繳公積金等；三是貸款用途方面，如偽造虛假受托支付合同。貸款金額越高，不法貸款中介推薦客戶越多，如果沒有銀行員工的配合或者默認，幾乎是很難辦成的。
貸款中介為了獲取利益，一定會想盡辦法腐蝕、拉攏我們銀行員工。只要銀行員工和貸款中介搭上了關(guān)系，早晚都會存在利益輸送情況，這點幾乎是肯定的。
再說不法貸款中介提供的往往是一條龍服務(wù)，不僅涉及貸款發(fā)放，還會涉及貸款周轉(zhuǎn)或其他資金周轉(zhuǎn)（注：俗稱過橋資金）。當銀行員工與貸款中介存在利益關(guān)系后，銀行各類貸款產(chǎn)品、各個貸款環(huán)節(jié)，貸款中介都會深度介入。由貸款中介引發(fā)的銀行員工道德風險管控將會面臨空前壓力，嚴重的會給銀行造成重大經(jīng)濟損失，引發(fā)銀行貸款案件，對于這類案件，裁判文書網(wǎng)每年對外公開的判決書數(shù)量都不少。
（三）加大貸款風險識別難度，增加貸款風險隱患
一般來說，不法貸款中介都非常熟悉銀行貸款辦理流程與規(guī)則，甚至有的不法貸款中介就是從銀行離職的員工。為了應(yīng)對銀行貸前調(diào)查，不法貸款中介會有針對性的采取措施，如事先找好應(yīng)對銀行現(xiàn)場調(diào)查的經(jīng)營場地、告知貸款客戶應(yīng)對銀行員工提問話術(shù)、幫助美化財務(wù)數(shù)據(jù)等。
對于風險意識較弱的銀行員工，特別是風險識別能力較弱且面臨業(yè)績壓力較大的新入職銀行員工，很有可能會被不法貸款中介的手段所迷惑，無法有效識別貸款風險，大大增加貸款風險隱患。就算有些銀行員工能夠識別不法貸款中介手段，要么前期貸款已出現(xiàn)風險，要么付出了比其他來源的貸款更多的精力與時間。
（四）破壞銀行員工主動營銷意識，弱化銀行貸款業(yè)務(wù)競爭力
也許有人會說，只要牢牢把握好貸款風險控制的主動權(quán)，依托貸款中介進行獲客，可以大大降低貸款獲客成本，提高獲客精準率和效率，這不是件好事嗎？
當銀行員工慢慢養(yǎng)成依托貸款中介進行獲客，銀行員工市場營銷能力也必然越來越減弱。如果任由這種趨勢發(fā)展下去，那么到最后，銀行員工主動營銷意識也將喪失，等客上門的不良工作作風將會很快形成。其結(jié)果是銀行市場競爭力將不斷降低，隨之而來的是優(yōu)質(zhì)客戶將慢慢流逝，剩下的客戶大部分都是無法從其他銀行獲得貸款的高風險客戶。
筆者認為，隨著貸款利率不斷下行，銀行貸款領(lǐng)域的競爭必然越來越激烈，不管是業(yè)務(wù)拓展，還是價格談判，還是風險控制，都需要銀行員工多跑、多走、多看、多想，只有如此，才能全面了解客戶真實融資需求，才能有的放矢制定最合適的融資方案，這些都與銀行員工主動營銷意識密不可分。
（一）思想意識層面，高度重視，充分認識不法貸款中介的危害
不法貸款中介追逐利益的本性，決定其始終會伴隨銀行貸款業(yè)務(wù)左右。為此，在思想意識層面，銀行上下必須對不法貸款中介的嚴重危害性高度統(tǒng)一。
一是銀行高級管理層應(yīng)將不法貸款中介視作侵害銀行利益的惡虎，從貸款業(yè)務(wù)模式、加強金融服務(wù)、內(nèi)控建設(shè)、合規(guī)文化等方面進行頂層設(shè)計，堵截不法貸款中介涉入銀行貸款業(yè)務(wù)。
二是銀行中層以及各級管理人員應(yīng)自覺遠離不法貸款中介（注：根據(jù)筆者了解，大部分具有貸款審批權(quán)限的支行行長到任不久，都有可能接觸到主動上門的不法貸款中介），不與不法貸款中介開展任何形式業(yè)務(wù)合作，通過多種方式將不法貸款中介危害傳導至轄內(nèi)員工，并對轄內(nèi)員工與不法貸款中介來往給予高度關(guān)注。
三是普通員工應(yīng)充分認識，與不法貸款中介開展任何形式業(yè)務(wù)合作，不僅違規(guī)，甚至很有可能違法，對自身職業(yè)生涯、美好人生都會帶來重大的負面影響。
（二）貸款內(nèi)控管理層面，明確貸款來源，做實貸款三查，提高不法貸款中介堵截能力
為堵截不法貸款中介推薦的貸款業(yè)務(wù)，各銀行應(yīng)不斷完善貸款內(nèi)控管理。
一是明確貸款來源。將貸款來源作為貸款調(diào)查報告必須披露的內(nèi)容納入制度要求，并將其信息錄入信貸系統(tǒng)，對于披露不到位的銀行員工，應(yīng)強化問責。一旦每戶貸款來源明確后，將大大降低不法貸款中介治理的難度。
二是加強貸前調(diào)查。加強貸款主體盡職調(diào)查，對于成立時間較短或貸款前發(fā)生股東變化情況，應(yīng)做實現(xiàn)場調(diào)查，發(fā)現(xiàn)疑點時，可通過交叉檢驗或突擊再次走訪的方式核實問題；對于半年內(nèi)取得抵押物或抵押物解除按揭抵押，可以要求客戶提供抵押物取得憑證及相關(guān)賬單。
三是加強貸時審查。對于上述貸前調(diào)查的重點，如果貸款調(diào)查報告沒有披露，詢問經(jīng)辦客戶經(jīng)理后又未能得到正確的回應(yīng)，可以采取交叉檢驗或突擊現(xiàn)場走訪方式進行核實。
四是加強貸后檢查。關(guān)注貸款資金受托支付對象，尤其是受托支付對象為空殼公司、與貸款主體為關(guān)聯(lián)公司以及客戶對受托支付對象不熟悉等情況；通過各種途徑告知客戶，本行貸款除利息外，無其他費用，并提供投訴舉報電話，對于提供有效線索的，可以給予一定獎勵。
（三）主動營銷層面，減少信息不對稱，提升客戶金融服務(wù)水平
從本質(zhì)來講，不法貸款中介存在的根源在于銀行與客戶之間的信息不對稱，即銀行不了解客戶、不了解客戶貸款需求，客戶不了解銀行信貸要求，才讓不法貸款中介有了可乘之機。從實踐來看，不法貸款中介推薦的客戶也不一定都是不符合銀行貸款要求。
為減少信息不對稱,銀行應(yīng)該進一步強化全員主動營銷意識，靈活借助各類載體，積極融入到客戶中去，與客戶打成一片，既要了解客戶，更要讓客戶了解銀行，不斷提升客戶金融服務(wù)水平，具體可以考慮從以下四方面入手。
一是以黨建為紐帶，加強銀行轄內(nèi)政府部門、事業(yè)單位、國有企業(yè)的聯(lián)系，研究制定獨特的銀行業(yè)務(wù)合作模式，在融入社會治理體系過程中，不斷嫁接銀行金融服務(wù)，持續(xù)提升當?shù)乜蛻襞c銀行粘合度。
二以特定人群、特定節(jié)日、特定事件為契機，適時推出各類活動，不斷提升銀行正面曝光率和良好形象，并在無形之中嵌入銀行金融服務(wù)。
三是以樓宇經(jīng)濟、園區(qū)經(jīng)濟、商會為切入點，針對目標客戶，組織各類形式的金融服務(wù)宣講會，推出差異化的銀行產(chǎn)品。
四是以重點企業(yè)為核心，制定各類個性化的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)方案，滿足重點企業(yè)上下游以及周邊企業(yè)的金融服務(wù)需求。
（四）員工行為管理層面，建立涵蓋不法貸款中介業(yè)務(wù)合作的銀行員工行為禁令，強化內(nèi)部問責
不管不法貸款中介采取什么手段和方法，只要銀行員工履職到位，識別違規(guī)貸款和不法貸款中介也并不是那么難。另外，眾多由不法貸款中介引發(fā)的貸款案件表明，不法貸款中介向銀行推薦的違規(guī)貸款能成功發(fā)放，不僅與銀行員工履職不到位有較大關(guān)聯(lián)，而且很多時候都與銀行員工存在利益關(guān)聯(lián)。為此，治理不法貸款中介，必須進一步強化員工行為管理。
一是不斷完善員工行為規(guī)范管理，嚴禁本行員工與不法貸款中介、資金中介（注：不法貸款中介與資金中介很多時候都是相同的一批人）開展任何形式業(yè)務(wù)合作，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)從嚴從重處理，晉升、提拔、加薪實行一票否決，強化問責。
二是利用各種方式，加大對不法貸款中介危害宣傳的力度，并持續(xù)開展與不法貸款中介合作的警示教育。
三是鑒于員工行為隱蔽性和不法貸款中介無孔不入的本性，在無法直接證明員工行為規(guī)范存在問題時，可采取漸進性問責，以此達到教育、警戒銀行員工的目的。
（五）系統(tǒng)建設(shè)層面，提升不法貸款中介關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)攔截及識別能力
1、不斷完善不法貸款中介黑名單庫，構(gòu)建系統(tǒng)攔截及預警機制
根據(jù)銀行自身掌握的以及監(jiān)管部門行業(yè)共享信息，建立健全不法貸款中介黑名單庫，并在此基礎(chǔ)上建立健全不法貸款中介推薦貸款的系統(tǒng)攔截、預警功能，以及員工行為規(guī)范預警功能。對于借款人或借款人配偶、擔保人或擔保人配偶來自不法貸款中介黑名單庫，系統(tǒng)一律自動給予攔截，不予發(fā)放貸款；對于貸款資金流向、還款還息來源為不法貸款中介黑名單，以及銀行員工與不法貸款中介黑名單存在資金往來，系統(tǒng)一律給予預警，并安排專人進行排查。
2、建立健全不法貸款中介可疑推薦貸款系統(tǒng)攔截功能，優(yōu)化貸款審批流程
除上述不法貸款中介黑名單庫運用外，研究、總結(jié)、提煉不法貸款中介貸款業(yè)務(wù)排查方法的數(shù)據(jù)來源及特征，據(jù)此建立健全不法貸款中介可疑推薦貸款系統(tǒng)攔截功能，并優(yōu)化貸款審批流程。加強系統(tǒng)對征信數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)的分析，系統(tǒng)自動認定是否屬于不法貸款中介可疑推薦貸款，系統(tǒng)自動判斷貸款審批權(quán)限系統(tǒng)是否要上收一級，一旦核實為不法貸款中介推薦業(yè)務(wù)，應(yīng)落實專人對經(jīng)辦銀行員工的業(yè)務(wù)及行為規(guī)范進行排查。
3、建立健全不法貸款中介可疑推薦貸款系統(tǒng)預警功能，優(yōu)化不法貸款中介常態(tài)化排查機制
對于已經(jīng)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)，通過系統(tǒng)預警不法貸款中介可疑推薦貸款，提升不法貸款中介常態(tài)化排查的精準率。該類預警更多是通過貸款客戶資金往來分析，重點可從多戶貸款資金流向相同、多戶貸款客戶還款來源相同、貸款后小額資金流向相同、同一客戶經(jīng)理管戶客戶貸款后不久存在較多取現(xiàn)行為等方面設(shè)置預警模型。根據(jù)預警結(jié)果，落實專人進行排查，并視情況決定是否啟動員工行為規(guī)范排查。
