中國千萬資產(chǎn)家庭已超200萬戶，高凈值人群如何進行財富傳承？
栗子最近幾年也遇到不少高凈值客戶，他們遇到的普遍問題就是家庭財富傳承問題。正如胡潤百富發(fā)布的最新《中國高凈值人群家族傳承報告》一樣：擁有千萬人民幣家庭凈資產(chǎn)的“高凈值家庭”數(shù)量達到206萬戶。其中，中國擁有千萬人民幣家庭凈資產(chǎn)較上年增加4萬戶，廣東超越北京成為高凈值家庭最多的地區(qū)，香港的高凈值家庭規(guī)模同比下降。同時，報告也指出，面對持續(xù)增長的財富規(guī)模以及生命周期的基本規(guī)律，家族傳承勢必成為這些高凈值家庭越來越關注的重點課題。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，97%的高凈值人群會考慮家族傳承事宜，對制定適當?shù)慕Y構以管理家族財富的需求日益倍增。其中，有四成人群已經(jīng)實施了家族傳承規(guī)劃。關于家族傳承，95%的高凈值人群對家庭內(nèi)部因素存在擔憂，最大的擔憂是子女的財富接管與保管能力，比如子女對財富的揮霍、子女的心智不成熟等。對于如何傳承，中國高凈值人群最期待的效果是“指定受益人從而避免糾紛”(46%)、“資產(chǎn)穩(wěn)健保值”(42%)、“體現(xiàn)傳承準則與約束條件”(38%)，這些都反映出在家族傳承的過程中，確定性對高凈值人群具有極高的重要性。對于家族傳承的手段，栗子今天會介紹三種主要的方式。人壽保險是高凈值家庭最常配置的產(chǎn)品，它是一種以被保險人的壽命為保險目標，并且以被保險人的死亡為給付條件的人身保險，用這種產(chǎn)品傳承財富，不僅能有效保障家庭成員的生活質(zhì)量，還能讓財富增值。華人首富李嘉誠說：“其實別人都說我很富有，但真正屬于我個人和家人的財富，是給我自己和家人買的充足的人壽保險?！?/span>遺囑是最普遍的用于身后財富傳承的法律工具，能夠充分體現(xiàn)傳承人的意愿，靈活指定繼承人，傳承財產(chǎn)范圍廣泛，不動產(chǎn)、動產(chǎn)等都可以通過遺囑傳承，成本較低，這剛好彌補了保險無法傳承非現(xiàn)金類財產(chǎn)的缺點。隨著《民法典》的施行，遺囑形式更多樣化，包括公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、口頭遺囑、打印遺囑、錄音錄像遺囑。但是遺囑無法實現(xiàn)風險隔離，難以杜絕繼承糾紛和隱私泄露，更難以避免傳承失控。很多人可能聽說過家族信托，它是一種家庭或個人將財產(chǎn)委托給信托機構代為管理、處置財產(chǎn)的方式，其實保險信托和家族信托差不多。而且它綜合了人壽保險和家族信托的優(yōu)點，人壽保險杠桿率高，幾百萬甚至幾十萬就能撬動幾千萬的保額，讓許多家庭能夠達到信托的準入門檻，同時家族信托的靈活性、可操控性也被保留下來。保險信托已經(jīng)成為越來越多的高凈值家庭傳承財富的工具之一。如果將保險金一次性給到受益人，受益人可能會因不懂理財導致財產(chǎn)貶值，或者不當使用虧空資產(chǎn)，無法實現(xiàn)財富傳承的目的。設立保險信托之后，會有受托人管理、運用資金，并且按期按需給受益人打款，就能夠很好解決這一問題了。盡管信托已經(jīng)有很多年的歷史，但是在我國尚處于起步階段，相關的法律法規(guī)、監(jiān)管、配套尚不完善，有很多法律的真空地帶，性質(zhì)及法律風險尚不明確。保險傳承和保險信托無法分配非現(xiàn)金類財產(chǎn)，遺囑可以做到；為避免遺囑的糾紛，可以加入保險傳承的手段；保險生效后，保險信托可以幫助繼承人合理使用理賠金。保險銷售員在展業(yè)的過程中，面對高凈值家庭重點關注的財富傳承問題，可以以客戶需求為中心，針對個性化需求提供針對性服務。比如為客戶專人定制財富傳承需求分析，幫助客戶了解財富傳承中的需求和痛點；并提供一對一的財富傳承規(guī)劃需求分析與梳理，助力客戶定制專屬解決方案。具體到方案定制的時候，可以分別介紹這3種傳承方式的優(yōu)缺點，提醒客戶可以將3種方式結合起來，取長補短，達到財富傳承的目的。總之，財富傳承是一項系統(tǒng)性工程，結合家庭財富的實際需求，在專業(yè)人士的指導下，才能合理、靈活地運用財富傳承工具實現(xiàn)財富傳承長期甚至永續(xù)性的需求。
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