說到理財，人們會有各種看法。有人可能會說：“理財需要專業(yè)的金融知識，我沒學(xué)過金融，肯定不行。”還有人可能會說，“理財需要很多資金，我又沒有多少錢，還是不要碰這個了。”其實啊，這都是錯誤的看法。
學(xué)習(xí)理財并不需要大量的金融知識，只需要懂得一些簡單的道理即可。同樣的，學(xué)習(xí)理財也不需要花費很多錢，只要我們的手頭有一些閑錢，在學(xué)會風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上就能進(jìn)行理財投資。
如果我們常常有這些疑惑：“我的錢都用到哪里了”“為什么我的錢永遠(yuǎn)不夠用”“怎么讓錢生錢”，這本書能讓我們更深入透徹地回答這些問題。
本書作者卡爾·理查茲，是美國的一名注冊理財規(guī)劃師，《紐約時報》財經(jīng)專欄作家。除此之外，他還是一家投資組合設(shè)計公司的創(chuàng)始人。作為創(chuàng)始人，卡爾·理查茲擁有大量的金融知識和理財經(jīng)驗。在二十多年的工作生涯中，他在為幾百名客戶制訂個人理財計劃后，意識到很多人根本不懂得理財，即使學(xué)了理財知識，那些復(fù)雜的理論公式也會把人搞暈。因此，作者就根據(jù)自己的工作經(jīng)驗和理財心得寫下了這本理財入門書，提出了“一頁紙理財計劃”，希望幫助更多的人學(xué)會輕松理財，更快地實現(xiàn)財務(wù)自由。
這本書的主要內(nèi)容分為四個部分：
第一部分，我們將開啟理財?shù)陌l(fā)現(xiàn)之旅，通過幾個簡單問題搞清楚自己目前的財務(wù)狀況，并且預(yù)估希望達(dá)到的理財目標(biāo)。
理財并沒有我們想象中那么困難。我們不必計算大量數(shù)字、公式，只要方法得當(dāng)，用一頁紙記就能夠?qū)懗鑫覀兊睦碡斢媱潯?/span>
先考慮一個問題，我們之所以焦慮，是不是因為生活中出現(xiàn)了太多選擇呢？比如給孩子報興趣班，鋼琴、舞蹈、跆拳道、樂器等等，想想就頭大，選擇太多，就是無從選擇。
對于理財也是一樣，“一頁紙理財計劃”，要化繁為簡，只需要寫下對我們最為重要的三四件事即可，和我們做這些事的理由，因為一頁紙也寫不下多少字，所以可以幫助我們把焦點集中在真正需要解決的問題上。
如果到了某個階段我的計劃有了變化該怎么辦呢？很簡單，換一頁紙調(diào)整我們的計劃即可，沒有一個計劃可以指導(dǎo)一輩子的。
如果我們想要制定“一頁紙理財計劃”，首先需要考慮兩個問題。
第一， 我們目前的財務(wù)狀況是怎樣的？
第二， 通過理財，我們想要達(dá)到怎樣的經(jīng)濟狀況？
是不是聽起來很簡單，但是又覺得無從下手？
回答這兩個問題，請做好以下理財準(zhǔn)備。
一、多問自己幾個問題，弄明白自己的理財價值觀。
二，預(yù)估自己希望達(dá)到的理財狀況。
三，搞清楚自己目前的財務(wù)狀況。
1、通過幾個問題搞清楚自己的理財價值觀。
對于理財，我們是什么樣的態(tài)度，也就是自己的理財價值觀。
為什么呢？因為如果把理財比作是在茫茫大海中航行，弄明白自己的價值觀就是找到大海中的燈塔。做好了這一點，在今后的理財過程中，我們不至于失去理財前行的方向。
具體怎么做？一個秘訣：多問幾個為什么。
曾經(jīng)有一對夫妻向作者咨詢理財建議，在一開始，作者并沒有直接告訴他們應(yīng)該怎么做，或者是告訴他們應(yīng)該學(xué)習(xí)什么知識，而是給他們提出了一個問題：“錢為什么對我們們很重要？”
這個問題聽起來好像很簡單，但如果我們真的心平氣和地問一問自己，就會發(fā)現(xiàn)答案并沒有那么簡單。因為很多人什么都想要，但我們問他，其實他并不知道自己真正想要的是什么。
舉個例子，我們一開始可能會回答：“因為我想要自由。”那么，接下來我們就會問自己：“為什么我想要自由呢？怎樣才算是自由呢？”經(jīng)過這樣一步步的自問自答，我們就會慢慢發(fā)現(xiàn)自己想要的究竟是什么。比如說，我們想多一點時間陪陪家人，所以就希望通過理財讓自己從工作中抽出身來。再比如，我們想過上更高品質(zhì)的生活，買個房子或者是換一輛車，所以就希望理財給自己帶來經(jīng)濟自由。
大多數(shù)人在一開始的時候，是找不到這個問題的答案的。
有兩個小提示可以來幫助我們。
第一， 想一想我們是怎樣分配時間的。第二，想一想我們是怎樣分配金錢的。
在理財中有這樣一個公式，花費的時間加上花費的金錢，最終的結(jié)果就是真正重視的東西。
也就是說，我們看看我們平時都把時間和錢花到什么地方了，就知道什么對我們才是最重要的。
我們很有可能會得到一個悲傷的結(jié)論，我們發(fā)現(xiàn)自己花了很多辛苦賺來的錢買了錯誤的東西，顯然做好這一步可以幫助我們重新調(diào)整我們分配時間和金錢的方式。
2：預(yù)估自己想要達(dá)到的理財狀況。
說到理財預(yù)估，市面上的很多課程都可以幫我們做到這件事。這種理財計劃聽起來很不錯，但是在作者看來，這樣做完全沒有必要。
首先，這樣的理財計劃往往長達(dá)幾頁，甚至幾十頁。在理財?shù)倪^程中，我們完全沒有心情去看完這么長的計劃。其次，生活充滿了各種各樣的變量，并不會按照我們的計劃發(fā)展下去，沒有人能夠預(yù)測到十年之后會怎樣。比如說，我們在二十歲的時候就預(yù)測自己四十年能夠有多少存款，這是沒有意義的。
那么，我們是不是覺得對未來的預(yù)期并不是那么的重要了呢？其實，理財預(yù)估依然重要，只是我們不必寫出十分詳細(xì)的理財目標(biāo)。理財預(yù)估并不一定要具體到某一個細(xì)節(jié)，而是要從自己最看重的地方開始。
這就要用到我們前面所說的理財價值觀，根據(jù)自己真正看重的那一個部分來制定自己的理財預(yù)估，這才是最合理的。
比如說，有的人理財是為了自由，世界那么大，可以隨時去看看。那么我們首先就要想一想，自己在旅行中需要花費多少錢，同時預(yù)留出一些應(yīng)急的費用。通過這樣一個初步的評估，我們就能得到一個合理的理財預(yù)估。
再比如說，有的人理財是為了時間，有更多的時間陪自己的孩子。那么我們可以把一家人生活的基本費用算出來，包括一家人的衣食住行、醫(yī)療費用等等。如果能夠通過簡單的工作和理財獲得這部分費用，就可以認(rèn)為是達(dá)到了自己的理財預(yù)估。
在進(jìn)行理財預(yù)估的時候，我們應(yīng)盡量保證這個預(yù)估的準(zhǔn)確性。在計算基本生活費用的時候，就要把衣食住行都包括進(jìn)去，同時還要預(yù)留出3-6個月保障生活的應(yīng)急費用。
實現(xiàn)目標(biāo)要花多少錢，作者給出了一個“三步預(yù)估法”。
第一步，確定自己的理財目標(biāo)，也就是理財?shù)哪康摹?/span>比如說，自己的目標(biāo)是為了有時間去旅游、不用工作，或者是有時間多陪陪家人孩子。注意，制訂目標(biāo)時要具體，用“每月攢2000元當(dāng)成去旅游的資金儲備”代替“我要攢錢去旅游”的說法。
第二步，需要多少時間來實現(xiàn)這個目標(biāo)。比如說，自己想要兩年之內(nèi)換一輛新車，或者是在50歲之后實現(xiàn)退休的生活，或者是在30歲之后有一個孩子。給自己規(guī)定一個大致的時間，執(zhí)行起來就會更加有動力。
第三步，要花多少錢？按照每一項花費，仔細(xì)地核算一下為了達(dá)成這個目標(biāo)，自己需要花費多少錢。
完成這三個步驟之后，我們就會對自己的目標(biāo)有個大概的認(rèn)識。然后我們還是找出剛才的那張紙，在剛才問答下邊，寫出自己的理財預(yù)估。
我們的目標(biāo)可能不只一個，可以寫下多個目標(biāo)，然后對這些目標(biāo)進(jìn)行一個簡單的排序，緊急的事情排在前邊。
比如，還這個月的房貸是一個緊急的事情，就把這個目標(biāo)寫在前面。最后，作者提醒我們，生活是不斷變化的，不必拘泥于這些理財目標(biāo)。如果在規(guī)定的時間里沒有完成這些目標(biāo)，就對自己的理財預(yù)估做一個簡單的調(diào)整。
第三步，對自己目前的財務(wù)狀況進(jìn)行一個充分的了解。
在前兩步中，我們已經(jīng)設(shè)定了理財?shù)慕K點，但如果不知道自己的起點在哪里，走完這段路，無異于癡人說夢。為什么搞清楚自己的財務(wù)狀況是一件很難的事情呢？很多時候是因為自己不愿面對，逃避情結(jié)作怪。比如每個月的信用卡賬單，不到銀行提示那一刻是不愿自己主動打開看的，因為擔(dān)心賬單數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自己的想象，就像鴕鳥一樣假裝視而不見，但結(jié)果很可能沒有自己想象的那樣糟糕。
如果我們想增加對財務(wù)的掌控力，最好是建立個人資產(chǎn)負(fù)債表。
我們可以找來一張空白紙，然后在這張紙的中間畫一條豎線，在豎線的左邊寫上自己的資產(chǎn)，在豎線的右邊寫上自己的負(fù)債。
需要注意的是，這張紙上的每個項目都要寫得盡量詳細(xì)。比如說，在資產(chǎn)的那一欄，我們需要寫上自己的銀行賬戶存款、車子房子的市場價值，以及自己投資股票基金的錢等等。在負(fù)債的那一欄，要寫上自己房貸、車貸具體金額、信用卡負(fù)債的具體金額、以及生活中的一些借款金額。
最后我們只需要把我們左側(cè)那一欄的資產(chǎn)加起來，然后減去右側(cè)那一欄的負(fù)債總和，結(jié)果就是我們的凈資產(chǎn)。通過這簡單的方法，我們就能夠大致的估測到自己目前的財務(wù)狀況。
第二部分：理財?shù)倪M(jìn)階技能：學(xué)會控制自己的支出，盡可能合理地進(jìn)行儲蓄。
1、我們先來說說怎么合理地控制自己的支出。
在生活中我們肯定都會有這樣的經(jīng)歷：看到某個商場在打折做折扣活動，就買采購了很多東西商品回來。過了一段時間之后，我們可能會發(fā)現(xiàn)，有些東西買完之后根本用不到。
我們都清楚，這種無計劃的消費行為會增加我們的支出，拖慢我們的理財進(jìn)程。那么，當(dāng)這種事情發(fā)生的時候，我們應(yīng)該怎么辦呢？
作者提醒我們，首先不要陷入過度自責(zé)。我每天都面臨著各種各樣的消費選擇，很難保證每個決定都是正確的。當(dāng)我們做出一些錯誤的消費選擇之后，不能試圖安慰自己，給自己開脫，但也不能陷入過度自責(zé)。特別是伴侶之間，不要因為這件事互相埋怨，影響感情。盡量保證自己情緒的穩(wěn)定，再去想別的解決辦法。
在生活中，如果我們想要控制自己的支出，就必須學(xué)會做預(yù)算。
做預(yù)算的目的不僅僅是控制懲罰你亂花錢，更重要的是讓你明白自己的錢是怎么花掉的，這樣才能攢下足夠的錢去購買那些真正重要的東西。
通過一種記賬這種簡單的方法，就能夠幫助你我們做出合理的預(yù)算。
現(xiàn)在有很多記賬類的app,使用起來非常方便。其實我們都清楚記賬的好處，但就是不想去記錄每一筆支出。每次都是轟轟烈烈的開始，悄無聲息的退出。為什么？
第一是因為覺得記賬這種事情太麻煩。建議是，找出記賬的樂趣。
比如說，我們可以買一本漂亮的手帳。每天抽出固定的時間來記錄這一天的花費以及用途。如果覺得這種方式太過浪費時間，我們可以在手機上下載一些用于記賬的APP。自己每消費一筆錢，就在這個APP標(biāo)記一下?；蛘咴?/span> APP中設(shè)置“自動同步”，自己每天檢查一遍就好。當(dāng)你花費越來越合理時，你就沒必要每天記錄那么多了，不是嗎？
第二是因為我們總認(rèn)為自己能夠記住自己的花費，沒有必要去記賬帳。當(dāng)?shù)鹊皆碌谆蛘吣昴┑臅r候，我們往往會驚呼：“怎么花了這么多錢，這些錢都花在哪了？”建議是，不要太過相信自己的記憶力。
第三是因為有時候我們并不想知道錢花在哪里了，因為我們害怕記賬可能暴露出的問題。
那么，怎樣通過記賬這種方式來預(yù)估自己的開支？
第一步，列出每個月的固定開支。在生活中，有一些開支是比較固定的。比如說車貸房貸，孩子的生活費等等。在預(yù)估自己的開支之前，先把這些固定的支出列出來。
第二步，記錄生活中的每一筆開支。在記錄時，要保證盡可能得詳細(xì)真實，哪怕是自己在上班路上買了一瓶水，也要隨手記下來。通過這種方式，我們就能夠大致了解到自己每個月一些細(xì)節(jié)性的花費。
第三步，我們要學(xué)會控制自己的一次性支出。什么是一次性支出呢？這就是說，我們在生活中為了應(yīng)對特殊情況而做出的消費。這些特殊情況包括一些突發(fā)狀況，以及某些特定的節(jié)日。比如說，家里的汽車突然出現(xiàn)故障，需要維修。或者是，國慶期間進(jìn)行的一次自駕游，需要一定的費用。這些情況不常有，但是在出現(xiàn)的時候往往需要數(shù)額較大的支出。
在這本書中，作者把一次性支出分為兩類，一類是不可控的，比如說家電的故障等等。另一類是可控的，比如說一些特定節(jié)日的消費，假期的旅行等等。對于普通人我們來說，首先要盡可能真實地記錄這些一次性的支出。然后需要減少那些可控的一次性支出。比如說在雙11之前，我們可以羅列出自己的購物清單，別因為便宜而買近期用不上的東西到時候就會減少一些不必要的花費。
如果我們想要防止自己成為“剁手黨”控制自己的支出，應(yīng)該怎么做呢？
一個更為簡單有效的方法，叫做“凈化支出行為”。
具體操作起來就是，每隔上一段時間，盡可能不花錢，本質(zhì)是減少交易次數(shù)，然后不知不覺你發(fā)現(xiàn)自己花錢少了。
比如說，我們可以每隔一個月，然后大量減少那些不必要的花費。出門不打車，自己在家做飯不叫外賣等等，這些都是有用的措施。在一開始的時候，我們可以先堅持一天或者兩天形成“微習(xí)慣”。隨著自己定力的增強，可以堅持五天或者一周。需要注意的是，不要太過頻繁地使用“凈化支出行為”，以免自己產(chǎn)生厭煩的情緒出現(xiàn)報復(fù)性反彈。。
2：怎樣么盡可能合理地進(jìn)行儲蓄。
假設(shè)我們現(xiàn)在手頭有一筆錢，那我們是想把它存起來，還是更愿意它花出去？相信很多人都是更愿意花出去。
其實，這是一種很普遍的行為。人們總是傾向于滿足自己現(xiàn)在的需求，而不愿意為以后做準(zhǔn)備，因此，在這本書中，作者把這種行為叫做“即時滿足式”行為。
作者提醒我們，要想存錢，進(jìn)而養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，就必須避免“即時滿足式”行為。那具體來說，應(yīng)該怎么做呢？首先我們需要找到可以用來儲蓄的錢。我們可以從之前的賬本中，找一找那種不必要的支出。比如說，我們在上班路上買水的錢，或者是日常減價剁手假期旅行的花費。
在找到可以用來儲蓄的錢之后，就要盡快的行動起來，充分利用復(fù)利的威力。
永遠(yuǎn)不要覺得現(xiàn)在存錢為時過早。生活總是充滿了各種各樣的突發(fā)狀況，盡可能早地儲蓄能夠幫助我們應(yīng)對這些突發(fā)狀況。
如果你剛剛參加工作，手里還沒有什么錢，甚至月光，怎么辦呢？你一樣可以盡早開始，做到兩點，一，多掙錢少花錢。二，不要賠錢。另外，你如果還欠債，就停掉所有的信用卡和刪掉手機里的購物軟件，盡可能延長償還貸款的周期，有節(jié)奏地還債，不要急于一次性付清了難。分期付款的額度越高，你每月剩下的生活費就越少，而高昂的生活費用會讓你去“拆東墻補西墻”，這樣的惡性循環(huán)會讓你越陷越深，延長周期合理分配，才是穩(wěn)定的財務(wù)處理方式。拿出不急用的那部分錢的一半存起來，另一半用于支付消費貸款，兩者各50%。因為如果全部用于還債，當(dāng)你債務(wù)還完，你所擁有的財產(chǎn)就為零。
總是忍不住想買一些東西怎么辦呢？
如果出現(xiàn)了這樣的情況，可以試著給自己設(shè)置一個緩沖帶，采用“72小時定律”。這個定律是說：當(dāng)你決定做件事情的時候，你必須在72小時之內(nèi)完成，否則你很可能就永遠(yuǎn)不會做了。比如說，在網(wǎng)上買東西的時候，可以先給添加進(jìn)“購物車”，而不是立即購買。過上72小時一段時間之后，我們再去看，可能就不是那么想要買了。這說明，很少有東西是真實需要的立刻馬上必須要買的。
到這里，我們已經(jīng)大致了解了如何進(jìn)行儲蓄。
如果你覺得難以堅持下去存錢在這一部分的最后，作者給我們提出了四幾點忠告：
第一，多留心自己的收入和支出。我們前面已經(jīng)講到，在生活中養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。那么，在今后的生活中，我們就要留心一下自己的賬本，看一看自己的錢都花在哪了。哪一部分是必須的，哪一部分是超出預(yù)算的，自己心中都應(yīng)該清楚。
第二，把意外的收入存放起來。在生活中我們可能得到一些意外的收入酬金。它可能會是自己的某些兼職收入，也可能是工作中的年終獎。當(dāng)我們收到這筆酬金的時候，要及時的把它們存放起來起來。這是增加自己存款的一個重要來源。
第三，自動儲蓄。通過前面的學(xué)習(xí)，我們已經(jīng)學(xué)會估算每個月大概需要花費多少錢。用我們的工資減去這部分花費之后，就是我們可以用來儲蓄的錢。如果我們擔(dān)心自己會忍不住花掉這部分錢，就要盡早的把它們存放起來。
儲蓄的一個重要原則是，支出=收入—儲蓄，而不是，儲蓄=收入-支出。
現(xiàn)在很多銀行卡和理財平臺都有自動儲蓄功能，利用這個功能，就能避免我們的“即時滿足”式行為。
第四，設(shè)置一個短期的目標(biāo)。在理財中，需要有長期目標(biāo)，同樣也需要有短期目標(biāo)。相比起長期的目標(biāo)，短期目標(biāo)更容易激發(fā)我們存錢的動力。
這些觀點和做法聽起來很簡單，但真正地堅持下去卻不容易，每一項可能都在與你幾十年的生活習(xí)慣做搏斗。能把簡單的事情做好，就是最大的不簡單。
第三部分：學(xué)會處理投資和借貸之間的關(guān)系，科學(xué)地進(jìn)行投資。
用三個問題來理解這部分的內(nèi)容。
第一個問題，要不要買保險？應(yīng)該買哪些保險？
當(dāng)我們決定要不要買這個保險的時候，可以問自己一個問題，我是真的有這方面的需要嗎？如果需要，我究竟需要多少呢？
舉個例子，某人向我們推銷關(guān)于癌癥的保險。我們可以回想一下自己的生活，如果沒有一些不良的嗜好，并且平時注意鍛煉身體，那么就沒有必要購買這一類的保險。有時候，我們常常會被自己的恐懼心理所控制。害怕自己得病而去購買一些沒有必要的保險，這就是購買保險的第一個誤區(qū)。
而在有的時候，我們會聽到另一些比較極端的言論：“賣保險的都是騙子”、“買保險完全沒用”。僅僅是憑借他人的言論就判斷一個保險好或者是不好，這是買保險的第二個誤區(qū)。
那我們應(yīng)該購買哪一種的保險呢？舉例，人壽保險。很多人可能會覺得購買人壽保險是一個不必要的事情，或者是一個不那么緊迫的事情，完全可以先做別的事情。但同時我們應(yīng)該認(rèn)識到，生活中總是充滿了各種意外。購買保險的目的是給生活提供一份保障，而不是真的想讓它起作用。
在決定是不是要購買人壽保險之前，我們可以考慮這樣一件事：別人是否對我們具有經(jīng)濟依賴性。如果你是家中的主要經(jīng)濟來源，比如說你已經(jīng)結(jié)婚了，并且有了自己的孩子。在這種情況下，一旦這個家庭離開了自己，就很難再運轉(zhuǎn)下去。那么在這個時候，就要考慮購買人壽保險。
當(dāng)我們決定了是否要購買保險之后，就要開始考慮下一個問題：怎么買才是最劃算的？相信我們每個人都有過這樣的心理：想要給自己的生活購買一份保障，但是又不想在這個保險這上邊花費過多的錢財。
怎么安排才是最合理的呢？以人壽保險為例，作者建議我們購買定期的人壽保險。因為相比起其他的購買方式，定期購買花費的成本更低。同時，一旦選擇了定期購買，我們就能預(yù)估自己的花費，更方便我們進(jìn)行理財。
在設(shè)定保險的年限的時候，作者建議我們投那些期限比較長的。就拿人壽保險來說，如果我們以后的健康狀況發(fā)生變化，再想購買人壽保險，價格就會比現(xiàn)在高。在這里，作者給我們提供了一個參考期限，二十年。當(dāng)然，這只是一個參考值，我們需要根據(jù)自己的實際情況來決定期限。比如說，如果我們自己的子女已經(jīng)長大成家，那么可以選擇購買十年期限的。
第二個問題：如何處理貸款和投資之間的關(guān)系，先還貸還是先投資？
隨著近幾年來移動支付的興起，付賬變成了一件很方便的事。一方面，這便利了我們的生活，但是在另一方面，這也催生了我們的購買欲望。不知不覺之間，我們的花費就會超出自己的預(yù)算。有時候，我們僅僅是為了多買兩件衣服或者是支付一頓飯錢，就去選擇借貸。雖然這種借貸的金額并不大，自己也能及時償還。但在作者看來，這些借貸都是不謹(jǐn)慎的，會“拖累”我們的理財計劃。
因此，在學(xué)會投資之前，我們首先要避免這種考慮不周的借貸。
社會學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，在投資和借貸借款之間，人們更愿意去投資而不是償還貸款。舉個例子，我們發(fā)現(xiàn)了一個不錯的投資機會。即便是自己目前手頭并不寬裕，也會想辦法湊錢參與投資。同樣的，如果我們這時候需要償還一些信用卡債務(wù)，可能機會找出各種理由來推辭。我們可能會安慰自己說：“沒事的，目前手頭有點緊，過段時間再在還吧。”
有些借貸是不謹(jǐn)慎的，會“拖累”我們的理財計劃。因此，在學(xué)會投資之前，我們首先要避免這種考慮不周的借貸。比如讓愛慕虛榮的大學(xué)生陷入的“校園貸”、“裸貸”等等，被不法分子逼到跳樓，這都是讓人非常痛心的。
是先借貸，還是先投資，或者是一邊借貸一邊投資？我們需要搞清楚三個問題。
第一，我們可以想一想自己有沒有高利息的債務(wù)。如果有，一定要先選擇償還這部分債務(wù)。不要覺得投資就一定是獲得收益，減少自己的債務(wù)也是一種投資。當(dāng)我們手頭寬裕的時候，找出自己的高利息的債務(wù)，先償還這一部分。如果自己每個月的結(jié)余只能夠償還自己的一些債務(wù)，就沒有必要進(jìn)行其他的投資。
第二，我們需要認(rèn)清一個現(xiàn)實：投資中總是存在風(fēng)險的。在投資中，不管平臺方如何標(biāo)榜自己的實力，我們都應(yīng)該認(rèn)識到風(fēng)險是存在的。一般來說，投資收益越高的方式平臺風(fēng)險會越大。相比起投資中的風(fēng)險來說，借貸產(chǎn)生的利息是實實在在的。如果投資的收益是10%，同樣的，我們所承擔(dān)的借貸利息也是10%。這時候，我們就應(yīng)該果斷地選擇償還貸款，而不是投資。
第三，我們應(yīng)該清楚，盡管投資面臨著風(fēng)險，但是負(fù)債投資仍然是一種投資選擇。這主要取決于借貸利息和投資盈利之間的比較。如果自己沒有高利息的借貸，同時在投資中又有比較穩(wěn)健的收益，就可以選擇負(fù)債投資這種方式。
第三個問題：如何科學(xué)地進(jìn)行投資，使自己的收益最大化？
我們提到了合理儲蓄對于理財?shù)闹匾?，但在通貨膨脹比較嚴(yán)重的時代，如果利息跑不贏CPI，那么儲蓄相當(dāng)于虧損。越存錢，錢越少，有存款當(dāng)然能很好地應(yīng)急，但是存款過多只會拖慢你的理財進(jìn)程。
我們很明白的一點是，靠工資永遠(yuǎn)不會成為富翁，換句話說，不投資錢永遠(yuǎn)不會夠。在這個時代不愿意去涉足投資的人想致富真的很難。
那么，怎么科學(xué)地投資，才能使自己的收益最大化呢？
在生活中，我們常常會遇見這樣的情況：某個公司選擇上市上線交易所，因為這家公司之前很有名，大家就都爭搶著去買他家的股票。當(dāng)然，這些人里有一些真正研究過的，但是多數(shù)人只是憑借自己的直覺，或者是聽別人宣傳的。很多時候，我們的投資行為會受到直覺的影響，或者會受到環(huán)境的影響，這將會導(dǎo)致我們不能進(jìn)行科學(xué)的投資。我們可以想一想，自己在生活中有沒有這樣的情況：“我選擇買這只基金，是因為大家都說不錯”?；蛘?/span>“這只股票跌了這么久了，應(yīng)該可以抄底了”。作者告訴我們，這些邏輯都是行不通的。要想在投資中獲得盈利，就要避免直覺以及環(huán)境對我們的影響。
在開始投資之前，我們首先要清楚幾條投資規(guī)律。
第一， 投資組合應(yīng)該多元化；
第二， 保持低成本；
第三，風(fēng)險與收益同在。
具體的措施是：
首先，多元化投資，就是不要把雞蛋放在同一個籃子里。在投資的時候，我們難免會有這樣的想法。“這只股票的行情一直不錯，我就買這一只吧。”、“我已經(jīng)仔細(xì)研究過市場了，一定能猜中下次的走勢。”作者告訴我們，一定要避免這樣的想法。投資不是賭博！我們不必只在一個產(chǎn)品上下注。把資金分散一下，多投資幾個產(chǎn)品，可以降低我們的風(fēng)險。你可能說，巴菲特說過要專注一只股票，而不是采用多元化投資策略。你不知道的是，這只股票通常是他自己創(chuàng)立或者早年曾經(jīng)任職公司的股票。對普通人來講，把賭注壓在一家公司，結(jié)局往往慘敗。
其次，保持低成本。研究人員發(fā)現(xiàn)，幾乎沒有什么因素可以決定一只基金的走勢。因此，在投資中，我們難以預(yù)料一只基金的未來情況。想要規(guī)避風(fēng)險，可以選擇低成本，控制自己的投入。如果你看好這只基金，最好長期持有，至少五年。
最后，風(fēng)險與收益之間存在相關(guān)性。我們都知道，在投資市場中，收益越高，風(fēng)險就越大。就拿最常見的基金投資來說，基金分為股票型基金、混合型基金、債券型基金等等。這其中股票型基金的風(fēng)險最高，收益也最高。因此，在投資基金的時候，我們可以每種類型的基金都入手一點，把其中的風(fēng)險分散開來。如果我們想要更高的收益，買入的股票型基金可以多一點。
這時你可能會問：如果虧損了怎么辦？記?。涸僭趺粗?jǐn)慎，虧損也是很正常的，即使是股神巴菲特也很難不讓自己的財富偶爾縮水。不要太過在意暫時的虧損而喪失信心，別忘了你有五年甚至十年的時間，在這么多年之后，它一定會保證你的收益。暫時的虧損只是“冬天”的來臨，春天是早晚都要來的，所以大多數(shù)時候不要急于賣出，不要急于否定自己當(dāng)初的選擇。
在暫時虧損，也就是相對于之前的漲幅有所跌落的時候，或許是買進(jìn)的時機，但不要馬上就投入大筆資金，可采用分時投資，因為沒有人能夠確定這就是最低點。當(dāng)你確定選好時機要入場時，要當(dāng)機立斷。
再來說一個大家都比較關(guān)心的話題：要不要買房子？
在決定是否買房子之前，我們首先要弄清楚：對于買房子這件事，我們是什么樣的態(tài)度？換句話說，就是我們想要從一套房子中獲得什么。相信很多人都曾經(jīng)想著，“這套房子以后一定會大漲，到時候出售就可以大賺一筆”。作者提醒我們，在決定是否買房子之前，一定要避免“買房子賺錢”這種思想。一旦形成了這種思想，在做決定的時候難免會受到自己情緒的影響。
端正自己的態(tài)度之后，我們還需要從兩方面來考慮是不是要買房子。第一，資金問題。能不能取得貸款的資格？能不能承擔(dān)得起首付？需要注意的是，這里的首付還包括房子的重新裝修費用，以及在房中的水電開支等等。第二，居住時間。如果我們計劃居住時間多于十年，那么買房子值得。相反，如果低于十年甚至是更短，那就需要再考慮一下了。
第四部分內(nèi)容：在理財中，如何避免一些較大的錯誤。
弄明白上面步驟之后，我們就可以開始嘗試著制定自己的計劃。但是理財新手上路，難免會犯一些錯誤，這些錯誤不僅會影響自己的理財進(jìn)程，甚至?xí)屪约簼M盤皆輸。所以，梳理一下理財新手在理財過程中容易出現(xiàn)的錯誤，以及如何避免。
理財過程中容易出現(xiàn)的九大錯誤：
錯誤一，拘泥于自己的理財計劃，不知變通。
本書提到的“一頁紙理財計劃”包括自己關(guān)于金錢的思考、自己目前的財務(wù)狀況以及自己的理財預(yù)估。需要注意的是，這張紙上的理財計劃只是給我們提供理財?shù)拇笾路较颍诰唧w實施的時候，不一定完全要按照這張紙上面的進(jìn)行。因為生活中有太多不可控的因素，自然災(zāi)害、物價上漲等等，這些都是我們所不能左右的。如果一味強迫自己按照計劃進(jìn)行，會給自己帶來巨大的壓力，甚至?xí)屪约簠拹豪碡敗?/span>
錯誤二，省去第一個步驟。
制定“一頁紙理財計劃”時，第一個步驟就是問自己一個問題“金錢為什么很重要？”很多人可能會覺得問這個問題沒有必要，或者會覺得根本不需要寫在紙上。其實，寫出這個問題的答案才算是我們理財?shù)拈_始。在理財之前，如果我們連這個問題都回答不出來，后邊所制定的理財目標(biāo)一定是偏離自己初衷的。當(dāng)我們在理財過程中遇到困難，進(jìn)行不下去的時候，就看看自己寫在計劃中的答案。
錯誤三，因為挫敗感而放棄制定目標(biāo)。
在理財?shù)囊婚_始，我們比較樂意寫出自己的理財目標(biāo)，并且會一絲不茍地堅持。過了一段時間之后，我們會發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初自己的制定的目標(biāo)自己并沒有實現(xiàn)。這個時候，我們心中就會產(chǎn)生一種挫敗感，進(jìn)而不愿意制定下一次的目標(biāo)。我們需要認(rèn)清的是，理財就像跑馬拉松，目標(biāo)沒有實現(xiàn)，在理財過程中是很正常的一件事。當(dāng)這種情況發(fā)生的時候，我們可以想一想是什么導(dǎo)致了這個結(jié)果。有些因素是我們不能決定的，比如物價上漲。這時候只需要對自己的目標(biāo)進(jìn)行一些調(diào)整。誰也不能準(zhǔn)確地預(yù)料到市場的趨勢，因此，理財目標(biāo)更像是我們理財路上的指明燈，而不是必須要完成的事情。
錯誤四，忽略情感負(fù)債。
在理財?shù)倪^程中，我們會更在意自己的每一筆支出，希望節(jié)省出更多的錢。但是在和家人朋友相處的時候，有些支出是不能省略的。比如說，同事之間舉行聚餐活動，你覺得不參加就可以省下一筆錢，所以就沒去；家人提議說，周末可以出去玩兩天，你覺得這是一筆不小的開支，因此就沒答應(yīng)。當(dāng)我們拒絕朋友和家人的時候，雖然可以省下一筆錢，卻會給自己的情感增添負(fù)債。這不僅會破壞對方的心情，同時也會使我們自己不高興。還記得一開始我們回答的那個問題嗎，“金錢為什么很重要”，不管我們的答案是什么，一定是為了讓我們的生活更好。因為理財而疏忽和家人朋友的感情，是得不償失的。
錯誤五，自以為很清楚。
我們一定都聽過“好記性不如爛筆頭”這句話，這個道理同樣也適用于理財，當(dāng)我們先要搞清楚自己的財務(wù)狀況時，可以在紙上畫一個“個人資產(chǎn)負(fù)債表”。這樣有利于我們計算出一個更加準(zhǔn)確的結(jié)果。而在生活中，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，有利于我們了解自己的實際支出。不要因為覺得自己很清楚，就不去下筆做記錄。在短時間內(nèi)，我們可能會記得，但是過一段時間之后我們就會忘了。這就是為什么，我總是在一段時間后就會驚呼：我的錢都花到哪里去了？
錯誤六，忽略了一些理財工具。
現(xiàn)在移動支付越來越普遍。理財也將會變得越來越容易。就拿記賬這件事來說，使用簡單的記賬APP，在手機上就能完成記賬這件事。在很多理財平臺中，都有自動存儲的功能。利用這些功能，我們很容易就能養(yǎng)成存錢的習(xí)慣?？上У氖?，很多人因為懶或者嫌煩，并沒有從這些簡單的事情做起。如果不開始，就永遠(yuǎn)不會成功。
錯誤七，拖延。
在投資的過程中，想好了就要去做，不能猶豫不決。有時候我們可能會覺得，今天的價格還沒有跌到最低點，還是再等等吧。其實在等待的過程中，我們就錯過了投資的好時機。
錯誤八，因為即時滿足而放棄自己的計劃。
在講解“如何控制自己的支出”這一部分時，我們提到過，人們總是有一些即時需求，我們應(yīng)當(dāng)控制好這一部分的需求。除此之外，我們也會因為自己的即時需求，不愿意去記賬、做預(yù)算。如果沒有控制好自己的即時滿足，理財就無從談起。
錯誤九，總是想著賺大錢。
在理財投資之前，我們首先要明白一個道理：靠理財并不能讓我們一夜暴富。如果我們總是想著依靠投資賺大錢，那么我們的判斷往往就會出錯，甚至丟掉身家性命。前段時間，很多P2P理財網(wǎng)站爆雷，幾十萬人血本無歸，很多人就是因為高收益不惜冒高風(fēng)險，甚至借高利貸來投資。當(dāng)收益超過10%，你就要考慮到高風(fēng)險了。
接下來，介紹在理財中避免出錯的兩大秘訣。
第一個秘訣是，多考慮別人的建議。
如果必要的話，可以聘請一位理財顧問。一個人的能力終究是有限的，多和其他人交流自己的看法，不僅能夠得到提升，同時還能獲得新的信息。如果自己平時的工作比較忙，進(jìn)行的投資金額比較多，可以考慮聘請一位理財顧問。
在聘請理財顧問的時候，一定要辨明真假，聘請專業(yè)人士。介紹三個辨別真?zhèn)蔚男》椒ǎ?/span>
第一，好的理財顧問一定會診斷清楚。大多時候，我們?nèi)プ稍兝碡旑檰柕臅r候，往往是因為自己不知道應(yīng)該怎么做。如果理財顧問沒有問清楚情況，就急著向客戶推薦理財方案，那么他一定是不靠譜的，或者說是對客戶不負(fù)責(zé)的。
第二，好的理財顧問收費和酬勞是透明的。在聘請理財顧問之前，我們肯定會有這樣的擔(dān)心，他會不會是某種產(chǎn)品的推銷人員。如果是，那我可能就會上當(dāng)。作者提醒我們，通過推銷理財產(chǎn)品是獲得酬勞的一種正常方式。這樣的理財顧問不一定都是不靠譜的。我們更應(yīng)該看重他們對于公開酬勞的態(tài)度。也就是作者所說的，“好的理財顧問的收費和酬勞都是透明的”。因此，在咨詢理財顧問的時候，我們可以問一問他獲得酬勞的方式。如果對方一直想要掩飾回避，那么多半是不靠譜的。
第三，好的理財顧問會阻止你犯大錯誤。在聘請理財顧問之前，我們可以先在網(wǎng)上查一查他的資歷，是不是真正的注冊理財師。只有對方是專業(yè)的人士，我們才能夠相信他們的建議。我們都清楚，理財師并不會幫我們做決定，我們在投資的時候也只是參考一下他們的建議。但是一位好的理財顧問會阻止我們犯比較明顯的錯誤。
如果一位理財顧問滿足上述的幾個條件，那么就可放心地咨詢。但同時也要保持自己的思考，他們只是提供一些參考建議。
第二個秘訣是，管理自己的行為，避免情緒化。
剛學(xué)完這本書，你很可能會憑借一股熱情堅持理財。但是在一段時間之后，你就懶得做計劃了，覺得這樣太麻煩。但是在理財中，為了不偏離自己的目標(biāo)，做計劃是必要的。只有根據(jù)自己的理財目標(biāo)寫出實實在在的理財計劃，我們才有堅持下去的可能。在執(zhí)行自己的理財計劃時，我們可以嘗試著使用一些自動服務(wù)，幫助自己養(yǎng)成良好的習(xí)慣。比如說某些平臺的“信用卡自動還款”的功能，以及某些支付軟件的“自動記賬”功能。
在投資的時候，我們難免會因為市場價格的波動產(chǎn)生一些負(fù)面情緒，心臟跟著上下跳動，這種滋味很難受。對此，作者給出的建議是，別管它。不去看實時的價格走勢，過一段時間再去看，情況可能會好很多。對于我們來說，理財是為了讓自己的資產(chǎn)增值，因此我們所做的大多數(shù)投資都是長期的。當(dāng)我們覺得理財乏味的時候，可以一段時間內(nèi)不去管它，能夠保證長期的收益就行。
回顧一下四個部分的重點內(nèi)容：
你知道了關(guān)于理財并沒有想象中的那樣困難，但理財必須遵循一定的技巧。提出了“一頁紙理財計劃”，幫助人們輕松理財，盡快實現(xiàn)財務(wù)自由。
在制定理財計劃之前，要知曉自己的理財價值觀。多問自己幾個問題，“為什么金錢很重要？”“自己為什么想要理財？”這樣會讓你知道你真正重視的是什么。
你可以使用“三步預(yù)估法”，來確定自己的理財目標(biāo)，以及需要多長時間和花多少錢來實現(xiàn)它。
在理財過程中，建議你記賬來控制支出，記住理財?shù)脑瓌t就是多掙少花，盡早儲蓄，享受復(fù)利的威力。
此外，要意識到，儲蓄會受通貨膨脹的影響，所以，選擇投資是實現(xiàn)財富快速增加的重要手段。
在投資過程中，要采用多元化策略，注重風(fēng)險和收益的平衡。如果自己容易受到情緒化的判斷影響，不妨征求理財顧問的專業(yè)性建議。
最最重要的是，一定要有意識地規(guī)避作者梳理的九大理財錯誤，愿我們早日開始正確理財，盡早實現(xiàn)財務(wù)自由！
