沉思擔保行業(yè)之發(fā)展
投身擔保行業(yè)發(fā)展近乎一年，在經歷著行業(yè)的起步、發(fā)展到突飛猛進，感知著不同公司的管理體制和發(fā)展趨向，對擔保行業(yè)的未來發(fā)展認知產生諸多感想。我希望于此和大家一同分享對這個新興行業(yè)發(fā)展的些許思考。
面對目前全國范圍內的擔保行業(yè)的崛起，尤其是以河南擔保行業(yè)的發(fā)展之最為迅速，整個擔保市場顯得尤為凌亂且逐漸走向多極化發(fā)展，目前我省已基本形成國有政策性、民營商業(yè)性和互助性三類擔保機構共同發(fā)展的局面，但是總體來說，從投融資擔保產品服務和市場發(fā)展需求的角度而言，擔保行業(yè)越加趨向兩極化發(fā)展。
首先，我個人認為目前新興的擔保行業(yè)之發(fā)展將會伴隨當代中國經濟發(fā)展之末。誠然，這是建立在目前政府對經濟發(fā)展的需要，對金融實施準開放調控的前提下。從近年來政府方面出臺的政策不難發(fā)現(xiàn)這種前提是已存在，而且將會進一步深化，甚至是放開。
比如，1993年，國家經貿委和財政部共同發(fā)起創(chuàng)辦了中國首家全國性專業(yè)擔保公司；1999年6月，國家經貿委發(fā)布了《關于建立中小企業(yè)信用擔保體系試點的指導意見》，就此全國中小企業(yè)信用擔保體系試點工作初步步入規(guī)范階段，各項相關的扶持政策也陸續(xù)出臺；同年11月中國人民銀行下發(fā)了《關于加強和改善對中小企業(yè)金融服務的指導意見》，對商業(yè)銀行配合建立中小企業(yè)信用擔保體系做出要求，并明確提出，對有市場發(fā)展前景、信譽良好、有還本付息能力的小企業(yè)，可試辦非全額擔保貸款；2000年8月24日，國務院辦公廳印發(fā)《關于鼓勵和促進中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，決定加快建立信用擔保體系；2001年國家稅務總局下發(fā)通知（國稅發(fā)<2001>37號），對納入全國中小企業(yè)信用擔保體系試點范圍的擔保機構，其擔保收入免征三年營業(yè)稅；2002年6月9日，九屆全國人大常委會通過《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，該法通過法律的形式對信用擔保的大政方針和重要舉措進行了確定，不但明確了國家中小企業(yè)發(fā)展基金支持建立中小企業(yè)信用擔保體系，而且鼓勵各種類型的擔保機構為中小企業(yè)提供信用擔保；2003年7月，財政部發(fā)布《關于加強地方財政部門對中小企業(yè)信用擔保機構財務管理和政策支持若干問題的通知》；
該近八年的政策向導和穩(wěn)步發(fā)展，以致當前擔保行業(yè)出現(xiàn)噴井式發(fā)展。政策的背后實者影射出政府對當前經濟發(fā)展需求而調控無力的足多無奈。
我個人認為當前中國經濟可以分為三大類，即第一類是國有大中型企業(yè)，該類是我國國民經濟的支柱，以資產的流動性來衡量，國有大中企業(yè)在整個國民經濟體系中代表著存量的部分；第二類是金融機構，由于其行業(yè)特性，金融機構控制了國內絕大部分的流動資金，金融機構代表著國民經濟體系中的流量部分；第三類是改革開放以來興起的民營企業(yè)，絕大部分是中小企業(yè)，民營中小企業(yè)代表了國內國民經濟的增量部分。而目前的發(fā)展現(xiàn)狀則是國有大中型企業(yè)量少但所在行業(yè)中卻是一頭獨大，民營企業(yè)量多但大多財力微薄，掌握資金流的金融機構卻恰恰成為前者融資的幫兇，后者融資的門檻。這樣近乎30年的發(fā)展反而沒有使得民營企業(yè)因融資困難而絕跡，相反，開放后的自由市場卻賦予了民營企業(yè)更多的自由活力和發(fā)展空間，他們從最初的相互幫襯和民間融資來獲得初期發(fā)展，在慢慢成長壯大中逐漸擁有向金融機構取得融資擴大發(fā)展的話語權。在伴隨類似民營企業(yè)的不斷發(fā)展、壯大和增量的過程中，原有的以政府主導的幾大金融機構越加難以滿足不斷增量的民營企業(yè)的融資需求。此時政府另愿選擇另辟蹊徑突破小口穩(wěn)步慢慢發(fā)展，也不愿選擇對控制國家資金流動的金融機構進行開放改革，顯然后者開放改革對經濟發(fā)展的風險太大。所以政府調控經濟除政策引導外還必須要對金融機構有絕對的控制權。為此，政府就借鑒、吸收國外擔保制度以另辟蹊徑附于中國特色的投資擔保行業(yè)便應運而生，該行業(yè)即是政府對現(xiàn)行市場發(fā)展需要所為，而又不變對現(xiàn)有的金融控制所需。實則是政府在滿足經濟發(fā)展，尤其是當前金融經濟發(fā)展需要的妥協(xié)之策。政府容許擔保行業(yè)的發(fā)展，但又使其受制于銀監(jiān)會、工信部和工商管理等部門的聯(lián)合監(jiān)管，其法律地位不明確，且所經營的業(yè)務范圍更是游離在法律、政策的邊緣。如果其發(fā)展對當前經濟，尤其是對民營企業(yè)的發(fā)展起到良好的促進作用的話，那么政府將進一步優(yōu)化該行業(yè)。近10年的發(fā)展，尤其是金融危機之后驗證了擔保行業(yè)在解決民營企業(yè)融資問題上功不可沒。所以政府近年來對擔保行業(yè)放寬政策，力推其發(fā)展就不難理解。
但是，近兩年來擔保行業(yè)噴井式發(fā)展也暗藏著諸多危機。從微觀上來說，擔保行業(yè)作為資金流轉的中間人，經營著融資擔保的風險，而市場中大多數擔保公司卻沒有一個健全而完善的風險管理體系，尤其是在搶購信用擔保市場的時候，作為專業(yè)的擔保公司應該有更加嚴格的風險把控的管理體制以應對市場融資的復雜需求，然而目前的擔保行業(yè)的風險管理卻更多的是依靠個人的主觀經驗判斷，決策的依據只是游離在管理體制的邊緣，在利潤的驅動下使得風險把控更加薄弱。簡而言之，就是目前擔保行業(yè)缺乏專業(yè)的人才和培訓，以致操作不規(guī)范。當前的大多從業(yè)者多是缺乏經驗和對該行業(yè)缺乏更深層次的認知，在金錢這種原動力的驅使下使得從業(yè)人員追逐新興行業(yè)所帶來的紅利而淡化職業(yè)中的道德風險。
從宏觀上來說，擔保公司之間的競爭越來越激烈，逐漸走向兩極化發(fā)展。對于從業(yè)時間長，操作規(guī)范，管理嚴謹，規(guī)模較大、資金實力雄厚、信用級別高的擔保機構在發(fā)展中漸趨理性，贏得市場供求雙方的需要，他們在業(yè)務操作中大多是融資利率較低，理財收益合理，投融資擔保產品豐富，公司壓縮利潤的空間來滿足供需雙方的合理需要以起到連接資金流轉的作用。同時，也在不斷提高服務的質量來迎合自由市場發(fā)展的需要。此類擔保機構在不斷的改進和創(chuàng)新中更加趨向理性的發(fā)展之路。但是相對于部分擔保機構（規(guī)模較小，資金實力微薄，操作不規(guī)范等）在業(yè)務操作中顯得融資利率高，理財收益過高，風險過大，公司追逐高息高利的空間，雖然可以在短時間內為公司贏得高利潤，但高風險也同樣伴隨其中，在自由市場的競爭之下也必將慘遭淘汰，只是目前在不成熟的市場中還可以茍延殘喘一段。
從長遠的角度來說，伴隨擔保行業(yè)的成熟發(fā)展，勢必會影響當前中國經濟的走勢，唯恐這種自由資本市場會走向壟斷資本市場。面對目前這種民營企業(yè)的大力發(fā)展，無論在質還是在量上都在不斷增加，尤其是以量為主，而當前擔保市場的開放，也是對民間資本的放開，用民間融資來助民企的發(fā)展，勢必會為我國民營企業(yè)的發(fā)展帶來又一個春天。金融資本與實業(yè)發(fā)展的結合將會是又一批“海爾”、“萬達”、“萬科”等企業(yè)的誕生，而同時也是又一批“中科智”等的崛起，只是此時的實業(yè)將會依托金融資本的財力得以發(fā)展，而金融資本也將依托實業(yè)的需求而發(fā)展，自由市場的選擇將會是將兩者有著千絲萬縷關系的產業(yè)合二為一以降低成本的空間，那么至此，壟斷資本的產生將不可避免。唯恐此時，這一原本只是為滿足部分融資市場需求的行業(yè)既然盜挖了那些“政治家”、“經濟學家” 所謂的“社會主義的墻角”。
也許這一極具“社會服務型”的政府會淋漓盡致的發(fā)揮“政策”的作用而終結自由市場自我發(fā)展所產生的惡果。無論怎么，但目前就擔保行業(yè)而言，這一朝陽產業(yè)勢必會茁壯成長，而成長的路上也難免會看到“哀鴻遍野”的慘象。如果寄希望在擔保行業(yè)大展藍圖，我個人認為擔保公司應該向一體化的投融資擔保綜合服務邁進，做到投融資擔保產品的多元化、專業(yè)化和標準化，保持投融資擔保產品的持續(xù)創(chuàng)新能力，強化投融資擔保產品的快速反應與風險管理流程效率的結合，打造業(yè)務運作的集團化、規(guī)?；c經濟效益的高度統(tǒng)一，建設和諧的企業(yè)品牌文化，培養(yǎng)高素質的各級管理人員和業(yè)務精英。
為此，我希望有志之士可以加入該行業(yè)一并攜手創(chuàng)造新興行業(yè)的奇跡，共同見證朝陽產業(yè)的騰飛！寄希望于本人在行業(yè)中的更好平臺得以般涅發(fā)展。
寫于河南省鄭州市鄭汴路英協(xié)廣場
備注：于2010年10月17日給自己二十四歲青春的留念！
