增強(qiáng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的穩(wěn)固性和安全性
作者：安徽銀監(jiān)局副局長(zhǎng)袁成剛
來(lái)源：《中國(guó)農(nóng)村金融》2015年第16期
近年來(lái)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款因其無(wú)需抵押物、融資門檻較低、手續(xù)便捷等優(yōu)勢(shì)，在一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難的問題，助推了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。但在推廣中，農(nóng)戶聯(lián)保貸款還存在一些突出的問題，制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
聯(lián)保貸款發(fā)展面臨瓶頸
從安徽的情況來(lái)看，全省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)保貸款規(guī)模呈萎縮態(tài)勢(shì)且不良占比較高，存在聯(lián)保貸款期限與生產(chǎn)周期不匹配、聯(lián)保貸款利率與生產(chǎn)利潤(rùn)率不匹配的情況。
2014年末，安徽全省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶聯(lián)保貸款中，期限6～12個(gè)月的占比高達(dá)73.81%，期限6個(gè)月以內(nèi)的占比為21.48%，一年以上僅占4.71%。而種植養(yǎng)殖業(yè)獲得收益一般需要兩至三年時(shí)間。 同時(shí)，利率上浮50%～100%占比高達(dá)71.79%，而利率上浮50%以內(nèi)的僅占19.93%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款融資的高成本與同期農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率(約10%)不匹配，影響該業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
在實(shí)踐中，聯(lián)保貸款存在以下突出問題。
組建高質(zhì)量聯(lián)保小組難度大，聯(lián)保約束缺乏有效性。一是貸款申請(qǐng)要求“聯(lián)保小組成員一般不少于5戶”，由于受責(zé)任牽制，農(nóng)戶普遍存在“聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱、聯(lián)親不聯(lián)疏”心理，部分農(nóng)戶很難找出符合條件、自愿組合的聯(lián)保農(nóng)戶，常出現(xiàn)“拉郎配”或動(dòng)員親友組建等現(xiàn)象，造成信用風(fēng)險(xiǎn)加大。二是聯(lián)保協(xié)議對(duì)違約成員缺乏有效制約，“聯(lián)而不?！薄⒅型就吮５痊F(xiàn)象突出。聯(lián)保小組成員貸款不能按期償還，其他成員逃避連帶保證責(zé)任現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。三是部分聯(lián)保小組成員集借款人與擔(dān)保人于一身，貸款看似風(fēng)險(xiǎn)分散，但往往形成“互連?！薄斑B環(huán)?！?，人為造成責(zé)任推諉和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增加貸款清收難度。
貸款易形成集中度風(fēng)險(xiǎn)，資金流向難以有效把控。一是從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，地域集中且從事相同或相似經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶更易組成聯(lián)保小組，而當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害、疫情或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)時(shí)，會(huì)影響所有成員的還貸能力，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)集中。如蕪湖某村鎮(zhèn)銀行2013年發(fā)放的一筆農(nóng)戶聯(lián)保貸款，共六戶組成，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目均為種植油桃，因天氣原因?qū)е庐?dāng)年油桃產(chǎn)量不高造成全面虧損，聯(lián)保小組整體還款能力受到較大影響。二是由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款金額較小，信貸資金實(shí)行自主支付，銀行對(duì)資金流向難以控制，貸款資金易被挪用。部分聯(lián)保小組成員互為擔(dān)保，多頭貸款，名義上是聯(lián)保，實(shí)際上貸款為一戶所用，形成事實(shí)上的“壘大戶”。
貸款風(fēng)險(xiǎn)管理粗放，貸款發(fā)放積極性較低。一是貸款成本效益不匹配。聯(lián)保貸款額度小、點(diǎn)多分散，信貸審查、授信、貸后管理等需要付出較高成本。二是信息采集不細(xì)致、維護(hù)不及時(shí)、掌握不準(zhǔn)確，部分客戶經(jīng)理未開展實(shí)地調(diào)查，對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及家庭收入等情況未作全面深入了解，無(wú)法真實(shí)掌握聯(lián)保農(nóng)戶信用狀況。三是部分客戶經(jīng)理違規(guī)操作，埋下聯(lián)保貸款到期無(wú)法收回的隱患。四是隨著信貸責(zé)任追究力度加大以及貸款違約率較高，部分機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)保貸款積極性不高。
相關(guān)配套措施不健全，持續(xù)發(fā)展缺乏保障。一是農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，征信體系尚未完全建立，一些農(nóng)村金融消費(fèi)者信用意識(shí)薄弱，逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策支持沒有從授信、統(tǒng)計(jì)制度、服務(wù)機(jī)構(gòu)等方面進(jìn)行細(xì)化。三是對(duì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)保貸款在稅收、費(fèi)用補(bǔ)貼以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫嫒狈C(jī)制保障和制度支撐。
完善聯(lián)保貸款的對(duì)策
堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”定位，強(qiáng)化聯(lián)保貸款管理機(jī)制。一是強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)意識(shí)，不斷滿足“三農(nóng)”發(fā)展合理資金需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益雙贏。二是建立完善聯(lián)保貸款各項(xiàng)制度，強(qiáng)化信貸人員合規(guī)管理、依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)。健全聯(lián)保小組成員的信貸準(zhǔn)入機(jī)制，完善聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)過濾、預(yù)警機(jī)制及聯(lián)保貸款正向激勵(lì)和績(jī)效考評(píng)等機(jī)制，以適應(yīng)新形勢(shì)下農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)展的需要。
積極推動(dòng)聯(lián)保貸款創(chuàng)新，增強(qiáng)貸款穩(wěn)固性和安全性。一是探索交叉擔(dān)保。鼓勵(lì)農(nóng)戶跨區(qū)域跨行業(yè)進(jìn)行交叉擔(dān)保，有效解決當(dāng)前農(nóng)戶擔(dān)保區(qū)域、行業(yè)過于集中的問題，降低規(guī)模性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可通過實(shí)地調(diào)查、組織農(nóng)戶召開座談會(huì)等方式，為具有聯(lián)保貸款意向的農(nóng)戶搭建溝通平臺(tái)，解決聯(lián)保小組內(nèi)成員缺乏了解和信任的問題。二是探索與產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保結(jié)合。聯(lián)保貸款運(yùn)用“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方式，由銀行機(jī)構(gòu)、聯(lián)保小組、農(nóng)業(yè)企業(yè)三方簽訂協(xié)議。規(guī)定責(zé)任條款，將小組聯(lián)保與產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保結(jié)合起來(lái)，由農(nóng)業(yè)企業(yè)加固貸款擔(dān)保，提高貸款的安全性。
建立完善貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和保障能力。一是探索建立農(nóng)戶聯(lián)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由政府設(shè)立補(bǔ)償基金，以財(cái)政貼息的形式對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保造成的不良進(jìn)行補(bǔ)償，切實(shí)增強(qiáng)銀行和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。二是建立健全涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)制度，以抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為涉農(nóng)貸款提供互助性的保險(xiǎn)保障，切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)環(huán)境。一是繼續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立全體農(nóng)戶信用檔案，做好評(píng)定信用等級(jí)等基礎(chǔ)工作，解決信息不對(duì)稱問題。加快創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)，形成誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)氣，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。二是定期對(duì)現(xiàn)有聯(lián)保小組進(jìn)行金融知識(shí)輔導(dǎo)和宣傳，普及金融知識(shí)，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)其防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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