“每天一本書”專欄系列連載的第 35 篇文章
大家好，歡迎打開#每天一本書#專欄，
每天花5分鐘閱讀一本書，每天堅持進(jìn)步一點點！
今天要分享的書是——《99％的人一看就會的理財書》
本書作者，卡爾·理查茲，擁有20多年理財投資經(jīng)驗，注冊理財規(guī)劃師和投資組合設(shè)計公司 Prasada Capital Management 的創(chuàng)始人。他在《紐約時報》網(wǎng)站發(fā)布每周專欄“The Sketch Guy”，也是The Motley Fool的專欄作家，同時也是美國公共廣播電臺《市場資金》節(jié)目的嘉賓。另外他出版的其中一本著作《理財最重要的事》，可以說是理財領(lǐng)域的一本經(jīng)典之作。
這本書通過簡單的實用規(guī)則和財務(wù)捷徑方法，讓每個人都可以根據(jù)個人目標(biāo)，讓理財計劃真正變得可行，進(jìn)而實現(xiàn)自己想要的財務(wù)自由。
01 到底什么最重要？
英國文豪王爾德曾說過：“我年輕時還以為金錢最重要，如今年紀(jì)大了，發(fā)現(xiàn)那句話一點不假。”
每個人都渴望自己擁有財富，而且最好是那種用不完的。只不過很多時候人們渴望的東西，恰恰是最重要也是最害怕的東西，并且無從下手。一提到理財投資，很多人的第一反應(yīng)就是很復(fù)雜、很麻煩，首先是對理財知識一竅不通，其次市面上理財投資產(chǎn)品琳瑯滿目，比如股票、債券、基金、黃金、理財產(chǎn)品、外匯、P2P……然后基金又可以分為股票型基金、債券型基金、指數(shù)型基金、混合型基金等。
光是要弄清楚這些理財投資產(chǎn)品就已經(jīng)很吃力了，很難有那么多時間、精力投入進(jìn)去。因此往往不少有意愿理財投資的人索性把錢直接放到銀行里慢慢生利息，雖然很少，但至少是保守且簡單的事情，畢竟人的大腦運作機(jī)制總是喜歡選擇簡單的事情來做。
作者認(rèn)為，其實理財?shù)钠瘘c并非是投資，而是要首先弄清楚自己到底追求什么，最看重什么，也就是明確自己的價值觀，因為財富只是實現(xiàn)追求的工具和手段而已。有了價值觀，后面的計劃制定和執(zhí)行就會容易多了。
舉例：
一個很成功的女明星醫(yī)生客戶曾向作者尋求理財建議，作者一開始就問：“錢對你為什么重要？”這位客戶回答是：“自由?！边@個回答很好但也很空泛。于是，作者步步緊逼：“自由對你意味著什么？”“靈活性。”“那靈活性為什么重要？”“更多時間?！薄凹僭O(shè)你有了更多時間，你要做什么？”這位客戶最后說：“我很想生個小孩。”這個答案讓她本人都吃了一驚。似乎連她自己也剛剛意識到，原來生個小孩對自己是如此重要。
問自己到底什么最重要，從而讓自己找到最重要的東西，就能避免被不重要的事分散注意力。在此，建議你現(xiàn)在可以拿出一張紙，首先寫出：錢對你來說為什么重要？
02 對財務(wù)目標(biāo)的預(yù)估
對財務(wù)目標(biāo)的預(yù)估，主要是讓你對財務(wù)有一個大體的方向，就像工作、讀書學(xué)習(xí)一樣，有了目標(biāo)才有了前進(jìn)的方向和動力了。另外最重要的一點是：未來充滿了不確定性，你只能做一個大致的預(yù)估。
你可以在價值觀的指引下，按照事情的輕重緩急，優(yōu)先定出幾個目標(biāo)，而這些目標(biāo)并非是一成不變的，是可以隨著你的生活狀況適時調(diào)整。
比如，你現(xiàn)在的目標(biāo)是：1年后買輛吉普車，5年后在老家買套房子，10年后能夠環(huán)游世界，60歲前退休……預(yù)估每個目標(biāo)大概需要花多少錢再進(jìn)行相加總和。這樣每個目標(biāo)有了，對應(yīng)的金額有了，還有總的金額也有，這一步就基本完成了。
03 搞清楚目前的財務(wù)狀況
接下來是搞清楚自己當(dāng)前的財務(wù)狀況，而最好的體現(xiàn)就是資產(chǎn)負(fù)債表，相信很多人都聽說過這個東西吧。
其實，這件事做起來并不難，你要做的就是制定你的個人資產(chǎn)負(fù)債表。找張白紙，用筆在中間畫一條豎線，在左邊寫下你的資產(chǎn)，比如是存款、房子的市場估價，或是你的投資等，然后在右邊寫下你的負(fù)債，比如你的房貸、車貸、信用卡債等，最后把左邊的資產(chǎn)總額減去右邊的負(fù)債總額，就可以得出你自己的凈資產(chǎn)了。
04 知道錢從哪里來
在投資之前還需要知道錢從哪里來，也就是通過砍掉不必要的支出和增加儲蓄來實現(xiàn)。
一、砍掉不必要的支出
砍掉不必要的支出，你就可以積累自己的財富。日常生活中花錢的地方非常多，加之現(xiàn)在移動支付和信用卡的普及使用，甚至是“無感支付”，真的會讓你對花錢變得越來越“無感”了。除了衣食住行等日常消費，由于商家的各種營銷手段和誘惑，讓你無形中產(chǎn)生不少不必要的物質(zhì)追求，比如雙十二要來了、某款手機(jī)出新功能了、某家餐館新開業(yè)了等等。而很多時候自沖動消費后經(jīng)常又會覺得很后悔或懊惱，怪當(dāng)時怎么沒控制住呢？
那么如何保持頭腦清醒呢？最簡單也是老套的方式就是——做預(yù)算。怎么讓預(yù)算發(fā)揮作用呢？盡量養(yǎng)成記賬習(xí)慣，通過記賬你會發(fā)現(xiàn)實際支出狀況和你感覺的支出狀況往往是完全不一樣，你會發(fā)現(xiàn)，原來你把太多錢花在了自己覺得壓根不重要或者浪費的事情上了。然后再把你記的賬跟預(yù)算進(jìn)行對比，你就能決定刪減哪些不必要的花銷，這樣你就能多積累一些存款了。
記住，這一切都是為了提升自己的理財意識，不要自我批判或自責(zé)。
二、增加儲蓄
制定一份適合自己的儲蓄計劃，然后馬上開始行動。儲蓄計劃只與你自己的實際情況和目標(biāo)有關(guān)，不用去參考所謂專家的建議或標(biāo)準(zhǔn)。一夜暴富的可能性微乎其微，因此對你來說最重要的是，從現(xiàn)在開始儲蓄。
05 開始投資
關(guān)于投資，作者提到了三點，分別是：要不要購買人壽保險、有沒有要償還的債務(wù)、把真正的投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開。
一、要不要購買人壽保險
幫助你選擇的最核心法則就是：是否有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你？所謂依賴，就是當(dāng)有人不幸去世，而家庭成員比如伴侶或孩子沒有獨立經(jīng)濟(jì)來源時，就算是依賴了。
可能很多人都不太愿意談保險這方面話題，覺得太晦氣或讓人難受。但從理性角度來看，我們還是要從長遠(yuǎn)來衡量相關(guān)的經(jīng)濟(jì)損失。不過總體來說，目前大眾對于保險的意識比過去提升很多了。
二、有沒有要償還的債務(wù)
如果有的話，首先且唯一要做的一件事就是，先還清債務(wù)吧。
三、把真正的投資智慧與狂歡式的投資區(qū)分開
很多人都對股票市場失望透頂，中國的股民千千萬，賺到錢的又有幾個呢?？墒且惶岬嚼碡?，大部分人能想到的還是，讓別人推薦哪只股票比較好之類的。其實這樣是把投資和投機(jī)混為一談。
因此，作者建議在投資中要記住以下3個原則：
1、把你的投資組合多元化：理財?shù)慕?jīng)典哲學(xué)就是，不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。籃子有個閃失，所有的雞蛋都保不住。
2、保持低成本：其重要性就是能在眾多不確定因素中，比如政策、公司股權(quán)結(jié)構(gòu)等影響收益的情況下，找到確定且穩(wěn)妥的那個東西，就是低成本。
3、風(fēng)險和收益之間總是存在相關(guān)性：高收益必然意味高風(fēng)險，想要高收益就做好虧錢的心理準(zhǔn)備。
有人說：投資就像是種下一棵大樹，現(xiàn)在你需要的只是在這棵樹下乘涼。關(guān)于投資，剩下的最重要的一點就是——耐心。
由于每個人的訴求都不一樣，理財計劃需要因人而異因地制宜，因此也沒有固定標(biāo)準(zhǔn)的理財計劃。不過如果你能按照以上這些原則堅持去做，一定能實現(xiàn)自己的理財夢。
—END—
陳小劍，自律者、晨型人、多元思維模型踐行者、終身學(xué)習(xí)者
幫助提升個人認(rèn)知水平和人生效率
微信公號：陳小劍（chenxiao-jan）
微信私號：Jan130
