“財(cái)務(wù)自由”這個(gè)概念你一定不陌生，有一種公眾比較認(rèn)同的說(shuō)法是：
當(dāng)一個(gè)人的被動(dòng)收入大于主動(dòng)收入的時(shí)候，他就獲得了財(cái)務(wù)自由。
但，這個(gè)定義里存在3個(gè)bug，也是被很多人質(zhì)疑詬病的地方。
Bug1：如果主動(dòng)收入本身就吃不飽，說(shuō)得極端一點(diǎn)，比如在2021年只有500元，被動(dòng)收入超過(guò)500元就財(cái)務(wù)自由了嗎？
Bug2：由于通貨膨脹的存在，就算現(xiàn)在的被動(dòng)收入已經(jīng)可以覆蓋目前的生活支出，但難保以后仍舊可以持續(xù)覆蓋。
Bug3：一些投資手段的收益并不穩(wěn)定，被動(dòng)收入存在波動(dòng)。比如余額寶剛出來(lái)時(shí)可以達(dá)到4%~5%的年化收益，而現(xiàn)在只有2%~3%；甚至理財(cái)產(chǎn)品目前都開(kāi)始要小于4%。這樣的趨勢(shì)下，被動(dòng)收入的絕對(duì)值何以為繼？
既然被動(dòng)收入大于主動(dòng)收入的目標(biāo)路徑看起來(lái)走不通，那到底要怎樣才好？
本篇我們就從目標(biāo)和路徑2個(gè)方面入手，在鼠年結(jié)束之前，給自己制定一個(gè)有機(jī)會(huì)抵達(dá)的具體路徑，來(lái)為看清我們到底應(yīng)該怎樣通向財(cái)務(wù)自由。
01
先看目標(biāo)，你到底需要多少錢？
《錢，7步創(chuàng)造終身收入》的作者托尼·羅賓斯曾經(jīng)采訪過(guò)一些用戶，他問(wèn)對(duì)方覺(jué)得擁有多少錢可以生活無(wú)憂。
對(duì)方開(kāi)口就是10億美元。
你可能覺(jué)得這人是獅子大開(kāi)口，但他哪怕喊1億人民幣仍舊高估了自己的消費(fèi)能力。
這是為什么呢？
Tony老師讓這位用戶描繪一下賺了10億以后的生活情景，對(duì)方立刻說(shuō)了1個(gè)場(chǎng)景：擁有自己的私人飛機(jī)。
接著，Tony老師開(kāi)始算賬：
一駕私人飛機(jī)的價(jià)格大約為6000萬(wàn)美元，加上各種保養(yǎng)成本和人工費(fèi)用，的確價(jià)格不菲。
然而，私人飛機(jī)在使用場(chǎng)景中屬于低頻消費(fèi)，就算瘋狂使用，1個(gè)月也用不了2次。
如果用租賃的方式，一小時(shí)的成本為2500美元，就算每次使用10小時(shí)，一個(gè)月也只有20小時(shí)，一年也僅僅240小時(shí)，這樣算下來(lái)僅僅60萬(wàn)美元就搞定了，只有租賃成本的1%。
如果用租賃而不是購(gòu)買的方式，租賃可以用上100年，而且每次還能使用不同款式的飛機(jī)。
私人飛機(jī)可能離你我都挺遠(yuǎn)，但如果換成私家車可就不遠(yuǎn)了。
一臺(tái)車目前大約10萬(wàn)元（不含牌照），每個(gè)月的養(yǎng)護(hù)、保險(xiǎn)、停車等各項(xiàng)雜費(fèi)大約2000元。
如果我們一天叫網(wǎng)約車的費(fèi)用為50元，一個(gè)月20個(gè)工作日也只有1000元。
雖然遠(yuǎn)不能和私人飛機(jī)1%的租買比相提并論，但獲得使用權(quán)的優(yōu)勢(shì)依舊好過(guò)獲得擁有權(quán)。
所以，你到底需要多少錢？
是1億還是5000萬(wàn)，還是多少呢？
02
我們來(lái)算一筆賬就知道了。
別去看網(wǎng)上算出來(lái)奇高無(wú)比的賬單，那種算法只會(huì)讓你更焦慮，卻無(wú)法提供任何建設(shè)指導(dǎo)性。
Tony老師以一位中年女性為典型用戶畫像，這位中年女性認(rèn)為自己需要300萬(wàn)美元才能不為衣食煩惱。
結(jié)果仔細(xì)計(jì)算之后，她的日?；ㄤN如下：
住房：17000美元/年
交通：8700美元/年
餐飲：6000美元/年
水電煤手機(jī)：3500美元/年
服裝、醫(yī)療、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)：8000美元/年
禮物、個(gè)人護(hù)理、煙酒、讀書：2600美元/年
總計(jì)：大約46000元美元/年
如果按照每年6%的年化收益去做低風(fēng)險(xiǎn)投資，這位女士大約需要多少錢可以滿足她目前的花銷呢？
答案是：80萬(wàn)美元就夠了，即80萬(wàn)x6%=4.8萬(wàn)，大于4.6萬(wàn)。
這是美國(guó)的案例，我們?cè)賮?lái)看一個(gè)中國(guó)一線城市新中產(chǎn)的畫像。
租房：6萬(wàn)/年
交通：2萬(wàn)/年
餐飲：1.5萬(wàn)/年
水電煤手機(jī)：1萬(wàn)/年
服裝、醫(yī)療、娛樂(lè)、學(xué)習(xí)：1.5萬(wàn)/年
禮物、個(gè)人護(hù)理、煙酒、讀書：1萬(wàn)/年
總計(jì)：大約12萬(wàn)
依舊按照每年6%年化收益去做低風(fēng)險(xiǎn)投資，這位一線城市新中產(chǎn)需要多少錢可以滿足目前的花銷呢？
答案是：200萬(wàn)人民幣，即200萬(wàn)x 6%=12萬(wàn)
現(xiàn)在一線城市一套房就是200萬(wàn)以上，這是不是意味著只要賣一套房，就可以衣食無(wú)憂了呢？
03
當(dāng)然不是。
先不說(shuō)有多少人能有一套一線城市的房產(chǎn)，哪怕就算有房，也不可能簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地賣掉，因?yàn)榉孔釉谥袊?guó)人的心中是安全感的保證。
而且，就算把房賣了，有200萬(wàn)現(xiàn)金可以進(jìn)行年化6%的低收益投資，每年獲得12萬(wàn)的被動(dòng)收入，那也只是進(jìn)入了財(cái)務(wù)自由的第1階段：財(cái)務(wù)安全。
是的，財(cái)務(wù)自由一共有5個(gè)階段，他們分別是：
財(cái)務(wù)安全、財(cái)務(wù)活力、財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由以及絕對(duì)財(cái)務(wù)自由。
第1階段：財(cái)務(wù)安全，顧名思義，達(dá)到了這個(gè)階段可以讓你在短時(shí)間里不會(huì)由于主動(dòng)收入的丟失而感到過(guò)多的焦慮。
因?yàn)?00萬(wàn)現(xiàn)金以及6%的年化收益已經(jīng)能讓你仿佛家里養(yǎng)了一只會(huì)下金蛋的鵝，暫時(shí)不用擔(dān)心沒(méi)有過(guò)日子的費(fèi)用。
而且哪怕失去了工作反而會(huì)讓你的支出費(fèi)用進(jìn)一步降低，因?yàn)槟憧梢园岬礁h(yuǎn)、租金更低的房子里，交通費(fèi)用也會(huì)銳減，吃飯也可以自己燒，不需要每天吃價(jià)格稍高又缺少營(yíng)養(yǎng)的外賣了。
但正如我們前面提到的，由于通貨膨脹的存在，就算近幾年每年12萬(wàn)的收入完全可以覆蓋支出，但把時(shí)間延長(zhǎng)到3年、5年甚至更多的歲月，這點(diǎn)錢就會(huì)日趨捉襟見(jiàn)肘。
因此，你還需要達(dá)到財(cái)務(wù)自由的第2階段：財(cái)務(wù)活力。
財(cái)務(wù)活力需要你擁有更多的被動(dòng)收入，達(dá)到每年24萬(wàn)。
因?yàn)槎喑鰜?lái)的12萬(wàn)不僅可以讓你把用來(lái)下金蛋的鵝越養(yǎng)越肥，即：本金保持增長(zhǎng)從而抵御通脹，而且還能讓你偶爾奢侈一把，比如等疫情過(guò)后去瑞士做一次深度游、去馬爾代夫或斐濟(jì)渡個(gè)長(zhǎng)假。
大多數(shù)人通過(guò)努力都有可能踏入財(cái)務(wù)活力的階段。
第3階段是財(cái)務(wù)獨(dú)立。
達(dá)到了這個(gè)階段后，你就再也不用為錢而煩惱了。度假乘坐頭等艙，住酒店住個(gè)豪華套房基本上也可以不在話下。
因?yàn)槠胀ㄈ说南M(fèi)能力很難一個(gè)月花掉3萬(wàn)元。所以如果你踏入了這個(gè)階段，這輩子基本上不會(huì)再去考慮什么車?yán)遄幼杂?、M9和牛自由，而是專注在怎樣攝入合理的卡路里，追求自律的人生。
人生能達(dá)到財(cái)務(wù)獨(dú)立，精神世界的追求將成為下一個(gè)目標(biāo)。
第4階段就是所謂的財(cái)務(wù)自由了。
這個(gè)階段除了比財(cái)務(wù)獨(dú)立階段可以多做慈善事業(yè)去幫助弱者之外，其他并沒(méi)有太大的區(qū)別。
如果一個(gè)人可以被動(dòng)年化收入達(dá)到100萬(wàn)，就基本踏入了財(cái)務(wù)自由的領(lǐng)域。
第5階段是絕對(duì)的財(cái)務(wù)自由。
絕對(duì)財(cái)務(wù)自由聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，但此時(shí)金錢的增長(zhǎng)帶來(lái)的其實(shí)很可能是負(fù)效應(yīng)。
除非你是一個(gè)特別低調(diào)的隱形富豪，否則社會(huì)負(fù)面事件可能就會(huì)悄悄靠近，有錢人雖然有錢，但畢竟也有有錢人的煩惱。
做人知足常樂(lè)，作為普通人的我們，把目標(biāo)聚焦在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力足以。
04
說(shuō)完了可能達(dá)成的目標(biāo)，那么具體要怎么實(shí)現(xiàn)呢？
我們回過(guò)頭來(lái)看公式：
被動(dòng)收入=本金 x 年化收益率
所以想要踏入財(cái)務(wù)活力，我們就只有下面3條路可以走。
第一，省錢。
是的，你沒(méi)聽(tīng)錯(cuò)，第一條路居然是簡(jiǎn)單的省錢。
你知道巴菲特為什么愛(ài)喝櫻桃味的可口可樂(lè)嗎？
答案是櫻桃口味的可口可樂(lè)經(jīng)常打折，所以有錢如巴老也愛(ài)通過(guò)購(gòu)買打折商品來(lái)省錢。
第二，提升主動(dòng)收入的能力。
這方面的輸入本質(zhì)上是職場(chǎng)技能的進(jìn)階。
你可以通過(guò)學(xué)習(xí)個(gè)人成長(zhǎng)類的內(nèi)容提高自己的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，種下善因，收獲升職加薪。
第三，提升年化收益率。
我們前面說(shuō)6%是相對(duì)安全的低風(fēng)險(xiǎn)收益，但12%~15%的年化收益完全是有機(jī)會(huì)可以做到的。甚至我們?cè)偻硕笃浯危瑒e人要求15%，我們只要求8~10%。
而就算只有8%~10%，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力--年被動(dòng)收入24萬(wàn)，我們就可以把年化6%時(shí)必須達(dá)到的剛性指標(biāo)400萬(wàn)本金降低至300萬(wàn)甚至240萬(wàn)。
所以，在我們以后的內(nèi)容中，我會(huì)把更多的筆力聚焦在如何和你一起穩(wěn)定做到8%~10%的年化收益上。
讓我們一起共勉吧。
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好了，今天就講到這里，
每次為你凝結(jié)一個(gè)知識(shí)結(jié)晶，
每次都和你一起有策略地成為更好自己。
我是行為心理的研究者和踐行者，
暢銷書《行為上癮》作者，我是何圣君，我的文章會(huì)定期更新。
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