作者 / 何圣君
2021年初，胡潤發(fā)布了財(cái)務(wù)自由入門門檻一二三線城市分別為1900萬、1200萬和600萬。
但是很顯然，這幾個數(shù)字對很多人來說遙不可及，如果在一線城市要以1900萬作為財(cái)務(wù)自由目標(biāo)的話，那么很多人就會望洋興嘆，放棄努力。
那么，在中國，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由到底需要多少錢呢？
01
以前有一本很著名的書，叫做《富爸爸窮爸爸》，它其中介紹了一個公式，受到了廣泛認(rèn)可。
作者羅伯特·清崎說：當(dāng)一個人的被動收入大于主動收入的時候，他就獲得了財(cái)務(wù)自由。
什么是被動收入？
就是你今天不想上班，也不用請年假，躺在床上躺一天也能產(chǎn)生的收入，就是被動收入。（也有人戲稱為“躺賺”）
比如房租、版稅、股息、證券收入等，都是不需要付出勞動就能獲得的收入，它們都是被動收入。
如果你的主動收入為一個月11000元，而你的被動收入總共超過了11000元，那么從《富爸爸》的定義出發(fā)，你其實(shí)就已經(jīng)獲得財(cái)務(wù)自由了。
但這個定義也有3個毛病：
第一，主動收入的絕對值并未考慮。
如果主動收入本身就很有限，我們說得極端一點(diǎn)，比如在2021年只有800元，被動收入超過800元難道就實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由了嗎？
第二，通脹因素沒有考慮。
任何一個國家，都存在通貨膨脹，就算按照每年2%~3%的溫和通脹來計(jì)算，24~36年后，今天的1萬元實(shí)際購買力就只剩下了一半。
按照這樣的邏輯，就算今年你的被動收入已經(jīng)可以覆蓋目前絕大多數(shù)的衣食住行等生活支出，但很難確保，你以后仍舊可以持續(xù)覆蓋。
第三，不少投資的手段，其收益并不穩(wěn)定。
這樣的被動收入存在較大波動，比如余額寶，剛出來時，每年年化收益可高達(dá)4%~5%，而2021年的今天卻只有2%~3%，剛剛能抵消通脹；
甚至很多銀行理財(cái)產(chǎn)品以前也都是保證4%左右的剛性兌付，現(xiàn)在也都開始只有浮動收益了。在這樣的趨勢下，被動收入的絕對值何以為繼呢？
所以問題就來了，既然被動收入大于主動收入這個公式看起來并不靠譜，我們又該怎樣才找到通往財(cái)務(wù)自由的路徑呢？
02
我們都知道，高效能人士的7種習(xí)慣里，以終為始是一種很重要的習(xí)慣。
所以，在尋找具體的路徑之前，我們首先要有一個符合終局思維的目標(biāo)。
比如《錢，7步創(chuàng)造終身收入》的作者，托尼·羅賓斯就曾經(jīng)采訪過一些受邀者，他問對方：你覺得自己到底擁有多少錢，才可以生活無憂。
對方比胡潤還夸張，因?yàn)樗婚_口就是：10億美元。
托尼老師立刻就指出對方是“獅子大開口”，因?yàn)樗呐潞暗牟皇?0億美元，而是1億人民幣，也依然高估了自己的消費(fèi)能力。
這是什么道理呢？
這就要涉及到具體的場景里了。
比如托尼老師讓這位受邀者描繪一下，如果擁有了10億美元后，自己生活的具體情景到底是怎樣的？
對方立刻說：我會擁有自己的私人飛機(jī)。
托尼老師笑而不語，開始算賬：
一架私人飛機(jī)的價格大約為6000萬美元，如果再加上各種保養(yǎng)成本和人工費(fèi)用，的確價格不菲。
然而，私人飛機(jī)在使用場景中本質(zhì)上屬于低頻消費(fèi)，就算刻意去使用，1個月也用不了2~3次。
所以，如果用租賃的方式代替擁有，那么1小時的成本就只有2500美元，而就算每次使用10小時，一個月也只有20~30小時，一年也僅僅240~360小時，這樣算下來僅僅60~90萬美元就搞定了，只有擁有成本的1~1.5%。
這筆帳算下來，購買飛機(jī)的6000萬美元如果用租賃的方式，可以用上60~100年，而且每次還能使用不同款式、最新型號的飛機(jī)。
這樣看來，是不是“使用權(quán)”要比“擁有權(quán)”要少支出很多？
私人飛機(jī)可能離你我都挺遠(yuǎn)，但如果換成私家車可就不遠(yuǎn)了。
一臺車目前大約10~20萬元（不含牌照），每個月的養(yǎng)護(hù)、保險、停車等各項(xiàng)雜費(fèi)大約2000~3000元不等。
如果我們一天叫網(wǎng)約車的費(fèi)用為50~100元，一個月20個工作日也只有1000~2000元。
雖然遠(yuǎn)不能和私人飛機(jī)1%的租買比相提并論，但是很顯然，獲得“使用權(quán)”的優(yōu)勢依舊好過獲得“擁有權(quán)”。
所以，你到底需要多少錢？
是1億還是5000萬，還是多少？
這不是拍腦袋隨便喊個數(shù)字喊出來的，而是通過仔細(xì)的計(jì)算可以算出來的。
03
房租：17000美元/年 交通費(fèi)：8700美元/年 餐飲費(fèi)：6000美元/年 水電煤和手機(jī)：3500美元/年 服裝、醫(yī)療、娛樂與學(xué)習(xí)：8000美元/年 個人護(hù)理、煙酒、讀書和禮品：2600美元/年 總計(jì)：大約46000元美元/年
房租：6萬/年 交通費(fèi)：2萬/年 餐飲費(fèi)：1.5萬/年 水電煤、手機(jī)通訊費(fèi)：1萬/年 服裝、醫(yī)療、娛樂與學(xué)習(xí)：1.5萬/年 個人護(hù)理、煙酒、讀書和禮品：1萬/年 總計(jì)：大約12萬
04
下面我們來一個個說。
第1階段：財(cái)務(wù)安全。
顧名思義，達(dá)到了這個階段后，短期來看，你就不會由于主動收入的丟失而感到過多焦慮了。
因?yàn)?00萬現(xiàn)金以及6%的年化收益至少在3~5年內(nèi)，讓你的家里仿佛養(yǎng)了一只會下金蛋的小鵝，暫時不用擔(dān)心沒有過日子的費(fèi)用了。
而且作為一個打工人，哪怕你失去了工作，不僅沒讓你支出增加，反而會讓你的費(fèi)用進(jìn)一步降低。
因?yàn)槟憧梢园岬蕉木€城市或者一線城市里離中心地帶更遠(yuǎn)、租金更低的房子里；交通費(fèi)用也會銳減，甚至吃飯也可以自己燒，不需要每天吃價格更高又缺少營養(yǎng)的外賣了。
但是，正如我們前面提到的，由于通貨膨脹的存在，就算近幾年每年12萬的收入完全可以覆蓋支出，但把時間延長到5年、8年，甚至更多的歲月里，這點(diǎn)錢的購買力就會下降，到時候就真的會日趨捉襟見肘。
因此，第1階段顯然是不夠的，你還需要達(dá)到財(cái)務(wù)自由的下個階段。
第2階段：財(cái)務(wù)活力。
財(cái)務(wù)活力之所以稱為“活力”，是為了能讓你能跑贏通脹，但這也意味著需要你擁有更多的被動收入，達(dá)到每年24萬。
因?yàn)槎喑鰜淼?2萬，不僅可以讓你把用來下金蛋的鵝越養(yǎng)越肥，換而言之，讓你的本金保持遠(yuǎn)超過3%溫和通脹率的增長；
而且還能滿足你時不時奢侈地一把，比如歐洲做一次深度游、去馬爾代夫或斐濟(jì)渡個長假。
事實(shí)上，大多數(shù)人通過學(xué)習(xí)和努力都有可能踏入財(cái)務(wù)活力的階段。
所以，這也是我希望你可以達(dá)成的目標(biāo)：以讓你擁有每月2萬元（按2021年購買力計(jì)算）被動收入為目標(biāo)。
因?yàn)楫?dāng)你實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)活力，你就可以不必為錢而工作，掙脫束縛，以“半退休”的心態(tài)去追尋自己人生的意義。
第3階段，財(cái)務(wù)獨(dú)立。
如果你比“財(cái)務(wù)活力”更往前一步，走到了“財(cái)務(wù)獨(dú)立”階段。那么恭喜你，因?yàn)榇藭r錢對你而言將只是一種工具。
此時，度假乘坐頭等艙，住酒店住個豪華套房基本上不在話下。
因?yàn)槠胀ㄈ说南M(fèi)能力是很難一個月花掉3萬元的。
所以，如果你踏入了這個階段，這輩子基本上不會再去考慮什么車?yán)遄幼杂伞9和牛自由，而是專注在怎樣攝入合理的卡路里，追求自律的人生。
人生如果能達(dá)到“財(cái)務(wù)獨(dú)立”，精神世界的追求往往會成為他的下一個目標(biāo)。
第4階段，就是所謂的財(cái)務(wù)自由了。
這個階段除了比“財(cái)務(wù)獨(dú)立”階段可以多做慈善事業(yè)去幫助弱者外，其實(shí)并沒有過多區(qū)別。
如果一個人可以被動年化收入達(dá)到100萬，即被動收入月入8萬，那么他就已經(jīng)踏入了財(cái)務(wù)自由的領(lǐng)域。
第5階段是絕對的財(cái)務(wù)自由。
絕對財(cái)務(wù)自由聽起來似乎不錯，但此時金錢的增長帶來的很可能為負(fù)效應(yīng)。
除非你是一個特別低調(diào)的隱形富豪，否則社會負(fù)面事件可能就會悄悄靠近，有錢人雖然有錢，但畢竟也有有錢人的煩惱。
做人知足常樂，作為普通人的我們，把目標(biāo)聚焦在如何實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)活力”，足矣。
05
現(xiàn)在我們的目標(biāo)已經(jīng)清晰了，每月被動收入2萬元，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力。
那么，具體的路徑在哪里，你要怎么實(shí)現(xiàn)呢？
下面開始拆解，我們來看公式：
被動收入=本金 x 年化收益率
為了踏入“財(cái)務(wù)活力”，我們有3條路可以走。
第一，省錢。
是的，你沒聽錯，在實(shí)現(xiàn)目標(biāo)之前，第一條路居然是最簡單的省錢。
你知道巴菲特為什么愛喝櫻桃味的可口可樂嗎？
答案是：櫻桃味的可口可樂經(jīng)常打折，所以有錢如巴菲特他老人家也愛通過購買打折商品來省錢。
第二，提升主動收入的能力。
作為打工人，提升主動收入的能力我相信你必然不缺。
這方面能力的提升其本質(zhì)是職場技能的進(jìn)階。
你可以通過學(xué)習(xí)個人成長類的內(nèi)容提高自己的職場競爭力，種下善因，收獲升職加薪。
第三，提升年化收益率。
是的，這才是真正的重點(diǎn)。
我們前面說，6%是相對安全的低風(fēng)險收益，但12%~15%的年化收益率完全是有機(jī)會可以做到的。
甚至我們再退而求其次，別人要求15%，我們只要求8~10%。
而就算只有8%~10%，要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)活力的年被動收入24萬，我們對于本金的要求也進(jìn)一步降低了。
因?yàn)槟昊?%時必須達(dá)到的剛性指標(biāo)是400萬本金，而現(xiàn)在你只要有240~300萬本金就足以。
所以，在我們以后的內(nèi)容里，我會把更多的筆力聚焦在如何和你一起穩(wěn)定做到8%~10%的年化收益上。
讓我們一起共勉吧。
好了，今天就講到這里，
每次為你凝結(jié)一個知識結(jié)晶，
每次都和你一起有策略地成為更好自己。
我是行為心理的研究者和踐行者，
暢銷書《行為上癮》作者，我是何圣君。
希望通過本文的交流只是我們彼此成就的開始，
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