趙先生稅前月薪資2萬(wàn)元，所擁有的私營(yíng)企業(yè)稅后年凈利潤(rùn)70萬(wàn)元，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，預(yù)計(jì)未來(lái)營(yíng)收成長(zhǎng)趨緩。妻子為全職家庭主婦。每年家庭生活開(kāi)支約24萬(wàn)元。趙先生5年前開(kāi)始參加各項(xiàng)社保，目前養(yǎng)老金賬戶(hù)余額2.7萬(wàn)元，住房公積金賬戶(hù)余額3.8萬(wàn)元。
趙先生銀行存款金額30萬(wàn)元，目前公司資本額1000萬(wàn)元，自住房產(chǎn)價(jià)值200萬(wàn)元，無(wú)貸款。金融資產(chǎn)方面，有股票型基金30萬(wàn)元。
家庭財(cái)務(wù)分析
1、從以上報(bào)表來(lái)看，趙先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營(yíng)的公司資本，無(wú)負(fù)債。作為私營(yíng)企業(yè)主，雖目前收入較高，但是公司已過(guò)了高成長(zhǎng)期，未來(lái)營(yíng)收成長(zhǎng)趨緩，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對(duì)未來(lái)可積極進(jìn)行規(guī)劃，保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并在中長(zhǎng)期堅(jiān)持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，趙先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少，應(yīng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度?？傮w保障明顯不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議增加保險(xiǎn)的配置，提高風(fēng)險(xiǎn)保障。
2、從趙先生目前家庭的理財(cái)投資來(lái)看，主要投資于銀行存款以及基金。測(cè)試情況表明趙先生投資特征：追求資產(chǎn)的安全性，以穩(wěn)定為主要考慮因素，投資風(fēng)險(xiǎn)中等。趙先生有孩子兩個(gè)，年齡分別是16歲、9歲，未來(lái)在教育方面的資金投入較大，保障同時(shí)要跟上。
理財(cái)目標(biāo)
1、子女打算在不久的將來(lái)出國(guó)留學(xué)，女兒目標(biāo)是預(yù)計(jì)2年后，去英國(guó)念學(xué)士學(xué)位，屆時(shí)需要相關(guān)費(fèi)用50萬(wàn)左右。兒子預(yù)計(jì)12年后到美國(guó)念碩士與博士，屆時(shí)需要相關(guān)費(fèi)用226萬(wàn)元左右。
2、適當(dāng)補(bǔ)充趙先生的保障。
3、希望能在55歲左右退休，要籌劃安逸的退休生活。
理財(cái)建議
1、教育規(guī)劃
預(yù)計(jì)2年后讓女兒到英國(guó)念學(xué)士學(xué)位，由于投資時(shí)間較短，建議以目前存款和趙先生私營(yíng)企業(yè)稅后凈利潤(rùn)為主，投資于定期存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金等安全保本的理財(cái)產(chǎn)品浮動(dòng)收益型，確保兩年后相關(guān)費(fèi)用。
目前去英國(guó)留學(xué)兩年，需要相關(guān)費(fèi)用50萬(wàn)元左右，考慮到人民幣升值因素足以抵消英國(guó)相關(guān)學(xué)費(fèi)的增長(zhǎng)，因此將趙先生目前存款30萬(wàn)元與股票基金30萬(wàn)元重新組合：留下12萬(wàn)元家庭緊急備用金，其余48萬(wàn)投資于安心得利保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品（年投資收益率5%），兩年到期后連本帶利53萬(wàn)元左右，足以支付女兒未來(lái)兩年留學(xué)相關(guān)費(fèi)用。
預(yù)計(jì)12年后，兒子到美國(guó)念碩士與博士，從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備，有12年的時(shí)間。兒子出國(guó)留學(xué)屆時(shí)，需要相關(guān)留學(xué)費(fèi)用為226萬(wàn)元。如果按趙先生在投資規(guī)劃中以年均收益率為7%進(jìn)行教育金準(zhǔn)備，從現(xiàn)在起，應(yīng)該每年從家庭凈儲(chǔ)蓄63.86萬(wàn)元中拿出12萬(wàn)元，采取定期定額投資方式，為兒子出國(guó)留學(xué)（準(zhǔn)備時(shí)間12年）做準(zhǔn)備。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃
趙先生：以意外及重大疾病險(xiǎn)為主，相對(duì)保費(fèi)低、保障高?？紤]女兒是前妻所生，意外等險(xiǎn)種的受益人應(yīng)指定為女兒小瑞，以避免因意外可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)0.6萬(wàn)元/年。
李女士：家庭主婦，無(wú)收入來(lái)源，萬(wàn)一離婚，生活費(fèi)都成問(wèn)題。建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，保費(fèi)相對(duì)較高，但保障充足，保險(xiǎn)費(fèi)3.5萬(wàn)元/年。
女兒、兒子：以少兒保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)費(fèi)1.5萬(wàn)元/年。
3、養(yǎng)老規(guī)劃
針對(duì)趙先生需要穩(wěn)定的養(yǎng)老生活，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)具有如下特征：持續(xù)性、穩(wěn)定性、增長(zhǎng)性，不可挪用性。因此，以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專(zhuān)業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢(shì)，非常適合作為趙先生每月社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。
定期定額長(zhǎng)期投資也是一種非常不錯(cuò)的養(yǎng)老金投資方式，它的時(shí)間復(fù)利效果，將分散股市多空、基金凈值起伏的短期風(fēng)險(xiǎn)。只要能堅(jiān)守長(zhǎng)期扣款原則，選擇波動(dòng)幅度合適的基金，相信趙先生在退休時(shí)，一定能儲(chǔ)備非?？捎^的一筆養(yǎng)老準(zhǔn)備金。
國(guó)債也是一個(gè)比較穩(wěn)妥的儲(chǔ)備養(yǎng)老金投資方式，具有投資操作方式簡(jiǎn)單便捷、利率較同期儲(chǔ)蓄高、不征收利息稅、債券變現(xiàn)能力強(qiáng)、投資風(fēng)險(xiǎn)性低等優(yōu)點(diǎn)，可以說(shuō)是一種非常適合退休老人的理財(cái)方式。
退休后，如果趙先生家庭仍然保持目前的生活水平（家庭年生活支出24萬(wàn)元左右，另考慮家庭年醫(yī)療費(fèi)用6萬(wàn)元），考慮到通貨膨脹率等因素，屆時(shí)趙先生家庭需儲(chǔ)備約690萬(wàn)元的養(yǎng)老金（參考中國(guó)社會(huì)平均年齡，余壽35年）。
趙先生家庭通過(guò)每年46.26萬(wàn)元（總儲(chǔ)蓄減去教育規(guī)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃的相關(guān)費(fèi)用）的凈儲(chǔ)蓄來(lái)進(jìn)行投資，再加上社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金結(jié)余部分，只要投資報(bào)酬率達(dá)到5%（通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、定期定額長(zhǎng)期投資、國(guó)債三種投資方式，基本能夠達(dá)到5%的預(yù)期收益率），到55歲時(shí)，基本能夠滿(mǎn)足養(yǎng)老需求，穩(wěn)定而安逸的退休生活也有了充分的保障。
*作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)規(guī)劃師
聯(lián)系客服
