普及城鄉(xiāng) 惠聚夢想
努力讓每一位江山人都享有金融服務
——浙江江山農(nóng)村合作銀行致力于普惠金融建設
人行杭州中支朱文劍副行長考察調研金融便利店 【圖】
一直以來，江山農(nóng)村合作銀行以服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)為已任，堅持“做小做散”發(fā)展策略，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。近年來在省聯(lián)社及市委、市政府正確領導下，在人行、銀監(jiān)部門及社會各界的大力支持關心下，通過實施農(nóng)村信用工程、銀行卡助農(nóng)服務工程、金融渠道拓展工程、豐收卡推廣工程、陽光信貸工程等多項惠民工程，提高支農(nóng)支小貸款覆蓋面，改善農(nóng)村金融基礎建設，加大金融服務供給力度，構建“基礎金融不出村”、“綜合金融不出鎮(zhèn)”的服務體系。通過實施普惠金融工程，加大對我市農(nóng)業(yè)“兩區(qū)”建設的支持力度，促進特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，培育“一村一品”，加大對農(nóng)家樂、鄉(xiāng)村休閑游、農(nóng)村住房改造等領域的金融支持力度，助推“三農(nóng)”經(jīng)濟和小微企業(yè)發(fā)展，共同促進幸福江山建設。
普惠金融實踐之旅
一、服務對象大眾化
江山農(nóng)村合作銀行以廣大城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)為受眾主體，是全市金融系統(tǒng)中服務對象最多、覆蓋范圍最廣、客戶群體最大的金融機構。至2013年12月末，存貸規(guī)模達170.89億元；其中存款總量100.62億元，貸款總量70.27億元；存、貸市場份額分別達33.83％、25.61％，存貸款開戶數(shù)達43萬余戶，存貸總量、市場份額及客戶量、覆蓋面均居全市各金融機構之首。
二、服務網(wǎng)絡全覆蓋
目前，該行擁有固定機構網(wǎng)點41家，自助銀行3家，在村級設立303名支農(nóng)聯(lián)絡員，建立銀行卡助農(nóng)服務點147個、自助金融服務點73個，是全市網(wǎng)點數(shù)量最多、分布最廣、戰(zhàn)線最長的、服務農(nóng)戶最近的金融機構。優(yōu)化機構網(wǎng)點布局的同時，加強銀行電子化自助建設。目前，設有自助銀行3個，布設ATM機48臺，便民POS機500臺，并在全市已建的304個村級便民服務中心全面進駐金融服務，形成了金融機構網(wǎng)點“鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋、城區(qū)廣角滲透、村級深度延伸”、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行“三銀并驅”的服務網(wǎng)絡體系。
三、產(chǎn)品服務差異化
近幾年，江山農(nóng)村合作銀行根據(jù)市場變化、結合我市經(jīng)濟特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，相繼推出了“惠農(nóng)快車”、低收入農(nóng)戶奔小康貸款、林權抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款、豐收糧農(nóng)直通車貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款、金伙伴動車貸款、小營生早班車貸款、陽光信貸等系列普惠金融產(chǎn)品，全面覆蓋了小微企業(yè)、農(nóng)戶及微小創(chuàng)業(yè)者，為各個階段的創(chuàng)業(yè)者提供了差異化的信貸支持，滿足各個創(chuàng)業(yè)階段的資金需求。
四、服務平臺普惠化
江山農(nóng)村合作銀行為廣大農(nóng)戶、小微企業(yè)搭建普惠服務平臺，使其真正得到實惠。一是信用普惠平臺。在政府部門為主導下，在全市范圍內廣推進農(nóng)村信用工程建設，成功創(chuàng)評信用戶92743戶、信用村160個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個、信用農(nóng)民專業(yè)合作社56個、信用家庭農(nóng)場41個、信用農(nóng)家樂31個，9萬多農(nóng)村經(jīng)濟體得到貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的實惠；二是合作普惠平臺。相繼與政府部門、擔保機構合作，推出低收入農(nóng)戶奔小康貸款、林權抵押貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家女創(chuàng)業(yè)貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款、水庫移民創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，支持了各領域創(chuàng)業(yè)主體創(chuàng)業(yè)發(fā)展。特別是根據(jù)2013年中央1號文件精神，快速出臺家庭農(nóng)場貸款管理辦法，通過貸款優(yōu)先安排、利率優(yōu)惠等優(yōu)惠政策，全力支持我市家庭農(nóng)場發(fā)展。目前已發(fā)放家庭農(nóng)場貸款9000多萬元，惠及316戶家庭農(nóng)場。
五、服務方式多樣化
連續(xù)5年堅持開展“走千家、訪萬戶、共成長”活動，累計走訪農(nóng)戶和小微企業(yè)30多萬次，先后開展了“農(nóng)信干部下基層辦實事”、“進村入企”“服務實體經(jīng)濟”、“送金融知識下鄉(xiāng)”、“金融墟日”、“暖企、暖心”等普惠金融主題活動，發(fā)動合行員工上山下鄉(xiāng)，宣傳金融政策、推廣金融產(chǎn)品，以實際行動幫助農(nóng)戶及小微企業(yè)解決難題。
普惠金融推進之路
2013年7月3日，省政府新聞辦召開浙江農(nóng)信普惠金融工程新聞發(fā)布會，隨后省政府辦公廳下發(fā)了《關于轉發(fā)浙江農(nóng)信普惠金融工程三年行動計劃的通知》，開啟了浙江普惠金融實踐新征程。2013年8月23日，市政府轉發(fā)了《江山農(nóng)村合作銀行普惠金融工程三年行動方案》；2014年1月3日，市政府專題組織召開普惠金融推進會，將普惠金融工作提升到一個新的高度。江山農(nóng)村合作銀行自開展普惠金融工程以來，圍繞三大目標，開展五大專項行動。
一、三大目標
?。ㄒ唬┏青l(xiāng)居民及小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資更容易。以豐收系列卡為載體，通過信用工程建設，結合農(nóng)合行現(xiàn)有信貸產(chǎn)品，為廣大城鄉(xiāng)居民、小微企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體提供創(chuàng)業(yè)資金支持；對我市已建的萬商城、在建的消防安保市場及規(guī)劃中的汽車城、商貿城等專業(yè)市場提供融資支持。至2015年末，農(nóng)戶小額信用貸款、小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款分別達到15億元、25億元和80億元，分別占各項貸款總量的16％、30％、90％，惠及客戶10萬戶以上。通過優(yōu)先安排信貸資金、實行優(yōu)惠利率、降低擔保條件等措施，帶動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)?！?/span>
?。ǘ┏青l(xiāng)居民及小微企業(yè)金融服務更便捷。通過大量投入，以傳統(tǒng)的機構網(wǎng)、人員網(wǎng)與現(xiàn)代的電子網(wǎng)相結合，讓每一位居民享受到家門口的金融服務。結合我市“山上經(jīng)濟”特點，積極推進金融服務“全覆蓋”，通過增加ATM、POS機、便民自助終端，創(chuàng)建豐收村村（社區(qū)）通工程，不斷拓展銀行卡使用范圍，提高鄉(xiāng)村社區(qū)網(wǎng)點和自助設備覆蓋率，加大網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等新產(chǎn)品的推廣力度，實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民“基礎金融不出村（社區(qū)），綜合金融不出鎮(zhèn)（街道）”。
（三）農(nóng)村信用體系建設更上一層樓。利用農(nóng)合行10多年的農(nóng)村信用工程建設經(jīng)驗，結合陽光信貸服務平臺，在全市開展創(chuàng)建信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鄉(xiāng)（街道），對全市農(nóng)戶，特別是新生代農(nóng)戶（主要為80、90后青年）進行授信評定，至2015年末，創(chuàng)建信用戶10萬戶、信用村（社區(qū)）180個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）5個，授信覆蓋面分別達到69％、61％、26％，實現(xiàn)每個行政村配備支農(nóng)聯(lián)絡員。
二、五大行動
?。ㄒ唬┗A強化行動
一是利用農(nóng)合行現(xiàn)有的機構網(wǎng)、人員網(wǎng)、電子網(wǎng)等點多面廣渠道優(yōu)勢，勇于承擔社會責任，全面開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、社?？ā⒐珓湛?、居民養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等各類政府惠民資金代理業(yè)務。
二是發(fā)揮人多點廣的優(yōu)勢，繼續(xù)開展“走千訪萬”、“進村入企”等送溫暖活動，發(fā)動員工深入基層，實地走訪小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶等，及時了解小微企業(yè)及農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中對金融服務的需求，主動積極為三農(nóng)和小微企業(yè)辦實事，解難題，解決其在生產(chǎn)經(jīng)營中所遇到的資金困難。
三是不斷提升農(nóng)戶信用等級，增加信用貸款授信額度，通過增加額度，降低利率，支持省市兩級信用鄉(xiāng)、信用村農(nóng)戶的發(fā)展生產(chǎn)。在原AAA級信用戶基礎上，提升增設AAAA、AAAAA級信用戶，使農(nóng)戶敢用信，肯守信，創(chuàng)建農(nóng)村良好的信用環(huán)境。
四是以“陽光信貸”為抓手，通過實行信貸過程公開化管理，提高信貸業(yè)務透明度，打造規(guī)范高效、互惠互利的惠農(nóng)綠色通道。信貸業(yè)務辦理流程各環(huán)節(jié)實行陽光化操作，堅持合規(guī)收費、以質定價、公開透明，提高辦貸效率。
?。ǘ┚W(wǎng)絡覆蓋行動
一是對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點通過統(tǒng)一裝修，進行改造升級，優(yōu)化網(wǎng)點布置。對符合條件網(wǎng)點通過增設附行式自助銀行及設立無人銀行拓寬服務渠道，對全市所有行政村設立助農(nóng)服務點（布放便民自助終端），金融普惠實現(xiàn)村級全覆蓋，讓廣大城鄉(xiāng)居民足不出村就能得到金融服務?！?/span>
二是以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行為載體，通過加大科技投入，大力發(fā)展電子化銀行，提供網(wǎng)絡化金融服務。
三是加強農(nóng)村金融指導員及支農(nóng)聯(lián)絡員隊伍建設，通過培訓提升業(yè)務素質，以分管客戶經(jīng)理駐村擔任金融指導員為載體，利用支農(nóng)聯(lián)絡員隊伍填補信用站撤并后的金融服務“盲區(qū)”，發(fā)揮其人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢，搭建銀行與村民信息交流的平臺，傳遞金融政策信息、宣傳普及金融知識、推廣金融產(chǎn)品服務。
（三）扶貧幫困行動
一是圍繞我市實施低收入農(nóng)戶收入倍增計劃，擴大扶貧小額貸款覆蓋面，對符合條件的低收入人群、扶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)（農(nóng)民專業(yè)合作社）的扶貧貸款繼續(xù)實行基準利率，帶動低收入人群脫貧致富。
二是對生產(chǎn)經(jīng)營正常、資金暫時困難、業(yè)主品行良好、有信心走出困境的小微企業(yè)，采取不抽貸、不壓貸，制定“一企一策”幫扶政策，維護小微企業(yè)資金鏈安全，確保小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動正常開展，嚴格執(zhí)行金融服務收費標準，對企業(yè)到期還款難問題，推出“循環(huán)額度”貸款，減少企業(yè)還款壓力，降低小微企業(yè)融資成本?！?/span>
三是通過上門宣傳、集市設攤、發(fā)布媒體廣告等多種形式，宣傳金融知識及農(nóng)合行相關金融產(chǎn)品及服務，加強對金融指導員及支農(nóng)聯(lián)絡員的培訓，為城鄉(xiāng)居民及小微企業(yè)提供金融知識普及教育，讓農(nóng)戶及小微企業(yè)了解農(nóng)合行提供的金融服務?！?/span>
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一是繼續(xù)實施豐收卡普通卡開戶費、工本費、年費、ATM交易費，卡折省內存取款及轉賬付出手續(xù)費，豐收電話寶跨行交易費等服務費用的減免政策，降低客戶金融服務成本?！?/span>
二是實施省市縣三級信用村聯(lián)動創(chuàng)建機制，對信用農(nóng)戶實行優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率、簡化手續(xù)，對省級信用村、信用鄉(xiāng)農(nóng)戶在享受原信用戶優(yōu)惠的基礎上提增0.5倍授信額度、貸款利率再優(yōu)惠10個百分點；地市級信用鄉(xiāng)、信用村的信用戶在享受原信用戶優(yōu)惠的基礎上提增0.25倍授信額度、優(yōu)先貸款規(guī)模。
三是積極參與社會公益事業(yè)，通過對貧困山區(qū)學校、培智學校捐款、捐物，支助貧困大學生，看望敬老院老人，贊助農(nóng)村體育活動等一系列送溫暖、送知識、送服務等公益活動，無償幫助社會弱勢群體。
?。ㄎ澹﹦?chuàng)新升級行動
一是主動加強與政府部門聯(lián)系溝通，根據(jù)我市出臺的相關“富民、惠民”政策，結合農(nóng)合行實際，及時出臺相關配套政策，為政府實施政策提供金融技術、服務支撐。積極學習、引進其它金融機構服務“三農(nóng)”、小微企業(yè)的先進經(jīng)驗、成熟產(chǎn)品及服務方式?！?/span>
二是在信用工程創(chuàng)建的基礎上，以“陽光信貸”支農(nóng)服務工程為抓手，以豐收小額貸款卡和豐收創(chuàng)業(yè)卡為載體，實行一次授信、循環(huán)使用、隨用隨貸的便捷措施，推行農(nóng)戶貸款一站式服務，提升對“三農(nóng)”的服務能力。推進小微企業(yè)信貸專營機構建設，在小微企業(yè)貸款技術化、專業(yè)化、科學化上下功夫，讓微貸中心成為“個轉企”的工廠。同時對接江山兩大主導產(chǎn)業(yè)、兩大特色產(chǎn)業(yè)、兩大傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)及龍頭企業(yè)，加大對產(chǎn)業(yè)集群和供應鏈經(jīng)濟的支持與研究，研發(fā)與之配套的相關金融產(chǎn)品?！?/span>
三是重點圍繞種植類、養(yǎng)殖類、農(nóng)林產(chǎn)品加工及來料加工類、鄉(xiāng)村休閑旅游類、商貿流通類和歷史文化類六大行業(yè)，根據(jù)行業(yè)特點、需求差異，細分客戶群體，滿足新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融服務需求?！?/span>
